СТАТЬИ >> МАРКЕТИНГ, PR

Кто подставил медиа-поросенка?

Владимир Журавель,
кандидат исторических наук
Не было забот, купила баба порося...
(Русская народная поговорка)

В начале 2007 года в среде торговых сетей возник скандал. На телеэкранах появился рекламный персонаж, созданный немецким агентством Red Blue и «адаптированный» к российскому рынку агентством GN Interpartners, – шебутной поросенок, который восторженным визгом «Хрю! Хрю! Хрю! Хрю! Экономить я люблю!» зазывал в сеть германских супермаркетов Media Markt. Через некоторое время рекламный департамент сети «Эльдорадо» разместил материалы о снижении цен с похожим поросенком, только …в печеном виде… А в апреле 2007 года выходит и реклама ритейлера «Калинка» «За свиньями — на ферму! За бытовой техникой — только в «Калинку»!


Подложить свинью…

С каждым годом экономика России становится все более привлекательной для инвестиций. На отечественные рынки приходят новые игроки. Приходят с новыми ресурсами, идеями и брендами, и, стремясь получить максимальные преимущества, пытаются адаптировать свои глобальные стратегии продвижения к особенностям российского и субнациональных рынков.

Однако, развитие российского рекламного и брендингового рынков, быстро растущего количественно, пока еще существенно отстает в качественных оценочных категориях от насущных потребностей.

Серьезные проблемы возникают у отечественных специалистов в применении таких технологий брендинга, как – оценка бренда, его позиционирование, нейминг, создание визуальных идентификаторов бренда, и, конечно - кросс-культурной адаптации. Особенно – адаптации иностранных брендов, технологиями которой не владеют даже ведущие российские и, (что тут душой кривить) сетевые агентства. Когда они пытаются приспособить иностранный бренд к отечественному рынку, то совершенно не учитывают целые группы параметров, оказывающих определяющее влияние на восприятие.

По мнению креаторов PR и Брендингового агентства PR2B Group, именно это и произошло с поросенком, призывавшим своим хрюканьем в магазины Media Markt.


Стереотип положительный и отрицательный…

В Германии продвижение товаров и услуг при помощи рекламного персонажа – свиньи, как правило – свиноматки, веселого поросенка или группы свинячих товарищей, более чем распространено. Милые немецкому глазу свинские рыла, рыльца и пятачки самых приятных и аппетитных форм можно встретить в самой разнообразной германской рекламе. Свиньи рекламируют все - от фитнес-центров и здоровья до рекламы недвижимости и финансовых услуг.

Дело в том, что в немецкой культуре сложился стереотип, связывающий свинью (die Sau – самка свиньи, свиноматка, das Schwein – свинья + разг. удача, везение), прежде всего, – с удачей, везением, достатком и обеспеченной жизнью. Отсюда – целая группа устойчивых понятий, как то: «er hat Schwein» - ему очень везет (буквально – «у него есть свинья»), «saubillig» - очень, т.е. - «свински» дешево, das Schweinegeld – бешенные, «свинские» деньги, das Schweineglueck – большое, «свинское» счастье etc.

Поэтому для магазинов Media Markt в Германии образ поросенка – рекламного персонажа, созданного немецким агентством Red Blue, был весьма успешен, ведь он опирался на положительный «свинский» стереотип.

развитие российского рекламного и брендингового рынков

Однако если мы спросим не немца, а русского о том, какие представления связаны у него со свиньей, то ничего связанного с достатком и дешевизной мы не обнаружим. Скорее, - лень, грязь, хамство и прочий негатив. Русское выражение «подложить свинью» означает - сделать неприятность, «подставить» человека. Свинья-копилка, характерная для стран романской языковой группы, в России не прижилась, скорее можно встретить ее более популярный аналог – кошку-копилку. В дохристианской Руси прожорливая свинья считалась воплощением туч, затемняющих небесный свет, и ей придавался тот же злобный и враждебный человеку характер, как и хищному волку.

Татары и башкиры, чуть менее распространенные национальности в России, чем титульная нация, будучи в подавляющем своем большинстве мусульманами, даже сам вопрос о свинье могут счесть оскорблением.

В России с образом свиньи связаны не положительные, а отрицательные стереотипы. Игнорирование отрицательных стереотипов покупателей приводит к тому, что рекламное обращение ими не воспринимается. Реклама, опирающаяся на стереотипы, связанные с образом «свиньи», в России даст совершенно другой результат, нежели в Германии, так как они формируют мнения, воспоминания и предубеждения «против» рекламируемого объекта.

Дело в том, что многие стереотипы носят национально-культурный характер. Несмотря на всеобщую тенденцию глобализации и унификации, каждая национальная целостность: народ, страна, культура – все еще имеет особое, характерное мировоззрение и свою, достаточно обособленную систему стереотипов. Социальные, этические, эстетические и другие стереотипы помогают формировать социальную, национальную и культурную общности. Стереотипы объединяют группу индивидов в единое целое, формируют массовое сознание социума, они упрощают и схематизируют информацию, с огромными массивами которой каждый человек сталкивается в повседневной жизни.

Поэтому, когда в немецкой рекламе появляется свинья, немец, используя стереотип, характерный для Германии, испытывает доброжелательность, уверенность и другие положительные эмоциональные отношения к объекту рекламы. Но – в России такого положительного стереотипа нет. И, в соответствии с этим, нет никакого доброжелательного эмоционального отношения к объекту рекламы, продвигаемому при помощи рекламного персонажа – свиньи.


Поросенок, щенок, котенок?

При адаптации рекламы магазинов электроники Media Markt для российского рынка, стояла невозможная задача – приспособить телевизионные ролики и постеры к другой культурной среде, не имеющей стереотипа, на который опирается оригинальная, немецкая реклама.

