ТЕНДЕНЦИИ >> РЫНОК НЕДВИЖИМОСТИ

Изменение политики ипотечных банков – от депрессии к развитию

Аналитический Центр Русипотеки
ежемесячный мониторинг ипотечного рынка
актуальность на 11 июля 2010 года

В первом полугодии 2010 года по данным Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) объем выданных ипотечных кредитов в России вырос на 60% против аналогичного показателя первого полугодия 2009 года.

Начало лета прошло под знаком дальнейшей либерализации условий ипотечного кредитования. Банки продолжают снижать процентные ставки по кредитам, набирают силу тенденции по снижению первоначального взноса и комиссии за выдачу кредита - вплоть до ее полной отмены.

Появились первые практические результаты государственных программ по поддержке ипотечного рынка. Банки начали подавать заявки на участие в программе по стимулированию строительства доступного жилья и ипотеки Внешэкономбанка (ВЭБ) - эта программа предусматривает выдачу кредитов на приобретение жилья в новостройках по ставке не выше 11% годовых. Ипотечное страхование, которое стремится развивать АИЖК для повышения доступности ипотеки за счет снижения первоначального взноса из стадии обсуждения перешло в стадию внедрения.

Борьба за клиента становится не менее ожесточенной, чем до кризиса, в ход пошли приемы, которые раньше нельзя было даже вообразить. Тон, как и положено, задают лидеры рынка.

Сбербанк стал ипотечным героем года, сообщив 19 апреля 2010 года о полной отмене комиссий для получателей ипотечных кредитов. Ставка по кредиту стала единственным параметром, определяющим стоимость заемных средств для клиента – такое на российском ипотечном рынке наблюдается впервые.

Вслед за Сбербанком об отмене комиссий за рассмотрение кредитной заявки и единовременного платежа за выдачу кредита 26 апреля 2010 года объявил Россельхозбанк. ВТБ 24 не берет комиссии за выдачу кредитов по программе "Ипотека с государственной поддержкой", дополнившей линейку ипотечных продуктов банка с 1 июня 2010 года. Райффайзенбанк снизил комиссию за выдачу кредита на любые цели под залог имеющейся квартиры до 1,5% от суммы кредита, за выдачу кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке и на приобретение недвижимости под залог имеющейся квартиры до 1%. Банк "ДельтаКредит" в рамках акции с 10 июня по 15 сентября 2010 года отменил комиссию за выдачу ипотечных кредитов в рублях. АМТ Банк с 5 июля 2010 года в рамках акции снизил размер комиссии за выдачу ипотечных кредитов с 2,5 до 1,5% от суммы кредита до 30 сентября 2010 года.

Одновременно со смягчением условий ипотечного кредитования банки стремятся усилить сближение с потребителем.

Сбербанк объявил об открытии специализированных ипотечных центров, в которых клиенты могут получить информацию о кредитных программах банка, компаниях-партнерах, подобрать жилье, рассчитать сумму платежей, оформить заявку на кредит. В Москве только за апрель было открыто 12 таких центров в дополнение к двум имеющимся, их количество только в одной столице планируется довести до 90.

Примеру Сбербанка последовал ЮниКредитБанк, организовавший в двух московских офисах консультации по вопросам ипотечного кредитования.

Банк "Возрождение" в июне 2010 года открыл ипотечный центр в офисе агентства недвижимости "МИЭЛЬ-Новостройки", а с июля 2010 года проводит консультации по ипотечному кредитованию для клиентов компании недвижимости Est-A-Tet.

7 июня 2010 года Райффайзенбанк заключил договор о сторудничестве с агентством недвижимости Петелиной, в соответствии с которым для клиентов агентства кредиты по всем ипотечным программам банка выдаются по сниженной на 0,5% ставке. Такую же скидку с 10 июня 2010 года предоставляют клиентам компании "МИЭЛЬ-Брокеридж" на приобретение квартир на вторичном рынке.

ЮниКредит Банк заключил партнерское соглашение с агентством недвижимости Knight Frank, по которому клиенты агентства могут получать в банке ипотечные кредиты на льготных условия со сниженной процентной ставкой.

Банк «ДельтаКредит», с прошлого года возглавивший список ипотечных лидеров среди коммерческих банков, активно расширяет сеть дистрибьютеров, выдающих ипотечные кредиты по его программам. В марте 2010 года банк был сделан «ход конем», обеспечивший контакт с потребителем через одну из самых больших в стране розничных банковских сетей – принадлежащей Росбанку. По соглашению о сотрудничестве, подписанным «ДельтаКредит» и родственным ему Росбанком (оба являются «дочками» банковской группы «Societe Generale» в России), Росбанк выступает сервисным агентом по выдаче и сопровождению ипотечных кредитов по программам «ДельтаКредит».

