СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

И снова о финансовом мониторинге: кредитные кооперативы

Автор: Анатолий Кадров, исполнительный директор НС НОФВ.
Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов

С 18 июля 2009 года все кредитные кооперативы (а также те микрофинансовые организации, которые таковыми формально не являлись, но фактически осуществляли свою деятельность исходя из «философии, смысла и духа» кредитной кооперации) начали приводить свою деятельность в соответствие с новым Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». К тому же они были включены в перечень организаций, «осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом» — то есть стали обязаны принимать меры, направленные на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, предусмотренные Федеральным законом № 115-ФЗ от 7 августа 2001 года и иными нормативными правовыми актами, принятыми в его развитие.

Рассуждать на тему, почему теперь и кредитные кооперативы «попали под закон о легализации», а также давать оценку: хорошо это или плохо – бессмысленно, так как это уже данность, и все большее и большее число специалистов кредитной кооперации понимают, что любая финансовая организация («макро» или микро), если в перечне видов ее деятельности есть оказание финансовых услуг, будет обязана выполнять весь комплекс мероприятий, направленных на борьбу с отмыванием денег (БОД) и на борьбу с финансированием терроризма (БФТ), предписанных ФЗ № 115.

Как говорят финансовые разведчики Федеральной службы по финансовому мониторингу – включение кредитных кооперативов в список организаций с обязательной отчетностью перед финансовой разведкой России — это не следствие недоверия к кредитным кооперативам, как к организациям, оказывающим финансовые услуги населению, а защита самих кредитных кооперативов от использования их лицами, занимающимися отмыванием и финансированием терроризма профессионально.

Рис. 1 Процессы отмывания денег и финансирования терроризма. Источник: «Справочное руководство по БОД и БФТ. Всемирный Банк, 2005 г.»

Процессы отмывания денег и финансирования терроризма

Изложенный далее теоретический материал, характеризующий отмывание денег и финансирование терроризма как глобальную проблему, над решением которой бьются многие и многие страны мира, возможно, даст читателям журнала более широкое представление о причинах и следствиях постоянной «модернизации» законодательства РФ, направленной на приведение внутригосударственных мер по БОД и БФТ в соответствие с международными рекомендациями и стандартами.

При том что «законодатели мод» в области БОД и БФТ – сегодня это 31 страна (в том числе и Россия), входящая в FATF — Группу по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег — считают, что определение понятия «терроризм» не является столь уж простым, поскольку этот термин в разных странах может трактоваться поразному, учитывая политические, религиозные и национальные факторы, — сами концепции отмывания денег и финансирования терроризма по сути весьма просты.

У них есть общие особенности: во-первых и в том и в другом случае деяния эти производятся скрытно. Во-вторых, эти деяния преследуют одинаковую цель: извлечение выгоды. Выгода для отмывателей – сокрытие уголовной деятельности, дающей незаконные доходы посредством маскировки источников и представления их в виде легитимных доходов. Выгода для тех, кто финансирует терроризм, – сокрытие источников их финансирования и маскировка финансовой поддержки для реализации стратегии и актов терроризма.

И в том и в другом случае действуют одинаковые типологии (Рис. 1), т.е. методы, разработанные преступниками для достижения конечной цели. Независимо от вида преступной деятельности в процессе превращения своих незаконных доходов в якобы легитимные деньги или товары обычно используется обязательная связка этапов: размещение, дробление и интеграция.

И там и там преступники охотно используют страны со слабой, неэффективной или коррумпированной правовой инфраструктурой для БОД и БФТ. Все перечисленные этапы (размещения, дробления и интеграции) могут проводиться (последовательно или одновременно) в разных странах (зачастую и не подозревающих о том, что стали объектом для такой деятельности), причем и сами этапы могут быть удалены от страны (места) преступления. Авторы Справочного руководства по БОД и БФТ, изданного Всемирным Банком, оптимистично констатируют, что в этом плане «ни одна страна не является исключением».

Одно отличие в деятельности мойщиков от финансистов терроризма все же есть – это источник средств, то есть то – откуда вообще берутся деньги. В случае с отмыванием источники средств могут быть только криминальными, в случае с финансированием терроризма — источники могут быть как криминальными, так и (внимание!) легитимными. К числу таких легитимных источников могут относиться пожертвования, денежные или имущественные дары, предоставляемые таким организациям, как фонды или благотворительные учреждения.

Поэтому для принятия действенных мер по БФТ (как правило, они автоматически включают и меры по БОД) страны-участницы всевозможных международных альянсов, групп и организаций постоянно расширяют свою правовую базу, распространяя ее действие и на некоммерческие организации (особенно на благотворительные учреждения), чтобы предотвратить возможность прямого или косвенного использования таких организаций для финансирования или поддержки терроризма.

Вот почему наш ФЗ № 115 от 7 августа 2001 года постоянно развивается и почему в нашем законе последовательно ширится перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.

Процессы отмывания денег и финансирования терроризма в значительной степени влияют на социально-экономические условия в странах с уязвимыми финансовыми системами, поскольку они очень чувствительны к последствиям такого влияния.

Если страна используется как платформа для отмывания денег и финансирования терроризма, то в конечном счете ее экономика, общество и национальная безопасность находятся под угрозой.

С другой стороны, если в стране есть эффективная правовая база для БОД и БФТ, то это дает стране значительные преимущества как во внутреннем, так и в международном аспекте (снижение уровня преступности и коррупции, повышение стабильности финансовых учреждений и рынков, повышение репутации страны в мировом сообществе, повышение надежности рынка и т.д.).

Другими словами, если успешное отмывание денег в какой-либо стране делает преступную деятельность прибыльной и вознаграждает преступников, то такая страна и дальше будет привлекать к себе преступников, поощрять коррупцию и «взращивать взяточничество в критических узлах» (сотрудники и руководство финансовых учреждений, адвокаты и бухгалтеры, законодатели, правоохранительные органы, надзорные органы, полицейские органы, прокуратура и судебные органы).

И наоборот, если в стране установлена исчерпывающая и эффективная правовая база режимов БОД/БФТ, в стране активно проводят конфискацию и изъятие доходов от криминальной деятельности в рамках общего режима БОД/БФТ, то все это значительно снижает прибыльность и тем самым отбивает у криминальных элементов и террористов желание пользоваться такой страной.

Однако, даже если установить идеальный режим БОД/БФТ в отдельно взятой стране — победить преступников в этой сфере и исключить эту страну из числа объектов, используемых ими для отмывания, очень трудно. Так как проблема эта — глобальная, то многие страны вынуждены решать ее через объединение своих усилий и через привлечение к сотрудничеству международных организаций: ООН, Всемирный Банк, МВФ, FATF, Базельский комитет по банковскому надзору, Международную ассоциацию страховых надзоров, Международную организацию комиссий по ценным бумагам, Группу подразделений финансовой разведки «Эгмонт», региональные органы и компетентные группы и т.д. и т.д.

Межправительственная организация FATF

FATF — признанный и авторитетный ведущий разработчик международных правовых норм по БОД — была создана странами «Большой семерки» в 1989 году.