Сложность задачи заключается в еще и в том, что бренд Media Markt, продвигаемый при помощи адаптируемой рекламы и имеющий длительную историю на национальном рынке, где его эмоциональные и рациональные свойства хорошо известны потребителям, может быть совершенно не известен российской аудитории, не только как торговая марка, но и как продукт, обладающий функциональными свойствами. По мнению исследовательского отдела PR2B Group, для решения проблемы и необходима синхронизация знаний и ощущений бренда в кросс-культурных средах.

Рекламный персонаж у GN Interpartners получился задиристым, нахальным и сексуально распущенным, но – это самостоятельный, а не «адаптированный» рекламный персонаж. Он не использует стереотипы «экономия и достаток», а создает их (скорее, - пытается создавать, борясь с отрицательным стереотипом) частым повторением слов и образов, особенно – своим визгом, ставшим слоганом рекламной кампании: «Хрю! Хрю! Хрю! Хрю! Экономить я люблю!»

Результатом можно видеть то, что отрицательный стереотип в восприятии образа свиньи, характерный для России, сразу же использовался конкурентами.

В России большего результата добился бы тявкающий щенок, мяукающий котенок (в России именно кошка, а не свинья может быть символом достатка и домовитости), пищащий цыпленок или другой милый несовершеннолетний персонаж, не отягощенный отрицательным стереотипом.

…Медиа-поросенок боролся, выносились судебные решения в его защиту, но в итоге он проиграл… Media Markt отказался от использования поросенка в качестве рекламного персонажа…


Кто такой пряничный человечек?

Адаптация зарубежной рекламы подразумевает сохранение ее эмоциональных и рациональных характеристик с учетом множества кросс-культурных различий двух социумов.

Например, социально-экономических различий ­ - социальной, экономической и политической систем. Использованная для рекламы популярная в «стародемократических» странах советская символика – в Эстонии и Польше будет встречать резкое отторжение значительной части населения. Помните, как в России ельцинского периода отнеслись к участию М.С. Горбачева в рекламе пиццерий? Страна была в шоке! А тот же сюжет за границей шел «на ура».

Важны также и ассоциативно-стереотипные различия - семантических, фонетических и цветовых ассоциаций, наличие социальных, эмоциональных и этических стереотипов, традиций и мироощущений.

пряничный человек в рекламе В том же 2007 году не менее двух брендов (Barkley в разработке РА «Командор» и «ГУТА-Страхование» в разработке «Иммедиа Холдинга») пытались продвигаться на российском рынке с помощью такого рекламного персонажа, как герой американо-английских сказок пряничный человечек. Знаете, кто это? Персонаж из Шрека? И все?

А американцы и англичане знают и любят его, им сказку про пряничного человечка на ночь читали еще в самом нежном возрасте. Есть у них положительный стереотип. А есть ли он у жителей России? Кого вы также знаете, как пряничного человечка? Почитайте сказку в Приложении, она вам никакого милого и родного сказочного персонажа не напоминает?

Ну, Barkley еще простительно продвигаться при помощи имбирно- пряничного паренька – известнейшая британская марка, английские традиции… но отечественная ГУТА?

А есть еще и маркетинговые отличия, и многие другие, которые не так уж и часто учитываются при адаптации рекламы – конкурентных сред, потребительских моделей, ценностей и предпочтений, стремлений и стилей, позиционирования товара, местных каналов коммуникаций, их распространенности и применяемости, технического и технологического развития, отношение к рекламе etc…

…Профессор Теодор Левит, утверждавший еще в начале 1980-х гг., что перед лицом всеобщей глобализации, прогресса и сниженных цен национальные различия и предпочтения перестали играть свою роль в продвижении брендов, сильно преувеличивал.

Бренд, со всеми его атрибутами, идентификаторами и стоимостными характеристиками существует, прежде всего, в сознании потребителей. По мнению PR2B Group, несмотря на глобализацию, особенности этого потребительского сознания с трудом поддаются унификации, и пока еще имеют национальный характер. На российский рынок выходит множество крупнейших международных компаний, но кросс-культурная адаптация их продуктов все еще «слабое звено», которое заметно сказывается на эффективности зарубежных брендов, снижая их ценность и увеличивая затраты на продвижение.

Приложение:

пряничный человек в рекламе Пряничный человечек.

Жили-были маленький старичок и маленькая старушка в маленьком домике на краю леса. Всё у них в жизни спорилось, одного только не хватало – не было у старичка и старушки детей. И вот однажды, когда старушка раскатывала на столе пряник из имбирного теста, она взяла да и сделала его в форме маленького человечка! С ручками, ножками, с головой – и поставила в духовку.
Через некоторое время старушка подошла посмотреть, пропёкся ли пряник. И как только она распахнула дверцу духовки... маленький пряничный человечек выскочил из неё и бросился со всех ног из дома.
Старушка кликнула мужа, и оба они бросились вдогонку. Но не так-то просто поймать пряничного человечка! Вот уже добежал он до гумна, где крестьяне молотили жито. И, пробегая мимо, запел:

Я убежал от маленькой старушки,
И от маленького старичка!
И от вас я убегу, это уж точно!

Все крестьяне бросились за ним. Но, как быстро они ни бежали, догнать не могли...
Прибежал человечек на поле, где косцы косили траву. Прибежал и запел:

Я убежал от маленькой старушки,
И от маленького старичка,
И от крестьян с молотилками,
И от вас я убегу, это уж точно!

Не выдержали косцы таких насмешек – все бросились за пряничным человечком. Бегут со всех ног, а догнать не могут!
А человечку навстречу – корова идёт, он и ей запел:

Я убежал от маленькой старушки,
И от маленького старичка,
И от крестьян с молотилками,
И от косцов с косами,
И от тебя я убегу, это уж точно!