Однако, как оказалось, это было только начало. В конце апреля стало известно, что «ДельтаКредит» выступит ипотечной платформой для всех российских банков группы «Societe Generale», в которую помимо «ДельтаКредит» и Росбанка входят Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), и банк «Русфинанс». В СМИ были опубликованы высказывания Сергея Озерова, председателя правления банка «ДельтаКредит», о том, что уже разрабатывается единая продуктовая линейка по ипотеке с Росбанком и БСЖВ. В дальнейшем, по словам Сергея Озерова, «ДельтаКредит» будет заниматься разработкой ипотечных продуктов, и управлять продажами не только через собственную сеть, но и через филиалы Росбанка и БСЖВ.

Помимо количественного увеличения точек соприкосновения с потребителем, ВТБ 24 и Сбербанк используют и качественный подход. ВТБ 24 расширил круг потенциальных заемщиков, включив в линейку своих ипотечных продуктов программу кредитования для покупателей гаражей. Также круг потенциальных заемщиков банка должно заметно расширить нововведение, позволяющее увеличить максимально возможную для заемщика сумму кредита на размер материнского капитала по образцу аналогичной программы АИЖК.

Сбербанк расширил круг потенциальных заемщиков, позволив учитывать в качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который реализуется одновременно с приобретением кредитуемого объекта. Количество созаемщиков по кредиту увеличено до трех человек - это позволит получить ипотечные кредиты более широкому кругу лиц. Сбербанк включил в сферу своего влияния участников жилищно-накопительных кооперативов - кредит на приобретение квартиры на этапе строительства теперь можно получить не только при наличии договора долевого участия, но и договора паенакопления. К перечню объектов ипотечного кредитования добавились машиноместа и доли в жилье. В рамках программы "Кредит на недвижимость" предусмотрена возможность расчета максимального размера кредита с учетом суммарного актива (ликвидное имущество, принадлежащее заемщику и его супругу). А еще максимальные суммы кредитов подросли на 5 - 10% в зависимости от программы кредитования. Настолько радикальных шагов навстречу заемщику банки до кризиса не предпринимали. И возникают опасения, сумеет ли Сбербанк удержать приемлемый уровень риска по ипотечным кредитам при таком настрое.

БСЖВ выбрал собственный путь повышения привлекательности. В рамках акции, объявленной в апреле, заемщики, оформляющие ипотечный кредит, и приобретающие полисы ипотечного страхования в «РОСНО» или «Ренессанс Страховании», получают в подарок на выбор либо страхование гражданской ответственности, либо страхование отделки и инженерного оборудования от пожаров, противоправных действий третьих лиц, либо страхование движимого имущества, либо страхование детей от несчастных случаев.

Московский Кредитный Банк (МКБ), Абсолют Банк, Газпромбанк, Нордеа Банк, банк «Московское ипотечное агентство» (МИА), Газэнергопромбанк повышают свою привлекательность для клиентов за счет низких ставок и мягких условий ипотечного кредитования.

Улучшение ситуации на рынках капитала сделало возможным повсеместное снижение ставок среди сколько-нибудь серьезных игроков рынка. С января 2010 года ставки по ипотеке снизил Россельхозбанк - до 15%. В феврале ставки по ипотеке снизили Райффайзенбанк, Абсолют Банк и Альфа-Банк, Нордеа Банк, банк «Возрождение». ЮниКредит Банк «бросил пробный шар»: в рамках акции, действующей с 8 февраля по 31 марта, объявил о снижении ставок по ипотеке - минимальное значение по кредитам с фиксированной ставкой на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях снизилось до 14%, в долларах США и евро - до 10,5%.

Наступившая весна оживила не только природу, но и российскую ипотеку. В марте семь крупных банков так или иначе улучшили условия кредитования – Газпромбанк, Банк Москвы, ТрансКредитБанк, банки «МИА» и «ДельтаКредит», Банк Интеза и Росбанк. Причем Банк Москвы объявил о либерализации условий ипотечного кредитования, но, фактически, это было возвращение на рынок ипотечного кредитования.

С 1 апреля мартовская тенденция получила совсем не шуточное развитие. Сразу два крупных банка в этот день объявили об улучшении условий ипотечного кредитования - БСЖВ и ЮниКредитБанк. Затем начался настоящий ценопад: до конца мая улучшили условия кредитования и смягчили требования к заемщикам Альфа-Банк, банк "Возрождение", ВТБ 24, Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Нордеа Банк, Райффайзенбанк, Сбербанк, РосЕвроБанк, Россельхозбанк. Причем большинство из них снижало ставки не по одному разу. Итогом весны стало улучшение условий ипотечного кредитования у 19 крупных ипотечных банков.