Является межправительственным органом для разработки и внедрения международных мер по БОД. В 2001 году миссия FATF расширена с целью включения и БФТ.

FATF – это нормотворческий орган, объединяющий экспертов по правовым, финансовым и правоохранительным вопросам с целью реализации реформ национальных законодательств и нормативно-правовой базы режимов БОД и БТФ.

У FATF есть три основные задачи:

• Контроль за ходом реализации мер борьбы с отмыванием денег в государствах-участниках;
• Изучение тенденций и методов отмывания денег и представление докладов в отношении этих методов и требуемых контрмер;
• Содействие принятию и реализации предложенных FATF мер по БОД в глобальном масштабе.

Именно межправительственная организация FATF со штаб-квартирой в Париже в глобальном масштабе способствует и содействует изменению национального законодательства в других странах Именно FATF ввела термин «правонарушение, предшествующее отмыванию денег» и рекомендовала считать эту предшествующую деятельность уголовной, так как именно в результате этой уголовной деятельности преступники получают деньги, которые потом отмывают. Другими словами, деньги для отмывания не берутся «из неоткуда». Более того, перечень предшествующих правонарушений постоянно пересматривается и расширяется.

Первой международной попыткой БОД явилась Венская конвенция (Конвенция ООН, 1988 г.). Однако Венская конвенция разрабатывалась как международный документ по борьбе с наркотиками, и только незаконный оборот наркотиков считался единственным предшествующим преступлением.

Уже в 2000 году Палермская конвенция обязала все государства-члены ООН распространять предусмотренные конвенцией определения правонарушений, связанных с отмыванием денег, на «самый широкий круг предшествующих (основных) правонарушений». Однако детального определения и этого «широкого круга», и этих «основных правонарушений» не было, и состав предшествующих преступлений определялся по усмотрению каждой страны самостоятельно, но, как правило, опять же руководствуясь только Венской конвенцией, то есть – исключительно наркотики.

Рекомендации к исполнению

Полный перечень, состоящий из 20 предшествующих правонарушений, FATF детально разработала в 2003 году. Они перечислены в «Сорока рекомендациях» (первый выпуск Рекомендаций был еще в 1990 году, потом дорабатывался), документе, представляющем собой исчерпывающую правовую базу для режима БОД и предназначенном для всеобщего применения всеми странами мира. Так что же это за 20 «предшествующих правонарушений», доходы от которых однозначно трактуются как преступные и которые по логике вещей обязательно будут отмываться?

Вот они, перечислены в рекомендации FATF № 1:

• Участие в организованных преступных группах и рэкет;
• Терроризм, в т.ч. финансирование терроризма;
• Торговля людьми и незаконный ввоз мигрантов;
• Сексуальная эксплуатация, включая сексуальную эксплуатацию детей;
• Незаконный оборот наркотиков и психотропных веществ;
• Незаконный оборот оружия;
• Незаконный оборот краденых и иных товаров;
• Коррупция и взяточничество;
• Мошенничество;
• Подделка денежных знаков;
• Подделка и контрафакция продукции;
• Экологические правонарушения;
• Убийства, нанесение тяжких телесных повреждений;
• Похищение людей, незаконное лишение свободы и захват заложников;
• Ограбление или кража;
• Контрабанда;
• Вымогательство;
• Подлог;
• Пиратство;
• Инсайдерские операции и манипулирование рынком.

Там же, в первой рекомендации, например, рекомендован перечень «установленных категорий нефинансовых предприятий и профессий». Весь этот перечень присутствует и в нашем ФЗ-115.

А в рекомендации №5 рекомендуемое «пороговое значение по операциям для финансовых учреждений (для разовых клиентов) – 15,0 тыс. $ США (либо евро)». (Умножаем 15,0 тыс. евро на 40 (примерный курс рубля к евро), получаем знакомые нам 600,0 тыс. руб., операции свыше которых у нас попадают в обязательную отчетность для финмониторинга.) И т.д. и т.п. - до сороковой рекомендации включительно. При прочтении «нашего» ФЗ-115 можно убедиться в том, что практически все рекомендации FATF учтены. Конечно же, каждая страна суверенна, и «Сорок рекомендаций» не имеют силу закона в конкретных странах. Выполнять эти рекомендации по режиму БОД в своей стране или нет - дело каждого правительства.

Причем именно выполнять, а не «придерживаться». Страна, присоединившаяся к FATF, их («Сорок рекомендаций») или выполняет и меняет свое законодательство, или не выполняет. Если, к примеру, в какой-то стране, решившей в одночасье стать цивилизованной и быть включенной в число стран, в которых режим БОД и БФТ соответствует международным стандартам, решили, что к категории «кража» нужно отнести только кражу автомобиля, а похищение людей выдать за национальную традицию (т.е. «придерживаться сорока рекомендаций»), то такая страна будет объявлена страной, не выполнившей «Сорок рекомендаций».

Что за этим может последовать? То, что FATF включит такую страну в список стран, которые не соблюдают требования режима БОД, и оповестит об этом мировую общественность (т.е. оповестит о том, что в данной стране не соблюдаются даже минимальные правовые нормы).

Что предпримет мировая общественность? Во-первых, эта страна будет ощущать на себе постоянное давление со стороны других стран-участниц FATF. Вовторых, будет ограничена возможность получения экономической помощи от развитых стран. В–третьих, страна, где слабо применяется режим БОД/БФТ, будет в меньшей степени привлекать иностранных инвесторов. В-четвертых, международные финансовые учреждения (МВФ, Всемирный Банк и т.д.) могут принять решение об ограничении своих сделок в этой стране. В-пятых, легитимные предприятия и учреждения этой страны могут пострадать из-за ограничения доступа к мировым рынкам или увеличения стоимости такого доступа в силу повышения расходов, связанных с особо тщательной проверкой их структуры собственности, организационной структуры и систем контроля.

Таким образом, одна лишь репутация страны, удобной для отмывания денег или финансирования терроризма, уже может привести страну к значительным неблагоприятным последствиям для ее развития.

Глобальная проблема

Исходя из того, сколько департаментов и учреждений, сил и средств задействовано в различных странах для БОД и БФТ, насколько огромен по объему суммарный поток отчетной информации от каждой финансовой организации — деятельность преступников по отмыванию и финансированию терроризма является для многих стран большой проблемой. Совершенствуются государственные системы — в ответ совершенствуются и методы преступников.

В ответ правительства стран еще более структурируют борьбу с отмывателями, ставя перед компетентными органами новые задачи, в число которых входит борьба с мойщиками на международном уровне и содействие оперативной конфискации международных и внутренних преступных активов. Цель такой работы одна: преступники или (и) их активы не должны иметь возможность спрятаться. Нигде. Для этого страны и сотрудничают друг с другом.

По международным оценкам, если с 1,0 млн. $ профессиональный мойщик отмывает 70% — это успех преступника. Если только 50% — это уже успех государства. Чем больше у преступника расходов на «мойку», тем менее доходным становится такой бизнес, тем более увеличивается время, необходимое для отмывания, и тем более сужается этот сектор уголовного мира.