Разозлилась корова – забодаю! И тоже за пряничным человечком бросилась. Только догнать не может. А ему навстречу – свинья. Человечек запел:
Я убежал от маленькой старушки,
И от маленького старичка,
И от крестьян с молотилками,
И от косцов с косами,
И от коровы рогатой,
И от тебя я убегу, это уж точно!

Завизжала свинья и вдогонку кинулась… Только догнать не может! Быстро бежит пряничный человечек. Бежит, бежит, а навстречу ему лиса. Завёл человечек свою песенку:

Я убежал от маленькой старушки,
И от маленького старичка,
И от крестьян с молотилками,
И от косцов с косами,
И от коровы рогатой,
И от свиньи пузатой,
И от тебя я убегу, это уж точно!

И лиса пустилась за ним вдогонку. А лисы бегают быстро – поэтому лиса быстро догнала пряничного человечка и принялась его есть.
– Ох, ох! – закричал пряничный человечек. – От меня откусили четвертинку!
А потом:
– Ой, ой, от меня откусили половинку!
И, наконец:
– Ай, ай, три четверти откусили! Ну, вот я и пропал...
И больше пряничный человечек уже ничего не сказал.

Ну что, узнали персонаж? Это же КОЛОБОК! Милый, родной и любимый нами с детства КОЛОБОК – просто брат-близнец Пряничного Человечка. С такими же «психографическими» характеристиками, таким же мироощущением, легендой, ПЛАТФОРМОЙ БРЕНДА и столь же коротким жизненным путем…

С другими публикациями автора можно ознакомиться в авторской колонке >>

PR2B Group, www.pr2b.ru
info@pr2b.ru, +7 (495) 972 47 43

СТАТЬИ >> МЕНЕДЖМЕНТ

Сущность, задачи и принципы антикризисного управления предприятием

Автор: Блaнк И.А.

Автор: Игорь Александрович Блaнк, доктор экономических наук, профессор кафедры экономики предпринимательства Киевского торгово-экономического университета.

Антикризисное финансовое управление направлено на предупреждение и преодоление финансовых кризисов предприятия, а также минимизацию их негативных финансовых последствий. Главной целью антикризисного финансового управления является восстановление финансового равновесия предприятия и минимизация размеров снижения его рыночной стоимости, вызываемых финансовыми кризисами. Такая система базируется на определенных принципах и строится по следующим основным этапам.

Предотвращение финансового кризиса предприятия, эффективное его преодоление и ликвидация его негативных последствий обеспечивается в процессе особой системы финансового менеджмента, которая получила название «антикризисного финансового управления предприятием».

Антикризисное финансовое управление представляет собой систему принципов и методов разработки и реализации комплекса специальных управленческих решений, направленных на предупреждение и преодоление финансовых кризисов предприятия, а также минимизацию их негативных финансовых последствий.

Главной целью антикризисного финансового управления является восстановление финансового равновесия предприятия и минимизация размеров снижения его рыночной стоимости, вызываемых финансовыми кризисами.

В процессе реализации своей главной цели антикризисное финансовое управление предприятием направлено на решение следующих основных задач:

  1. Своевременное диагностирование предкризисного финансового состояния предприятия и принятие необходимых превентивных мер по предупреждению финансового кризиса.
  2. Устранение неплатежеспособности предприятия.
  3. Восстановление финансовой устойчивости предприятия.
  4. Предотвращение банкротства и ликвидации предприятия.
  5. Минимизация негативных последствий финансового кризиса предприятия.

Система антикризисного финансового управления базируется на определенных принципах.

1. Принцип постоянной готовности реагирования. Теория антикризисного финансового управления утверждает, что достигаемое в результате эффективного финансового менеджмента финансовое равновесие предприятия очень изменчиво в динамике. Возможное его изменение на любом этапе экономического развития предприятия определяется естественным откликом на изменения внешних и внутренних условий его хозяйственной деятельности. Ряд этих изменений усиливает конкурентную позицию предприятия, повышают его финансовый потенциал и рыночную стоимость; другие — наоборот, вызывают кризисные явления в его финансовом развитии. Объективность проявления этих условий в динамике (т.е. объективная вероятность возникновения финансовых кризисов предприятия) определяют необходимость поддержания постоянной готовности финансовых менеджеров к возможному нарушению финансового равновесия предприятия на любом этапе его экономического развития.

2. Принцип превентивности действий. Этот принцип предполагает, что лучше предотвратить угрозу финансового кризиса, чем осуществлять его разрешение и обеспечивать нейтрализацию его негативных последствий. Реализация этого принципа обеспечивается ранней диагностикой предкризисного финансового состояния предприятия и своевременным использованием возможностей нейтрализации финансового кризиса. В этом случае антикризисное финансовое управление использует методологию «управления по слабым сигналам».

3. Принцип срочности реагирования. Каждое из негативных проявлений финансового кризиса не только имеет тенденцию к расширению с каждым новым хозяйственным циклом предприятия, но и порождает новые сопутствующие ему негативные финансовые последствия. Поэтому чем раньше будут включены антикризисные финансовые механизмы по каждому диагностированному кризисному симптому, тем большими возможностями по восстановлению нарушенного равновесия будет располагать предприятие.

4. Принцип адекватности реагирования. Используемая система финансовых механизмов по нейтрализации или разрешению финансового кризиса в подавляющей своей части связана с затратами финансовых ресурсов или потерями, связанными с нереализованными возможностями (вызванными сокращением объемов операционной деятельности, приостановлением реализации инвестиционных проектов и т.п.). При этом уровень этих затрат и потерь находится в прямой зависимости от целенаправленности финансовых механизмов такой нейтрализации и масштабов их использования. Поэтому «включение» отдельных механизмов нейтрализации угрозы финансового кризиса и его разрешения должно исходить из реального уровня такой угрозы и быть адекватным этому уровню.