Скажем, наркоторговец, потратив 100,0 тыс. $ на закупку партии наркотиков, заработал на ее перепродаже 1,0 млн. $. Сколько он готов потратить, чтобы отмыть свой миллион? Много. От 30 % и более, что уже больше первоначальной цены, которую он заплатил за партию «товара». Куда девать отмытые деньги? Поэтому мойщикам приходится заниматься отмыванием профессионально, с долгосрочным планированием своих операций, вплоть до приобретения недвижимости, создания фирм и инфраструктур, подкупа должностных лиц и т.д. и т.п.

Государства принимают адекватные меры: собирают информацию, анализируют, ловят, доказывают, сажают. Но лишение свободы и конфискация только денег проблему не решает. Преступник, сохранив каналы сбыта, схемы, а самое главное — созданную инфраструктуру и штат профессиональных экспертов в самых разных областях, — способен возрождать свой бизнес. Удара со стороны государства, вплоть до полной ликвидации преступного бизнеса преступники не выдерживают тогда, когда у них конфискуются и деньги, и активы. Для этого нужна серьезная аналитическая работа.

В тех странах, где кредитные союзы (КС) лицензируются центробанком, в плане обязательной отчетности и соблюдения законодательства этих стран между КС и банками различия не делаются. И те и другие — лицензируемые финансовые организации. Известны случаи разбирательства с КС, связанные с нарушениями ими порядка предоставления данных и неподачей в соответствии с антиотмывочными законами сведений по клиентам.

По мнению американских экспертов, КС, если в них все делается законно, находятся в безопасном секторе. Проблемы у КС начинаются тогда, когда их начинают использовать мошенники и отмывщики. Те успевают снять «свои» деньги и исчезнуть. Когда кредитный союз начинает понимать, что стал предметом атаки и жертвой мошенников – деньги уже ушли.

По мнению тех же экспертов из США, кривая статистики фактов мошенничества против кредитных союзов будет расти, потому что многие люди закрывают свои счета в банках и переходят в кредитные союзы, так как им хочется «более человеческих отношений». Но с перемещением большого количества людей в кредитные союзы вместе с ними переместятся и проблемы банков. При том что основные проблемы по надзору у компетентных органов не с банками и кредитными союзами (так как у этих финансовых организаций есть сложившаяся структура, действующие политики внутреннего контроля, и все в их деятельности уже давно формализовано) — а с казино и с новыми появляющимися схемами и альтернативными системами денежных переводов.

Среди преступников вполне могут быть идеологи и вдохновители с гражданством из третьих стран. Авторы, исходя из собственной безопасности, размещают свои базы за пределами своих стран, там, где пока еще слабое антиотмывочное законодательство.

Отмывание и легализация преступных доходов как явление - транснационально. Для связи между собой преступные группировки используют современные технологии, Интернет, вступают в альянсы. Всеми ими: итальянской Коза Ностра, американскими преступниками, латинской группой МS 13 (самая жестокая, контролирует наркотики), русской мафией (200 группировок в 60 странах мира, очень продуманные операции и сложные дела), китайскими триадами, японскими якудзами, и пр. и пр. — движет одно: стремление к власти и деньгам.

Преступники действуют мобильно и оперативно. Они, сделав ошибку, больше ее не повторяют, быстро перестраиваются и адаптируются, не в пример быстрее, чем правоохранительные органы. Только банк разработал новый продукт, по которому деньги можно переводить практически мгновенно, как на сайтах преступников уже началось обсуждение на тему: как можно этот, еще даже не запущенный продукт использовать в своих целях, вплоть до написания вирусов для внедрения их в программы корпорации.

К примеру, на расследование одной из хакерских атак, в результате которой в США было похищено более миллиона ID по пластиковым карточкам, компетентные органы США потратили 5 лет. Но благодаря взаимодействию с другими ведомствами, с посольствами различных стран, круглосуточному сопряжению с Интерполом и личным контактам — вскрыли всю цепочку и нашли всех: вирус был запущен с территории США, автор вируса из России, ворованные ID продавались оптом из Эстонии, нашли и массу посредников в странах Африки и Азии.

Любая операция с преступными деньгами является отмывочной по определению, то есть отмываются только деньги, полученные преступным путем.

Современные «комбинаторы» используют современные технологии и современные финансовые инструменты, используя блага цивилизации для дробления огромных сумм, требующих мойки. Международный валютный фонд (МВФ) оценивает общий объем денежных средств, отмываемых во всем мире в 2-5% от мирового валового национального продукта. Это примерно 1,0–1,5 трлн долл. Сумма огромная. Для отмывания таких сумм нужно время, деньги (затраты на мойку), выбор оптимальных вариантов, исполнители. Вот они (суммы) и растекаются ручейками, дробятся, расходятся по слоям, вовлекая в процесс отмывания все новых и новых людей (зачастую «втемную»).

Апробируются, не считаясь с затратами, новые схемы, при которых отмывочные деньги вливаются в общий финансовый поток законного бизнеса, меняя свой статус (отмываясь) без обналичивания. И этот момент (попытка ввести грязные деньги в реальную экономику) для всех тех, кто с этим борется, — самый важный момент. Преступника ловят за руку именно на размещении. Этот момент и для преступника самый важный, так как именно на этом этапе практически всеми финансовыми учреждениями поставлен заслон на выявление «красных флажков» — подозрительных операций.

Исходя из международного опыта, если мойщикам удается в течение 24 часов 7 раз перегнать деньги по разным странам (перепрятать деньги), то выявить и доказать их преступную природу уже не представляется возможным. Для запутывания ситуации достаточно и двух шагов, если они сделаны в странах, где антиотмывочные законы либеральны или их нет вообще. В некоторых странах, например, воровство персональных данных по пластиковым карточкам вообще не является преступлением. Напомним, что общая сумма, ожидающая своей очереди в прачечную, — огромна.

Многовариантность и многослойность их использования при перепрятывании и обналичивании — это и есть дробление с целью последующей их интеграции.

С ростом и обновлением компетентными органами баз данных по «липовым» фирмам, изучением типологии в действиях преступников и целенаправленным обучением сотрудников кредитных учреждений — к примеру, в США, мошеннические операции с предъявлением поддельных чеков не стали менее интенсивными, но максимальный номинал предъявляемых к обналичиванию чеков снизился до 500 $, а клиенты при появлении у них подозрительных чеков стали больше советоваться и обращаться за помощью к кассирам и сотрудникам кредитных учреждений, нежели, как раньше, пытаться бездумно их обналичить.

Практически во всех странах – участниках FATF — для организации заслона отмыванию преступных денег к финансовым учреждениям предъявляется масса требований и предписаний. В развитие национальных правовых актов разработаны и действуют десятки инструкций, процедур и правил, внедрены компьютерные технологии «раннего обнаружения и сопровождения», является обязательным для любой кредитной организации и внедрение внутренней политики «Знай своего клиента». Успешно противодействуют мойщикам те финансовые организации, у которых деятельность прозрачна. Чтобы быть прозрачным, нужно соблюдать правила внутреннего контроля и соответствовать требованиям регулятора. Прозрачным быть трудно. Трудно и затратно. Потому что мероприятия по осуществлению внутреннего контроля и предписанных рекомендаций должны выполняться каждым финансовым учреждением в обязательном порядке. Для этого в каждом финансовом учреждении должны быть обучены сотрудники, а на организацию БОД заложены статьи расходов в общий бюджет организации. В том числе и на организацию защиты информации от несанкционированного взлома баз данных.

Международные организации за прозрачность

Всемирный Банк (ВБ) – инструмент по наращиванию мощностей банковской сферы, в основном в развивающихся странах. Его специальный отдел по БОД помогает другим странам по внедрению сильных антилегализационных систем и контролирует затем интеграцию этих систем. Кроме того, отдел проводит мероприятия по оказанию в странах технической помощи (обучение, совершенствование законодательства и т.п.), по управлению знаниями (публикации, семинары и т.п.) и оказывает содействие в развитии новых технологий (мобильный банкинг и т.п., в России по этому направлению ВБ работает через SIGAP).

Отдел ежегодно проводит оценку 6-8 стран. Для этого в отделе существует специальная группа экспертов. При анализе финансовой системы страны оценивается то, как внедряются не только рекомендованные FATF нормативы, но и стандарты ВБ. Россия, например, проходила оценку по методике ВБ в 2007 году (отчет по России опубликован в 2008 г., он есть на сайте ВБ). За время существования отдела группой экспертов с 2001 года проверено 67 стран мира. Отмечается, что в развитых странах зафиксировано в среднем 80 процентное соответствие идеальным показателям, а в развивающихся – всего лишь 40%.

Экспертами ВБ отмечается, что при том, что во многих странах налицо стремление к максимальному выполнению всех рекомендаций (40 рекомендаций FATF, да плюс у ВБ есть еще своих 48 стандартов) – нет ни одной страны, которая могла бы похвалиться тем, что у них в полном объеме соблюдаются ВСЕ рекомендации.

Так, России, например, была поставлена высшая оценка по п. 1 стандартов ВБ – у нас есть антиотмывочный закон. Россия также полностью выполняет п. 3 стандартов ВБ – это о конфискации преступных активов. А вот с п. 5 (стандарт ВБ по внедрению банками внутренней политики «знай своего клиента) еще придется поработать – он пока что выполняется нами только частично.

Международный валютный фонд (МВФ) — межгосударственная организация, финансируемая своими же членами. МВФ создан для проведения консультаций между странами-участниками, для сбалансированного расширения масштабов международной торговли и сохранения стабильности соглашений о валютных обменах, для избежания обесценивания обменов валюты, а также для предоставления ресурсов странам-участникам для преодоления экономических трудностей. Деятельность специальных отделов МБ и МВФ во многом схожа.

Чем занимается финансовый сектор МВФ? - Оценивает системы (государства и территории). В МВФ есть сильные эксперты по разным направлениям, которые способны оценить уровень приближения той или иной страны к рекомендованным FATF стандартам.

- Оказывает техническую помощь (что составляет 50% всей деятельности МВФ). Помощь оказывается только тем странам, которые вводят рекомендованные FATF международные стандарты или стремятся максимально приблизиться к этим стандартам. Помощь заключается в совершенствовании законодательной базы, осуществлении финмониторинга в банковской среде, обучении методам проведения финансовых расследований, оценкаерынка и выявлении тенденций и направлений в глобальном развитии.

- Проводит исследования. До сих пор в идеале не разработаны объединенные базы данных по преступникам. «Черный список» FATF постоянно стареет, и МВФ постоянно рекомендует FATF обновлять его. При всем авторитете и звучности наименований вышеперечисленных организаций – столпов, от деятельности которых во многом повышается «степень прозрачности» подконтрольных им на финансовом рынке организаций, немаловажен тезис о том, что все дела (хорошие и плохие) прежде всего делаются человеком.

Чтобы внедрить практику соблюдения государственных требований по безопасности и прозрачности, нужно начинать с внедрения в своих организациях этических норм. А именно: разрабатывать и внедрять политику этического поведения, обучать сотрудников, нанимать на работу честных людей. Тогда в полной мере будет налажена и БОД, и справедливое кредитование, и установлены равные и одинаковые правила для всех.

СТАТЬИ >> ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ

Психологические факторы успеха на финансовом рынке

Автор: Саймон Вайн (Simon Vine), управляющий директор «Альфа-Банка», заместитель руководителя инвестиционно-банковского блока.

Любой бизнес — это своего рода информационные джунгли. Мнения его участников причудливым образом переплетаются и меняются, теории строятся на зыбкой почве предположений, а информация порой оказывается неверной или неправильно интерпретируется. Особенно ярко это проявляется на финансовом рынке. Рассмотрим некоторые психологические категории, которые оказывают существенное влияние на принятие инвестиционных и деловых решений.

Любой бизнес — это своего рода информационные джунгли. Мнения его участников причудливым образом переплетаются и меняются, теории строятся на зыбкой почве предположений и часто вводят в заблуждение, а информация порой оказывается неверной или неправильно интерпретируется. Особенно ярко это проявляется на финансовом рынке. Вряд ли можно дать точный ответ на вопрос о том, какими качествами необходимо обладать, чтобы зарабатывать деньги на рынке. Преобладающую роль здесь играют личность инвестора и его собственный подход к рынку.

Рассмотрим некоторые психологические категории, которые оказывают существенное влияние на принятие инвестиционных и деловых решений.

Удача

Вера в удачу присуща всем участникам рынка, и это следует обсудить, даже если мы пытаемся минимизировать ее значение. Рассказывают об одном академике в области физики, который повесил на косяке своего офиса подкову. Когда один из коллег выразил удивление по этому поводу, тот ответил, что не верит в предрассудки «Но я слышал, что подкова помогает даже тем, кого нельзя назвать суеверными», — добавил он.

Скинер (Skiner, 1948) продемонстрировал эффект суеверий. В одном из экспериментов он каждые пятнадцать секунд давал крошечные порции еды оголодавшим голубям. Птицы, по-видимому, увидевшие в спасительной пище награду за свое хорошее поведение, начали старательно его демонстрировать. Одни крутились по часовой стрелке в ожидании еды, другие зависали вниз головой на верхних перекладинах клетки... В той же мере инвесторы принимают случайные события в качестве подтвержденных истин. Некоторые идут еще дальше и считают, что могут на них влиять.

Мы верим в то, что основными компонентами везения являются п родолжительность времени нахождения в бизнесе, здравый смысл и интуиция. Чем дольше инвестор овладевает искусством инвестирования и чем больше времени он проводит на рынке, тем больше у него шансов найти высокодоходные возможности. Таким образом, для того чтобы оказаться «в правильном месте», нужно находиться на рынке продолжительное время, чтобы не пропустить момент, когда может произойти нечто интересное.

Здравый смысл

Такие понятия, как «здравый смысл» и «интуиция», заслуживают отдельного обсуждения. Описание эвристик показывает, что наши представления о статистике зачастую неверны. Эти наблюдения дают нам возможность дать первое определение понятию «здравый смысл» — более правильное восприятие базовых статистических явлений, происходящих в жизни.