5. Принцип комплексности принимаемых решений. Практически каждый финансовый кризис предприятия по источникам генерирующих его факторов, а соответственно и по формам проявления своих негативных последствий носит комплексный характер. Аналогичный комплексный характер должна носить и система разрабатываемых и реализуемых антикризисных мероприятий.

6. Принцип альтернативности действий. Этот принцип предполагает, что каждое из принимаемых антикризисных финансовых решений должно базироваться на рассмотрении максимально возможного числа их альтернативных проектов с определением уровня их результативности и оценкой затрат.

7. Принцип адаптивности управления. В процессе развития финансового кризиса генерирующие его факторы характеризуются обычно высокой динамикой. Это предопределяет необходимость высокого уровня гибкости антикризисного финансового управления, его быстрой адаптации к меняющимся условиям внешней и внутренней финансовой среды.

8. Принцип приоритетности использования внутренних ресурсов. В процессе антикризисного управления, особенно на ранних стадиях диагностики финансового кризиса, предприятие должно рассчитывать преимущественно на внутренние финансовые возможности его нейтрализации. В этом случае предприятие может избежать потери управляемости и процедур внешнего контроля своей финансовой деятельности.

9. Принцип оптимальности внешней санации. Принцип оптимальности внешней санации предполагает, что при выборе ее форм и состава внешних санаторов следует исходить из системы определенных критериев, разрабатываемых в процессе антикризисного финансового управления. Такими критериями могут быть сохранение управления предприятием его первоначальными учредителями, минимизация потери рыночной стоимости предприятия и другие.

10. Принцип эффективности. Реализация этого принципа обеспечивается сопоставлением эффекта антикризисного финансового управления и связанных с реализацией его мероприятий финансовых ресурсов.

Рассмотренные принципы служат основой организации системы антикризисного финансового управления предприятием.

Содержание процесса антикризисного финансового управления предприятием

Антикризисное финансовое управление предприятием представляет собой процесс, основным содержанием которого является подготовка, принятие и реализация управленческих решений по предупреждению финансовых кризисов, их преодолению и минимизации их негативных последствий. Особенностью этого управления в сравнении с другими функциональными видами управления предприятием является то, что в силу кризисных условий принятие управленческих решений часто осуществляется в обстановке снижения управляемости предприятием, дефицита времени, высокой степени неопределенности, конфликтности интересов различных групп работников. Для осуществления антикризисного финансового управления на предприятии часто создается специальная группа высококвалифицированных менеджеров, наделяемая особыми полномочиями в принятии и реализации управленческих решений, а также соответствующими финансовыми ресурсами.

Процесс антикризисного финансового управления предприятием строится по следующим основным этапам.

1. Осуществление постоянного мониторинга финансового состояния предприятия с целью раннего обнаружения симптомов финансового кризиса. Такой мониторинг организуется в рамках общего мониторинга финансовой деятельности предприятия как самостоятельный его блок с целью выявления ранних признаков возможного финансового кризиса.

  • На первой стадии в системе общего финансового мониторинга устанавливается особая группа объектов наблюдения, формирующих возможное «кризисное поле», т.е. параметров финансового состояния предприятия, нарушение которых свидетельствует о кризисном его развитии.
  • На второй стадии в разрезе каждого из параметров «кризисного поля» формируется система наблюдаемых показателей — «индикаторов кризисного развития». В систему таких индикаторов включаются как традиционные, так и специальные финансовые показатели, отражающие различные симптомы предкризисного финансового состояния предприятия или его финансового кризиса.
  • На третьей стадии определяется периодичность наблюдения показателей — «индикаторов кризисного развития». Как правило, показатели этой группы наблюдаются с наиболее высокой периодичностью в общей системе финансового мониторинга. Более того, в периоды высокой динамики факторов внешней финансовой среды, реализующих угрозу финансового кризиса предприятия, основные из этих показателей требуют ежедневного наблюдения.
  • На четвертой стадии по результатам мониторинга определяются размеры отклонений фактических значений показателей — «индикаторов кризисного развития» от предусмотренных (плановых, нормативных).
  • На пятой стадии проводится анализ отклонений показателей по каждому из параметров «кризисного поля». В процессе анализа устанавливается степень отклонений, вызвавшие их причины, а также возможное влияние таких отклонений на конечные результаты финансовой деятельности.
  • На шестой стадии по результатам мониторинга осуществляется предварительная диагностика характера развития финансовой деятельности предприятия и его финансового состояния. В процессе такой диагностики констатируется «нормальное», «предкризисное» или «кризисное» финансовое состояние предприятия.

2. Разработка системы профилактических мероприятий по предотвращению финансового кризиса при диагностировании предкризисного финансового состояния предприятия. Антикризисное финансовое управление предприятием на этом этапе характеризуемое как «управление по слабым сигналам», носит преимущественно превентивную направленность.

  • На первой стадии оценивается возможность предотвращения финансового кризиса в условиях предстоящей динамики факторов внешней и внутренней финансовой среды предприятия.
  • На второй стадии в зависимости от результатов такой оценки дифференцируются направления действий — их направленность на предотвращение финансового кризиса или на смягчение условий его будущего протекания (если в силу активного воздействия факторов внешней финансовой среды предотвратить финансовый кризис не представляется возможным).
  • На третьей стадии разрабатывается система превентивных антикризисных мероприятий, направленных на нейтрализацию угрозы финансового кризиса. Основными из таких превентивных мероприятий являются: сокращение объема финансовых операций на наиболее рискованных направлениях финансовой деятельности предприятия; повышение уровня внутреннего и внешнего страхования финансовых рисков, связанных с факторами, генерирующими угрозу финансового кризиса; реализация части излишних или неиспользуемых активов предприятия с целью увеличения резервов финансовых ресурсов; конверсия в денежную форму дебиторской задолженности и эквивалентов денежных средств.
  • На четвертой стадии по результатам реализации превентивных антикризисных мероприятий определяется их эффективность (по уровню достижения поставленных целей) и при необходимости принимаются дополнительные меры.