Правильное восприятие статистики означает, что ваши ожидания будут ближе к центру распределения, т.е. ожидаемые вами события будут статистически более вероятными. Чем вы ближе к центру распределения вероятностей, тем в большей степени преодолели эвристику подобия. Но, оставаясь в этом центре слишком долго и не реагируя на изменения, вы попадете под влияние эвристики якоря.

Если же вы будете слишком часто менять свое представление о правильном варианте, это вынудит вас учитывать маловероятные события, и вы окажетесь под влиянием эвристики наличия, когда последние события будут в наибольшей мере влиять на ваши действия.

Итак, треугольник возможных проблем очерчен. Чем ближе вы к его центру, тем дальше от крайностей каждой эвристики и тем больше у вас здравого смысла.

Это ненаучное определение здравого смысла позволяет формализовать его и разработать меры по улучшению своих результатов. По-видимому, одним из основных инструментов «оптимизации» здравого смысла является опровержение гипотезы. Когда она оказывается близка к крайности (одной из эвристик), опровержение должно «отталкивать» ее, желательно ближе к центру треугольника, а не в направлении другой эвристики.

Интуиция

Если мы плохо реагируем на статистику, не можем с доверием относиться к прошлому опыту и полагаться на собственные убеждения, то на что нам следует рассчитывать при принятии решений? Как это ни странно, на интуицию.

Попробуем дать определение этому понятию. Когда вы ведете машину на полной скорости, то оставляете определенное место между собой и впереди идущей машиной на случай экстренного торможения. Это и есть здравый смысл. Расстояние будет основано на вашем знании собственной быстроты реакции и мастерства управления машиной в экстренной ситуации. Тем не менее, интервал может быть чуть больше или чуть меньше — это уже интуиция.

Интуиция аккумулирует наши познания о мозаике мелких факторов, которую мы называем окружающей средой (например, «водители красных машин больше склонны к риску» или «на влажной дороге торможение занимает дольше времени»).

Мы знаем выражение: «Интуиция подсказала». Оно предполагает некую неосмысленность этого понятия, но лишь с точки зрения сознания. Скорее всего, принятое решение может быть вполне осмысленным на уровне подсознания, которое успевает переработать многие неуловимые для сознания элементы. Основная характеристика подсознания — его меньшая зависимость от эмоций и предпочтений. Но проблема заключается в том, что мы его не слушаем: наше сознание не находит объяснения тому, о чем говорит подсознание, и мы оказываемся не готовы к использованию собственных ресурсов.

Однако это будет продолжаться лишь до тех пор, пока мы не отточим свою интуицию и не придем к осознанному выводу, что ее «советы» представляют большую ценность. Следовательно, интуиция появляется, если вы долгое время находитесь в бизнесе и способны неосознанно найти распределение многих его компонентов, близкое к среднему значению.

Чем дольше вы работаете, чем более открыты изменениям среды и тем больше у вас шансов развить подсознание (интуицию), менее зависимую от индивидуальных предпочтений.

Терпение

Говоря о второстепенных по важности компонентах успеха, следует упомянуть о терпении. Читавшие книгу Эдвина Лефевра «Воспоминания биржевого спекулянта», возможно, помнят старого инвестора, который никогда не торговал своей позицией. Когда спекулянт спросил его, почему он не продаст хотя бы ее часть, даже когда очевидно, что рынок «перегрет», тот ответил; «Молодой человек, я боюсь потерять свою позицию». Инвестор не сможет достичь желаемых результатов, если он не будет терпелив.

Но, как мы теперь знаем, терпение может быть следствием многих негативных особенностей мышления, таких, например, как отклонения из-за консерватизма или эвристики якоря.

Одним из основных факторов, обусловливающих излишнюю терпеливость, является ограниченный опыт, когда люди часто склонныиспытывать ложное ощущение консенсуса (false consensus bias). Совершающий подобную ошибку верит, что его мысли и суждения присущи большинству людей и что, в конце концов, он окажется прав. Другим важным фактором, подводящим терпеливых, являются их убеждения. Они очень стойко отражают все доводы, опровергающие их точку зрения, а такая позиция потенциально разрушительна..

В этой связи вспоминается другая история. Идет седьмой год разрушительной гражданской войны в Ливане. Журналист интервьюирует богатую семью, которая все эти годы живет в Бейруте, т. е. центре военных действий. «Почему вы не уехали и продолжаете жить в этом аду, ведь у вас есть и деньги, и связи за рубежом?» — спрашивает журналист. «Мы — как те лягушки, — отвечает глава семьи. — Вы помните опыт, который над ними проводили? Если поместить их в холодную воду и начать постепенно ее нагревать, лягушки вначале привыкают к все более высоким температурам. Их привычка подстраиваться под окружающую среду приводит к тому, что они свариваются, хотя ничто не мешает им выпрыгнуть из кипятка». Неправда ли, похоже на ситуации, закончившиеся для ваших знакомых большими потерями после того, как они слишком долго терпели?

Психологические «комплексы», полезные для успеха

Попробуем подвести итог вышесказанному. В терминах, подобным принятым на Востоке витиеватым образам, ответим на вопрос, что важно для достижения успеха в бизнесе и инвестициях.

  • «Комплекс хамелеона» — в каждый момент вы должны быть готовы изменить свою точку зрения. Вам должно быть все равно, что вы думаете о рынке и какая у вас стратегия. «Не влюбляйтесь» в собственныерешения. Если вы почувствовали, что для выживания нужно менять окраску, — делайте это, хотя вам, может, и не нравится «новый цвет». Возможно, вас вдохновит на подобные действия история академика С. Струмилина. Когда в 1926 г. он объяснял в Совнархозе принципы пятилетнего планирования, из аудитории прозвучал вопрос: «Товарищ академик, так все-таки вы стоите за высокие темпы роста экономики или за низкие?» «Я буду лучше стоять за высокие, чем сидеть за низкие», — невозмутимо ответил академик. Мораль: ваша цель — выжить и заработать, а не доказать самому себе собственную правоту.
  • «Комплекс победителя» — вы не сможете совладать с потерями, если не будете напоминать себе о своих удачах. Парадокс заключается в том, что вам не удастся перебороть самоуверенность, если вы не станете постоянно напоминать себе о своих слабостях, а с другой стороны, вы не можете продолжать функционировать, напоминая себе о слабостях и совершая ошибки, если у вас нет веры, что в конечном итоге вы одержите победу. Дейл Карнеги приводил в пример эксперимент с силачом. Под гипнозом его убедили, что он ослаб, и богатырь смог поднять только часть обычно поддававшегося ему веса. Если вы не верите в себя, каждая ошибка будет убивать вас, каждая удача — вызывать чувство самоуверенности, а каждая неудача — списываться на обстоятельства.
  • «Комплекс лучника: выпуская стрелу, будь уверен, что она попадет в цель». Перефразируя эту мысль, можно предложить инвестору или бизнесмену быть уверенным, что данная инвестиция или деловое предложение — лучшие в его жизни, т.е. инвестировать и работать только с лучшими идеями.
  • «Комплекс осторожного водителя» — всегда оставляйте себе немного лишнего пространства на случай возможной ошибки. Эксцессы ведут к просчетам и потере доверия к себе, а, следовательно, и к ослаблению комплекса победителя.
  • «Комплекс амнезии» — забывайте обо всем, что было вчера. Это основной метод лечения от эвристики подобия, т. к. он вынудит вас каждый день переоценивать правильность сделанной инвестиции.
  • «Комплекс "широкой подошвы"» — держитесь за основу своей инвестиционной деятельности или бизнеса (за свою методику или основную цель бизнеса). Все, что заставляет вас реагировать на ежеминутные колебания, противоречит комплексу лучника и заставляет вас метаться от одной сделки к другой. «Широкая подошва» позволяет проходить через «болото», не проваливаясь на каждом шагу в новую информационную или эмоциональную воронку.
Источник: Элитариум

СТАТЬИ >> ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ

Деньги в нашей жизни

Автор: Клои Медейнис (Chloe Madanis), известная американская психотерапевт с ученой степенью в области экономики. Материал публикуется в сокращенном переводе с английского.

Деньги — тема неприличная. Даже Мефистофель изъясняется обиняками: люди, мол, гибнут за "металл". А наш блистательный коллега и современник психоаналитик Отто Кернберг в одной из своих лекций заметил, что о деньгах люди заводят разговор с большой неохотой, легче — даже о сексе.

Как водится, на неприличную тему всем и всегда есть что сказать. На символическом уровне тема "металла" содержит в себе огромную энергию страстей, страхов и иллюзий. Ни о чем, пожалуй, люди не говорят с таким жаром, как о деньгах — вне зависимости от того, в каких они лично с ними отношениях. Послушайте улицу:

— Завелись настоящие деньги — захотелось настоящих вещей, это понятно. Но ты же не наглей, ты знай меру!
— А я ему сказала, что нечего на мне экономить, на мамочке своей пусть экономит!
— Почему я должен платить бездельникам неизвестно за что? Я их что, печатаю?
— А как он стал нормально приносить, все разговоры кончились. Теперь он им и красивый, и умный.

Улица, курилка, кухня говорят не о самих деньгах, а об их значении. И не столько о явном — "всеобщего эквивалента", — сколько о скрытом, личном. О бессилии и власти, ревности и зависти, манипуляциях и обидах...

Вечная тема денег — сущий оборотень: когда о них говорят, то на самом деле речь ведут не о них. А уж когда молчат... Каждый знает тьму примеров того, как отсутствие ясной договоренности о денежной стороне любых отношений подтачивало их, а то и вовсе взрывало.

Еще большей степени это будет относиться к сфере семейных отношений, где все участники системы не только "изведали друг друга на деньгах", но и успели, так сказать, применить выводы на практике. Жизнь любой семьи полна примеров того, как сами деньги и тема денег символизируют ее проблему — то есть в какой-то мере являются симптомами семьи.

Деньги как вызов

Деньги для нас — способ выразить свои стремления, выполнить обязательства, добиться отмщения и воздаяния. Тайная власть денег связывает всех нас — братьев и сестер, молодых и старых — узами любви и зависти, жалости и злобы.

Деньги служат нам тайным оружием во множестве подспудных семейных конфликтов, рождающихся на почве секса, любви и власти. Мы можем дать деньги, чтобы тут же отобрать, пообещать их, чтобы не выполнить обещания, придержать, чтобы потом одарить ими сверх всяких ожиданий. Денежные проблемы — всего лишь верхушка айсберга, под которой скрыты иные, глубинные, невидимые глазу распри между членами семьи. С другой стороны, деньги и сами могут лежать в основе конфликтов, затрагивающих проблемы любви и справедливости.

Деньги в нашей жизни

Деньги не оставляют равнодушным никого. Одни убеждены, что будь у них больше денег, жизнь их стала бы намного лучше, и они смогли бы обрести счастье. Другие, у кого денег много, по-видимому, постоянно озабочены тем, как добыть их еще больше, как потратить и не потерять. Деньги не оставляют равнодушным никого, и вряд ли можно найти человека, который был бы удовлетворен тем, сколько денег он имеет и как их использует.

У бедных совсем иные заботы, чем у богатых, но семейные конфликты, порождаемые деньгами, в разных социально-экономических слоях часто очень похожи. Для большинства из нас деньги так прочно вплетены в жизнь, что связанные с ними проблемы влияют и на наше здоровье, и на наши интимные взаимоотношения, и на отношения с нашими детьми и родителями. Это проблема, которая всегда с нами.

Что такое деньги?

Деньги — это не просто наличность, позволяющая нам приобретать разные вещи. Имея деньги, можно купить образование, здоровье, безопасность. Можно купить время, чтобы наслаждаться красотой, искусством, обществом друзей, приключениями. Имея деньги, мы помогаем тем, кого любим, и предоставляем своим детям более обширные возможности. Имея деньги, можно покупать товары и услуги или приберегать такую возможность на будущее или для своих потомков. Деньги — это инструмент правосудия, с помощью которого мы возмещаем ущерб, нанесенный другим. Справедливое распределение денег в семье и в обществе обеспечивает всем равные возможности. Деньги могут служить символом всего самого хорошего, что только есть в жизни: материальных благ, образования, здоровья, красоты, развлечений, любви и справедливости.

Хотя мы и знаем, как много хорошего в жизни связано с деньгами, каждому из нас прекрасно знакомы проблемы, которые они порождают. Денежные заботы могут причинить много горя. Богатство нередко как будто несет на себе печать проклятья и приносит больше несчастий, чем радостей. Многие из нас предаются самому горькому отчаянию из-за того, что зарабатывают слишком мало, или боятся, что из-за отсутствия денег нам или нашим детям будет плохо. Деньги — не только символ всего хорошего в жизни, но и корень всех наших проблем.

Каждый понимает, что деньги часто оказываются причиной счастья или горя, однако почти во всех слоях общества существует всеобщее табу на любые разговоры о нашем личном отношении к деньгам. Считается дурным тоном говорить о том, что сколько стоит, кто сколько зарабатывает и у кого сколько денег. Поэтому деньги очень редко становятся темой открытого обсуждения между родителями и детьми, мужем и женой, братьями и сестрами, друзьями и даже между терапевтом и его пациентом.

Однако деньги — это фундамент супружеской и семейной жизни. Из-за денег происходят ожесточенные ссоры между мужем и женой, родителями и детьми, братом и сестрой. Родители часто не знают, как разговаривать о деньгах с детьми, как и когда давать им деньги и когда не давать, а мужья не могут договориться с женами о том, как велика должна быть денежная помощь каждому из их детей. Многие из тех, кто прошел через развод, с горечью обнаруживают, что брак — это деньги. Именно такие узы разорвать труднее всего.

Деньги — это разновидность энергии, движущая сила нашей цивилизации. Подобная ситуация возникла в ходе развития человечества лишь недавно; так было не всегда. В прошлом источником энергии, питавшей взаимодействия между людьми, являлись земля или скот, или рабы, или природные ресурсы (вода, соль, железо), или оружие. И хотя люди всегда использовали в качестве главного источника энергии что-то одно — одну вещь или один природный ресурс — ничто из этих вещей или ресурсов не смогло превратиться в тот колоссальный механизм, каким в наше время являются деньги — единственное, что пронизывает все стороны человеческой жизни и составляет основной элемент современной культуры. Сегодня деньги — это энергия, которая движет миром.