3. Идентификация параметров финансового кризиса при диагностировании его наступления. Такая идентификация осуществляется на основе классификации финансовых кризисов предприятия по результатам мониторинга показателей — «индикаторов кризисного развития».

  • На первой стадии идентифицируется масштаб охвата финансовой деятельности предприятия финансовым кризисом, т.е. определяется, носит ли он системный или структурный характер. Если финансовый кризис идентифицирован как структурный, то определяется его преимущественная структурная форма.
  • На второй стадии идентифицируется степень воздействия финансового кризиса на финансовую деятельность, т.е. выявляется, носит ли он легкий, глубокий или катастрофический характер. Каждая из этих форм финансового кризиса в процессе идентификации может получать более дифференцированную оценку.
  • На третьей стадии с учетом ранее проведенных оценок прогнозируется возможный период протекания финансового кризиса предприятия.

При необходимости в процессе идентификации параметров финансового кризиса могут быть использованы и другие признаки его классификации.

4. Исследование факторов, обусловивших возникновение финансового кризиса предприятия и генерирующих угрозу его дальнейшего углубления. Такое исследование последовательно осуществляется следующим образом:

  • На первой стадии идентифицируются отдельные факторы финансового кризиса. В процессе такой идентификации вся их совокупность подразделяется на внешние и внутренние факторы.
  • На второй стадии исследуется степень влияния отдельных факторов на формы и масштабы финансового кризиса предприятия в разрезе отдельных параметров «кризисного поля».
  • На третьей стадии прогнозируется развитие факторов финансового кризиса и их совокупное негативное влияние на развитие финансовой деятельности предприятия.

5. Оценка потенциальных финансовых возможностей предприятия по преодолению финансового кризиса. Такая оценка во многом определяет направленность антикризисных мероприятий и интенсивность использования стабилизационных механизмов.

  • На первой стадии оценивается объем чистого денежного потока предприятия, генерируемого в кризисных условиях его функционирования, и степень его достаточности для преодоления финансового кризиса.
  • На второй стадии оценивается состояние страховых резервов финансовых ресурсов предприятия и их адекватности масштабам угроз, генерируемых финансовым кризисом.
  • На третьей стадии определяются возможные направления экономии финансовых ресурсов предприятия в период протекания финансового кризиса (экономия текущих затрат, связанных с осуществлением операционной деятельности; экономия инвестиционных ресурсов за счет приостановления реализации отдельных реальных инвестиционных проектов и т.п.).
  • На четвертой стадии определяются возможные альтернативные внешние источники формирования финансовых ресурсов, необходимые для функционирования предприятия в кризисных условиях и его вывода из состояния финансового кризиса.
  • На пятой стадии оценивается качественное состояние финансового потенциала предприятия с позиций возможного преодоления финансового кризиса — уровень квалификации финансовых менеджеров, их способность к быстрому реагированию на изменения факторов внешней финансовой среды, эффективность организационной структуры финансового управления и т.п.

6. Выбор направлений механизмов финансовой стабилизации предприятия, адекватных масштабам его кризисного финансового состояния. Выбор таких механизмов призван стабилизировать финансовое состояние предприятия путем соответствующих преобразований важнейших параметров его финансовой структуры — структуры капитала, структуры активов, структуры денежных потоков, структуры источников формирования финансовых ресурсов, структуры инвестиционного портфеля и т.п.

Выбор конкретных механизмов финансовой стабилизации в процессе реструктуризации основных параметров финансовой деятельности предприятия в условиях его кризисного развития должен быть направлен на поэтапное решение следующих задач:

  • устранение неплатежеспособности;
  • восстановление финансовой устойчивости;
  • финансовое обеспечение устойчивого роста предприятия в долгосрочной перспективе.

7. Разработка и реализация комплексной программы вывода предприятия из финансового кризиса. Такая комплексная программа разрабатывается обычно в форме двух альтернативных документов — комплексного плана мероприятий по выводу предприятия из состояния финансового кризиса или инвестиционного проекта финансовой санации предприятия.

Комплексный план мероприятий по выводу предприятия из состояния финансового кризиса разрабатывается в тех случаях, когда предусматривается использование преимущественно внутренних механизмов финансовой стабилизации в рамках объема финансовых ресурсов, формируемых из внутренних источников. Этот план содержит следующие основные разделы:

  • перечень антикризисных мероприятий;
  • объем финансовых ресурсов, выделяемых для их реализации;
  • сроки реализации отдельных антикризисных мероприятий;
  • лица, ответственные за реализацию отдельных антикризисных мероприятий;
  • ожидаемые результаты финансовой стабилизации.

Инвестиционный проект финансовой санации предприятия разрабатывается в тех случаях, когда предприятие для выхода из финансового кризиса намеренно привлечь внешних санаторов.

После разработки и утверждения комплексной программы вывода предприятия из финансового кризиса предприятие приступает к ее реализации.

8. Контроль реализации программы вывода предприятия из финансового кризиса. Такой контроль возлагается, как правило, на главных менеджеров предприятия. Основная часть мероприятий комплексной программы вывода предприятия из финансового кризиса контролируется в системе оперативного финансового контроллинга, организованного на предприятии. Результаты контроля выполнения программы требуют периодического обсуждения с целью внесения необходимых корректив, направленных на повышение эффективности антикризисных мероприятий.