Деньги — это нечто грязное

Первым, кто осознал, что деньги таят в себе скрытый смысл, был Фрейд. Однако он увидел лишь отрицательную их сторону. Для него деньги символизировали экскременты и ассоциировались с чем-то отвратительным и презренным. Может быть, именно поэтому о деньгах в большинстве слоев общества говорить не принято.

Фрейд восстал против лицемерия господствующей религии викторианской эры с ее осуждением того, что считалось "низменной" частью человеческой природы: тела, сексуальности и материальных вожделений. Он разрушил табу, которое запрещало рассматривать секс как важную часть человеческой жизни. Однако Фрейд не сделал того же с деньгами — возможно, потому что считал, будто стремление к деньгам не есть первоначальное, инфантильное побуждение, а может быть, потому что во времена Фрейда деньги еще не стали тем универсальным источником энергии, каким они являются сегодня, — единственным символом, олицетворяющим любые желания.

Табу, не позволяющее деньгам занять свое место в нашем понимании человеческой природы, все еще остается в силе. Даже терапевты, которые без всяких колебаний затрагивают всевозможные проблемы, имеющие отношение к сексу и власти, редко касаются всего, что связано с деньгами. Они не высказали почти никаких мудрых соображений на тот счет, как следует относиться к важной роли денег в развитии личности. Большинству людей и в голову не приходит посоветоваться с терапевтом, когда их одолевают финансовые конфликты. Однако из-за разногласий по поводу денег разваливается, возможно, больше браков, чем по любой другой причине. Обида, возникающая на денежной почве, вероятно, самая важная из всех проблем, создающих отчуждение между родителем и ребенком, братом и сестрой.

Деньги и духовность

Для сегодняшнего мира деньги означают то же самое, что в средние века означало спасение души. Самые важные войны XX века велись не из-за религии, а из-за денег. Остается вопрос: есть ли в нашем современном представлении о людях место для духовности? И если есть, то каким образом духовность соотносится с деньгами?

Духовность редко служит темой разговора среди тех, кто пытается регулировать нашу экономическую деятельность. В социальных науках эта тема также отсутствует — возможно, благодаря влиянию фрейдистских идей. Фрейд отверг религию, поскольку та призывала к подавлению человека, в результате чего некоторые из нас перестали ощущать, насколько важна в человеческой жизни духовность. Однако если мы хотим понять самих себя, необходимо прислушиваться не только к нашей животной природе, но и к нашим духовным побуждениям.

В прошлом соотношение между нашими духовными обязательствами и материальными желаниями регулировала организованная религия. По мере того, как духовность переставала быть важным элементом нашего "я", наше самоощущение все в большей степени стало определяться материальными вожделениями, алчностью и пагубными пристрастия. Равновесие оказалось нарушенным, и материальные побуждения вышли из-под контроля.

Сегодня деньги — главное отражение материального мира, того "низменного" мира, корни которого уходят в физические потребности нашего тела, в вожделения и страхи. Духовность же — это отражение наших лучших свойств, способности жалеть других, "высшего" мира поисков смысла жизни, стремления к единству и общности.

Человек — создание двойственное, материализм и духовность в нем сосуществуют. Борьба между этими двумя сторонами человеческой природы отражается в трудах всех великих духовных вождей, учивших, что основой духовности должна являться нормальная жизнь в материальном мире. В частности, буддисты, христиане и иудаисты разработали нормы, регулирующие экономическую деятельность таким образом, чтобы каждый стремился удовлетворять не только свои собственные нужды, но и нужды сообщества. Таковы идея "среднего пути" в буддизме, представление о любви к ближнему в христианстве и мицва в иудаизме. Всю историю человечества можно рассматривать как историю борьбы между силами эгоистического материализма и голосом справедливости и жалости.

Из этого следует, что деньги тоже могут быть одним из элементов, делающих возможными проявления духовности. Они позволяют нам сострадать, воздавать должное, "любить ближнего своего". Однако погоня за деньгами ради эгоистических целей противоречит духовным ценностям. Где проходит грань между любовью к себе и любовью к другим? Ответ на этот вопрос означает разрешение дилеммы нашей двойственной природы.

Искусственные потребности

Мысль о том, что по мере удовлетворения наших желаний они не ослабевают, на первый взгляд, кажется противоречащей здравому смыслу. Однако кто может утверждать, что огорчение от неудовлетворенного острого желания отправиться в отпуск на горнолыжный курорт окажется слабее мук голода? Вероятно, так уж устроен человек: как только удовлетворяются его главные жизненные потребности, тут же появляются новые.

По-видимому, мы не только стремимся удовлетворять наши желания, но еще и создаем новые объекты вожделений. В книге "Общество процветания" экономист Джон Кеннет Гэлбрейт указывает, что этот аспект нашего экономического устройства — один из главных факторов, отличающих его от всех других экономических систем, известных в истории. "Невозможно выступать в защиту производства как средства удовлетворения потребностей, если это производство создает новые потребности, — пишет он. — Производство всего лишь заполняет пустоту, которую само же и создает... Именно процесс удовлетворения потребностей рождает новые потребности... Тот, кто настаивает на важном значении производства для удовлетворения этих потребностей, — не кто иной как наблюдатель, восхваляющий белку за ее старания обогнать колесо, которое она сама же и раскручивает".

Далее Гэлбрейт говорит, что экономисты не сумели обратить должного внимания на то, какое значение имеет в наше время данный процесс создания потребностей. Все еще считается, что потребности возникают сами по себе, и экономисты по-прежнему, не испытывая никаких сомнений, изыскивают средства удовлетворения этих потребностей. Он утверждает, что из-за такой своей слепоты экономисты уподобляются "благотворителю, которого давным-давно убедили, что в городских больницах не хватает мест. Он по-прежнему выпрашивает у прохожих деньги на открытие новых мест в больницах, не желая замечать, что городской врач ловко сшибает пешеходов своим автомобилем, чтобы больничные койки не пустовали".

Создавая новые потребности, мы рождаем и новые конфликты. Демоны живут в нас самих; они олицетворяют вожделения, не поддающиеся контролю, жажду удовлетворения потребностей, а их удовлетворение, в свою очередь, порождает новую жажду.

В сегодняшнем обществе в качестве разменной монеты, служащей удовлетворению всех этих вожделений, выступают деньги — энергия, движущая миром. В жажде денег находят свое отражение желание иметь Porsche (именно Porsche, а не просто автомобиль, на котором можно ездить); потребность обладать загородным домом (именно загородным домом, а не просто крышей над головой); потребность лакомиться пирожными и сластями (а не просто утоление голода). Жажда денег — искусственная потребность, которая олицетворяет все остальные искусственные потребности — быть стройной и красивой, а не просто здоровой и сильной; быть влиятельным и вызывать восхищение, а не просто иметь хорошую работу; потребность глубокомысленно общаться, а не просто приятно проводить время.