9. Разработка и реализация мероприятий по устранению предприятием негативных последствий финансового кризиса. Система таких мероприятий на каждом предприятии носит индивидуализированный характер и направлена на последующую стабилизацию качественных структурных преобразований его финансовой деятельности.

Источник: Элитариум

СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

О потребительском кредите

На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин (потребительский кредит) с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах.

В то же время, поскольку потребительское кредитование как сфера деятельности, требует регулирования, нельзя проигнорировать указанное упущение.

Касательно потребительского кредитования важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на строительство или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Представляется, что для разрешения данного вопроса можно воспользоваться понятийным аппаратом Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"[1], согласно преамбуле которого, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данное определение позволяет рассматривать термин "потребительский" как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, существенными для раскрытия понятия "потребительский кредит" признаками кредитного договора, в том числе кредита, являются: 1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка-кредитора и физического лица-заемщика, 2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году,[2] потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Таким образом, потребительский кредит, основываясь на буквальном понимании присущих ему родовых и видовых признаков, можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

По целевому использованию потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.

Потребительский кредит на неопределенные цели, то есть "кредит на неотложные нужды", может быть выдан наличными через кассу банка или путем кредитования банковского счета (овердрафт), в том числе при использовании банковских карт.

Для получения нецелевого кредита требуется минимальный пакет документов. Как правило, решение о его предоставлении принимается при наличии заявления клиента, документа, удостоверяющего его личность, и справки о доходах (по форме 2-НДФЛ, утвержденной соответствующим приказом ФНС России). При этом на практике[3] сумма такого потребительского кредита не превышает 50 тысяч рублей. Более высокие кредитные лимиты могут быть предоставлены заемщикам на более "жестких" условиях, например, высокий уровень доходов, поручительство третьих лиц, залог и т.д.

Примером целевого потребительского кредита является кредит, выдаваемый в рамках специального совместного проекта торговой сети и банка ("магазинный кредит"), предполагающего покупку определенной вещи (согласно спецификации) за счет перечисленных кредитором в адрес продавца денежных средств, которые потом покупатель вещи будет обязан вернуть кредитору на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита.

Также, к наиболее распространенным целевым потребительским кредитам можно отнести автокредит, туристический кредит, кредит на ремонт, кредит на лечение.

Логичным будет предположить, что с развитием системы безналичных расчетов потребительские кредиты всех видов (как "магазинные", так и "на неотложные нужды") будут постепенно вытесняться кредитными картами, которые имеют сходные процедуры оформления по составу документов и времени принятия решения, но при этом имеют ряд неоспоримых преимуществ:

клиент, один раз заполнив пакет документов, может в любое время воспользоваться возобновляемой кредитной линией, то есть при погашении части и всей суммы кредита заемщик имеет возможность автоматически снова получить кредит;

клиент имеет возможность воспользоваться льготным периодом кредитования (Grace period)[4]; данное условие кредитного договора (договора банковского счета с возможностью овердрафта) вслед за зарубежными банками все чаще предлагают отечественные банки.

Кредитные карты – продукт относительно молодой на российском рынке банковских услуг, и его стоимость выше рыночных ставок по потребительскому кредиту. По мере развития продукта и конкурентной борьбы за клиента можно ожидать снижения его стоимости и, как следствие, изменения соотношения кредитных карт и кредитования по договору потребительского кредита в сторону увеличения доли первых в общем объеме кредитных продуктов.

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты можно разделить на "экспресс-кредиты" и классические кредиты.[5]

"Экспресс-кредиты предоставляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, и при соответствии клиента одному или нескольким дополнительным требованиям, например, достижения им определенного возраста, наличия у него гражданства РФ, постоянной прописки (регистрации) на территории по месту оформления кредита, постоянного места работы, предъявления им дополнительного документа, подтверждающего личность (загранпаспорт, водительские права, страховой полис, военный билет, пенсионная карта и т.п.).[6]

Кроме того, потребительские кредиты можно подразделять по следующим характеристикам:

по порядку предоставления:

- безналичная форма – путем перечисления на счет заемщика либо, что имеет место при "магазинном кредите", – непосредственно на счет продавца, либо путем овердрафта счета;

- наличная форма – путем выдачи денежной суммы через кассу банка или через банкомат (при пользовании банковской картой);

по способу предоставления кредита:

- единовременно вся сумма, предусмотренного договором кредита;

- возобновляемый кредит, в течение срока которого допускается его частичное или единовременное использование и частичный или полный возврат, то есть по мере необходимости в любой сумме в пределах установленного договором лимита кредитования (овердрафта).

Существование на сегодняшний день активно функционирующей и развивающейся системы потребительского кредитования, прогрессирующее разнообразие кредитных продуктов, предназначенных для населения в целях удовлетворения их личных нужд, наличие огромного количества взаимных связей между её элементами свидетельствует о формировании отдельной сферы экономических отношений, требующих комплексного регулирования со стороны государства, позволяющего цивилизованно строить эти отношения, и в то же время обеспеченного силою государственного принуждения там, где рыночный механизм дает сбой.

Несовершенство российского законодательства в данной сфере привело за несколько лет к огромному количеству судебных разбирательств по спорам из кредитных отношений граждан и банков, а также банков и контрольных органов в области защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования. Без решения проблемы регулирования вряд ли можно вести речь о цивилизованном банковском праве и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы. Регулирование в сфере потребительского кредитования стало одним из актуальных направлений законодательной деятельности в России и с конца 2007 года начало поэтапно формироваться в отдельный комплекс правовых норм, в том числе специальных.

Рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к цивилизованному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию, и, в первую очередь, это недостаточность нормативного регулирования. Фактически, законодательная и нормативная базы оказались не готовы к активному росту объемов потребительского кредитования и популярности данной услуги банков среди населения.

Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.

В сущности, к отношениям по договору потребительского кредита применяются все положения, относящиеся к кредитному договору, и правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредит может быть выдан только банком или иной кредитной организацией (кредитор) исключительно в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных соответствующим договором (кредитным договором). Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в случае с потребительским кредитом требуется уточнение относительно правового статуса заемщика – им может быть только физическое лицо.

ГК РФ определена форма заключения кредитного договора, условия отказа от предоставления и получения кредита, основные права и обязанности заемщика и кредитора, особенности целевого кредитования, кредитования с обеспечением, последствия нарушения договора, правила новации в договоре и т.д.

Выдавать кредиты вправе только кредитная организация, то есть юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"[7] (далее – Закон о банках). При этом вид кредитной организации (банк или небанковская кредитная организация) в данном случае не имеет особого значения, поскольку право на осуществление операций кредитования присуще в соответствии с законодательством кредитной организации любого вида.

Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют текущие, депозитные счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций установлен Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"[8] (далее – Положение Банка России № 54-П).

В соответствии с Положением Банка России № 54-П банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России.

В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования.

Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента – заемщика физического лица либо наличными – через кассу банка следующими способами: разовым зачислением либо выдачей наличными, открытием кредитной линии с установленным лимитом выдачи, предоставление кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета;

3) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В соответствии со статьей 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.

Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения о всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности, досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора.

Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа "что не запрещено – разрешено", позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

Со временем, в практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа и осознанию всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

Можно сказать, что первым официальным документом, с одной стороны признавшим наличие проблем в сфере кредитования, с другой – положившим начало позитивному вмешательству государства в сферу потребительского кредитования стал Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях"[9], принятый 30 декабря 2004 года в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

26 мая 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой было издано совместное письмо № ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"[10], в котором даны развернутые рекомендации банкам по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов в целях избежания распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон
от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"[11], согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщику от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по "умалчиванию" значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т.п).

В связи с вступлением в силу указанных изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 года № 228-Т[12], содержащее рекомендации для банков о применении статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и о приведении ими в соответствие указанной норме политики взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности – комиссионного вознаграждения.

12 июня 2008 года вступил в силу Федеральный закон
от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[13] (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банк России согласно положениям Закона № 46-ФЗ устанавливает порядок расчета банком ПСК и порядок доведения ПСК до заемщика – физического лица.

Следует отметить, что математическая формула расчета ПСК была перенята из опыта Германии, где правила расчета эффективного годового процента (PAngV) были разработаны еще 1985 году.[14]

В связи с принятием Закона № 46-ФЗ требования и рекомендации Банка России относительно раскрытия эффективной процентной ставки, изданные в период с 2006 по 2008 гг., прекратили свое действие.

В целях реализации положений Закона № 46-ФЗ 13 мая 2008 года было издано Указание Банка России № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"[15] (далее – Указание Банка России № 2008-У), которое также вступило в силу 12 июня 2008 года.

Указанием Банка России № 2008-У установлен порядок расчета и доведения банком-кредитором до заемщика - физического лица ПСК, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Требования Указания Банка России № 2008-У распространяются на все кредиты, предоставленные банками физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления его в силу, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу Указания Банка России № 2008-У изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет ПСК.

Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.

В настоящее время в целях комплексного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования разработаны два альтернативных законопроекта "О потребительском кредите" и "О потребительском кредитовании", а также проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) и некоторые другие нормативные акты" в части установления процедур банкротства физических лиц, в котором определяются меры по предупреждению банкротства заемщика – физического лица и порядок их применения, сроки рассрочки для уплаты долга, порядок признания заемщика банкротом и последствия такого признания.

Пакет законопроектов, представленный проектами федеральных законов "О потребительском кредите" и "О внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите", разработан в Минфине России. После получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 года данные законопроекты были представлены в Правительство Российской Федерации.

Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект федерального закона "О потребительском кредите" устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.

В декабре 2008 года группой депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации внесены в Государственную Думу альтернативные проекты федеральных законов "О потребительском кредитовании" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании". Законопроекты были рассмотрены на Совете Государственной Думы 15 января 2009 года и направлены Президенту Российской Федерации, в комитеты, комиссию Государственной Думы, фракции в Государственной Думе, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для подготовки отзывов, предложений и замечаний, а также на заключение в Правовое управление Аппарата Государственной Думы.

Дополнительно в отношении регулирования в сфере потребительского кредитования целесообразно отметить следующее. Интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России привело к появлению разнообразных вспомогательных элементов системы, позволяющих бакам избавиться от необходимости осуществления не основной или несвойственной их деятельности функций (например, распространение кредитных продуктов, страхование ответственности должника, возврат задолженности), и в то же время столь необходимых для ведения эффективного бизнеса.

Совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, единым предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды представляет, по мнению исследователей рынка, "инфраструктуру потребительского кредитования" [16]. А, по мнению И.О. Лаврушина, – это совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков[17].

Ключевыми субъектами инфраструктуры потребительского кредитования, участвующими в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования, в настоящее время являются: кредитный брокер, партнеры кредитной организации, консалтинговые компании, бюро кредитных историй, аналитические службы, скоринговые агентства, страховые компании, IT-компании, коллекторские агентства.

При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами, призванными удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования (например, передача на аутсорсинг отдельных технических операций по обслуживанию кредитов[18]).

Федеральный закон "О кредитных историях", положил начало формированию российской единой централизованной базы кредитных историй физических и юридических лиц (держателем Центрального каталога кредитных историй является Банк России), пополняемой информационными данными, хранящимися в бюро кредитных историй (БКИ), созданных на коммерческой основе.