Все это — искусственные потребности, и символическая жажда денег олицетворяет непреодолимое желание их удовлетворения. Для приобретения всех этих вещей мы предлагаем взамен свои тела, свое время, свою любовь и свое душевное спокойствие.

В жизни многих людей деньги оказываются главной разменной монетой любви. Когда мы кого-то любим, то стараемся что-то от него получить и в то же время что-то ему дать. Эта двойственность цели и придает проблемам любви такую сложность. Деньги влияют и на наш характер, делая нас либо эгоистами, либо альтруистами. Но если можно любить и в то же время быть любимым, то, когда речь идет о деньгах, нам часто приходится выбирать между эгоизмом и альтруизмом.

Для каждого из нас деньги составляют особый внутренний мир, скрытую жизнь, которая может никак не проявляться внешне. Внутри каждого из нас, возможно, сидит тайный скупец или филантроп. Мы терзаемся от мучительного чувства вины или от неутоленных желаний. Счастье и горе — часть тайного смысла денег. Каждый относится к деньгам по-своему, и для многих из нас это отношение определяет характер всех остальных наших взаимоотношений. Мы видели, что тайный смысл денег может преломляться в различных измерениях и имеет широкий диапазон проявлений, вплоть до самых крайних. Например, деньгами можно воспользоваться, чтобы выразить свою враждебность или любовь, чтобы помогать людям или эксплуатировать их. От того, что именно мы хотим выразить посредством денег, и зависит характер наших взаимоотношений с окружающими.

Однако в отношениях между людьми не бывает ни черного, ни белого: где присутствует любовь, там всегда есть и ненависть, а власть часто неразрывно связана с зависимостью. Стоит только открыто и недвусмысленно высказать какое-то мнение, как тут же приходит на ум противоположная интерпретация, которая кажется столь же правдоподобной. Возможно, что, если мы хотим иметь и деньги, и любовь, следует проявлять особую терпимость к подобной двойственности.

Мы хотим предложить краткий обзор нескольких основополагающих правил, которые, по нашему мнению, всякий должен понять и принять, чтобы разумно использовать деньги в семье.

Правило первое: подлинной причиной денежных конфликтов часто оказываются вовсе не деньги. Если в вашей семье происходит конфликт из-за денег, попробуйте посмотреть на дело пристальней. Не пытаетесь ли вы управлять своей супругой (или супругом) или своими детьми? Не пытаются ли они управлять вами? Не допущена ли какая-нибудь несправедливость? Не пытается ли кто-нибудь купить за деньги любовь? Иногда люди ссорятся из-за денег, чтобы избежать ссор, возникающих из-за каких-то более болезненных проблем. Разрешить финансовый конфликт вы сможете только после того, как поймете, в чем его подлинная суть.

Правило второе: подлинной причиной конфликтов, возникающих в семье по различным поводам, часто оказываются деньги. Если в вашей семье происходит какой-то конфликт, возможно, на самом деле в основе его лежат деньги. Случается, что неудачный брак или проблемы с детьми, на первый взгляд, связаны с проблемами любви, зависимости или взаимного общения, хотя подлинная причина конфликта — деньги.

Правило третье: деньги могут стать и средством сдерживания, и средством вознаграждения. Без колебаний используйте их при всяком удобном случае для решения возникающих проблем. Возможность получить материальную выгоду или угроза денежных потерь — сильные стимулы, способные заставить человека измениться.

Правило четвертое: не существует идеального способа использования денег. Тайный смысл денег настолько многолик, что для разных людей они олицетворяют разные вещи, и их значение изменяется со временем. Полностью избежать недоразумений и конфликтов в семье из-за денег невозможно.

Правило пятое: деньги могут сделать вас несчастным. Когда люди путают деньги с любовью, это может дорого им обойтись. Не требуйте денег, когда вам нужна любовь, и не расплачивайтесь деньгами, когда нужно расплачиваться любовью.

Правило шестое: быть взрослым — это значит отдавать. Все мы рано или поздно превращаемся из того, кто получает, в того, кто отдает. Если подобного превращения с вами не произойдет, у вас возникнут сложности в супружеской жизни и с детьми. Положитесь на собственную силу и влияние и дайте проявиться вашей щедрости.

Правило седьмое: давать — это значит создавать потребности. Следите за тем, какие потребности вы создаете у своих детей.

Правило восьмое: давая, чтобы потом отобрать, вы порождаете обиду и злобу. Когда вы что-то даете своим детям, а потом, в наказание, отбираете то, что дали, у них возникает обида, которая может сохраниться на всю жизнь и сделает их неудачниками.

Правило девятое: гибкость улучшает отношения. Жесткая позиция в денежных делах — "ты должен" — портит отношения между людьми. Признайте, что у других могут быть свои представления относительно денег, и вам станет легче жить.

Правило десятое: попытки перевоспитать супруга (или супругу) обычно оказываются тщетными. Скупец всегда останется скупцом, транжира — транжирой, и часто случается так, что они оказываются супругами. Ваш супруг (или супруга) ведет себя определенным образом потому, что вы сами ведете себя определенным противоположным образом. Если вы хотите изменить другого, сначала изменитесь сами.

Правило одиннадцатое: недоверие отпугивает. Тот, кто, вступая во второй брак, приносит с собой подозрительность и недоверие, порожденные первым браком, создает в новой семье атмосферу отчужденности.

Правило двенадцатое: деньги сами по себе неспособны придать вам самоуважения. Важно, как вы используете деньги во взаимоотношениях с другими — именно это заставляет вас любить или презирать самих себя.

Правило тринадцатое: нет ничего плохого в том, что деньги приносят радость. Когда супруги счастливы друг с другом, им часто доставляет удовольствие вместе тратить деньги. То же самое относится и к расходам на детей, которые приносят вам радость. Но чтобы деньги оставляли радость, нужно проявлять инициативу. Учитесь наслаждаться тем, что у вас есть, не испытывая чрезмерной боязни этого лишиться.

Правило четырнадцатое: всегда внушают любовь те, кто любит других больше, чем деньги. Если вы хотите быть счастливым, старайтесь, чтобы другие всегда были для вас важнее, чем деньги.

Правило пятнадцатое: трудно устоять перед человеком, который умеет по-настоящему слушать. Ищите скрытые смыслы и подспудные конфликты. Если вы дадите членам своей семьи возможность высказаться начистоту и не будете выносить поспешных суждений, то сможете обнаружить и ликвидировать самые разнообразные трения и обиды, возникающие из-за денег.

Чтобы принимать мудрые решения, касающиеся роли денег в ваших взаимоотношениях с окружающими, вы должны иметь мужество ставить под сомнение свои тайные убеждения и расчеты, которые, возможно, на протяжении многих лет сужали ваш кругозор и ограничивали ваши возможности. Мы по опыту знаем, что, следуя этим правилам, вы получите большую свободу и возможность использовать деньги так, чтобы сделать ваши отношения с близкими источником удовлетворения и радости.

Источник: Элитариум
Прыг: 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110
Шарах: 100