В соответствии с указанным законом с согласия клиента банки предоставляют информацию о заемщике в БКИ, а оно в свою очередь передает в Центральный каталог сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и его кредитную историю в данном бюро. Кредиторы смогут получать данные о кредитной истории клиента за плату, а заемщик – раз в год бесплатно посмотреть свою историю. Тем не менее, хотя уже созданы и функционируют первые БКИ, следует учитывать, что эффективно они заработают лишь через несколько лет, накопив достаточно информации.

Изобилие кредитных программ породило появление новых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, предоставляющих услуги, так называемого, "кредитного брокереджа", являющегося разновидность финансового консультирования, когда, помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита[19]. По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5-10 % кредитов. Для сравнения, в США – 60-70%. С 2005 года в созданы Ассоциация Кредитных Брокеров[20], Национальное кредитное агентство[21]. При этом следует отметить, что специальное регулирование деятельности кредитных брокеров отсутствует и это представляется упущением законодателя, поскольку кредитные брокеры являются посредниками между клиентом и банком, а, следовательно, непосредственно осуществляют деятельность, повышающую риск для банков. Кроме того, в процессе своей деятельности кредитные брокеры могут получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Закон о банках на них, в отличие от БКИ, не распространяется и тем самым создается угроза несанкционированного доступа третьих лиц к информации ограниченного распространения.

С осени 2008 года стратегические вопросы экономики страны, к которым можно было бы смело отнести вопрос совершенствования законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования, отошли на второй план, уступив место антикризисным мерам государства по поддержанию устойчивости национальной финансовой и банковской системы в период мирового финансового кризиса, что представляется, без сомнений, оправданным. Однако вернуться к этому вопросу необходимо как можно раньше, поскольку его решение позволит разрешить назревшие проблемы и, одновременно, создать условия для функционирования и развития цивилизованного российского рынка потребительских кредитов в соответствии с лучшим мировым практикам.

По мнению автора данной статьи, особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования.

1. Определение понятия "потребительский кредит". В том числе, посредством установления критериев отнесения того или иного кредита к потребительскому кредиту, которыми, по моему мнению, могут являться верхний и нижний лимит кредитования, а также срок кредитования.

2. Права заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа "ответственного кредитования". Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности.

3. Требования к существенным условиям договора потребительского кредита, а также к процедуре заключения договора потребительского кредита, в том числе определение способа его заключения, позволяющих сделать деятельность банков в области потребительского кредитования наиболее прозрачной и понятной для заемщика.

4. Права заемщика, обеспечивающие его защиту как слабой стороны договора: обязательное наличие у заемщика "периода на обдумывание" для принятия решения о заключении договора; право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита или его части без объяснений причин кредитору с уплатой процентов только за фактический срок кредитования и компенсацией расходов кредитора, связанных непосредственно с досрочным возвратом всей суммы кредита или его части.

5. Последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита, права и обязанности заемщика по исполнению договора потребительского кредита, соответствующие права и обязанности кредитора.

6. Обязательность соблюдения сторонами досудебных согласительных процедур разрешения спора, в том числе путем обращения к арбитру, например, при создании института омбудсмена с соблюдением принципа удобной и дешевой процедуры подачи жалобы.

7. Ответственность за нарушение требований законодательства о потребительском кредитовании.

Кроме того, необходимо развивать национальные программы повышения финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.


[1] Закон РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года № 2300-1(в ред. Федерального закона от 9 января 1996 года № 2-ФЗ) // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и ВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140; 1999. № 51. Ст. 6287; 2004. № 52. Ст. 5275; 2006. № 48. Ст. 4943.

[2] Письмо ЦБР от 5 мая 2008 года № 52-Т "О Памятке заемщика по потребительскому кредиту" / "Вестник Банка России". 2008. № 21.

[3] На основании исследования кредитных продуктов нескольких российских кредитных организаций.

[4] Льготный период кредитования (англ. Grace period) – это период бесплатного пользования кредитом или под проценты, величина которых существенно ниже базовой ставки, при условии полного погашения к моменту его окончания. Часто Grace period устанавливается для владельцев возобновляемых кредитных карт, а также карт с овердрафтом для оплаты товаров и услуг.

[5] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Указ. соч. С. 616.

[6] В качестве примерных условий кредитования по программе "экспресс-кредита" рассмотрены условия кредитования нескольких российских кредитных организаций.

[7] Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и ВС РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

[8] Положение ЦБР от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" // "Вестник Банка России". 2001. № 73.

[9] Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.

[10]Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБР № 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // "Вестник Банка России". 2005. № 28.

[11] Федеральный закон от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации" // "Российская газета". 2007. № 241.

[12]Письмо ЦБР от 29.12.2007 № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" // "Вестник Банка России". 2008. № 1.

[13] Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 2008. № 15. Ст. 1447.

[14] Постановление о регулировании ценовой информации (Preisangabenverordnung (PAngV)). 1985.

[15] Указание ЦБР № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита" // "Вестник Банка России". 2008. № 28.

[16] Гарипова З.Л., Белова А.А., Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2007. № 42 (282). С. 10.

[17] Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / ред. О.И. Лаврушин. – 7-е изд., стререотип. М.: КноРус, 2008. С. 381.

[18] Аутсорсинг (от англ. outsourcing: внешний источник) – передача организацией определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области. Вопрос о возможности аутсорсинга в банковской деятельности является предметом дискуссий между специалистами банковского дела и представителями юридической общественности.

[19] Информация с официального сайта Ассоциации кредитных брокеров.

[20] Там же.

[21] Информация с официального сайта Ассоциации российских банков (АРБ).


Прыг: 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115
Скок: 040 050 060 070 080 090 100 110 120 130 140
Шарах: 100