Банк "ДельтаКредит" с 31 мая установил ограничения по максимальному и минимальному пределам изменения плавающих ставок по кредитам. Теперь при росте значений LIBOR или MosPrime величина процентной ставки не превысит пределов, обозначенных для каждой программы.

С начала лета процентные ставки по кредитам снизили банк "МИА", ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, БСЖВ, Альфа-Банк.

ВТБ 24 с 1 июня 2010 года выдает ипотечные кредиты по программе "Ипотека с государственной поддержкой" - так называемой программа ВЭБ - с процентной ставкой не выше 11% годовых.

С начала марта возобновил свою деятельность один из ведущих игроков российского ипотечного рынка - банк "ГПБ-Ипотека". Крупнейшая рефинансирующая организация в стране снова предлагает свою программу кредитования: как и раньше, кредиты предоставляют партнеры "ГПБ-Ипотеки".

В апреле 2010 года на ипотечный рынок вернулись два игрока, выбывших из игры в кризис - банк «Глобэкс» и АМТ Банк (экс БТА-банк). «Глобэкс» пока предлагает только ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, зато делает это на условиях, идентичных действующим условиям рефинансирования, то есть, по исключительно низким ставкам - от 9,39% до 12,05% годовых в зависимости от срока, суммы кредита и размера первоначального взноса. Кредиты предоставляется на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья в Москве и Московской области.

19 мая 2010 года о своем возвращении в круг участников российского ипотечного рынка сообщил МДМ-Банк, пополнивший список партнеров АИЖК. Собственных программ ипотечного кредитования банк пока не предлагает.

1 июня 2010 года ипотечное кредитование возобновил Собинбанк. Продуктовая линейка включает в себя ипотечные программы на приобретение квартир и домов с земельным участком на вторичном рынке, а также кредитование под залог имеющейся недвижимости.

28 июня 2010 года ипотечное кредитование "разморозил" Бинбанк. Он предлагает единственную ипотечную программу - на приобретение жилья на вторичном рынке, идентичную аналогичной программе АИЖК. Вероятно, в скором времени АИЖК обзаведется новым партнером.

Стабилизация на рынке жилья способствует изменению в отношении банков к первоначальному взносу по ипотеке, тенденция к снижению набирает силу. Выдавать ипотечные кредиты при первоначальном взносе меньше 30% согласны АМТ Банк, Райффайзенбанк, «ДельтаКредит» (25%), Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Нордеа Банк, банк «Еврофинанс», Абсолют Банк, МКБ, Росбанк, Связь-Банк, ЮниКредит Банк, банк "МИА", БСЖВ и банк "ЖилФинанс" (20%). По специальной программе для молодых семей с детьми Сбербанк снизил размер первоначального взноса до 15%. Такая же минимальная величина первоначального взноса установлена по базовым ипотечным программам Россельхозбанка, Банка Москвы и РосЕвроБанка.

РосЕвроБанк установил минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости жилья на новый ипотечный продукт «Семейный» (на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости для супругов, имеющих хотя бы одного ребенка), запущенный с 3 февраля 2010 года. Супруги в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту.

Абсолют Банк готов выдать кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом в 10%, но только при условии дополнительного залога недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику.

ТранcКредитБанк снизил размер первоначального взноса с 20 до 10 % по ипотечным кредитам для сотрудников ОАО «Российские железные дороги». До 10% снизил размер минимального первоначального взноса и банк "Возрождение».

С 1 июля 2010 года ВТБ 24 снизил размер первоначального взноса при выдаче кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке до 10% при условии обязательного страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Идею снижения первоначального взноса последние полгода усиленно продвигало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и ВТБ 24 стал первым банком, реализовавшем ее на практике. Партнеры АИЖК с 1 июля тоже получили возможность снижать размер первоначального взноса по ипотеке до 10% от стоимости приобретаемого жилья с тем же условием.

До 10% от стоимости приобретаемого жилья снизил размер первоначального взноса с 1 июля Сбербанк - по программам "Молодая семья" и "Ипотечный+" (на покупку жилья у строительных компаний, которые кредитует Сбербанк). По стандартной программе размер первоначального взноса снизился с 30 до 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к заемщикам. В последнее время все чаще встречается разрешение подтверждать доходы для оформления ипотечного кредита не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка. Рассматривать и «серые» доходы готовы, например, Альфа-Банк, ВТБ 24, банк «Возрождение», Банк Интеза, Россельхозбанк, Фора-Банк, банк «МИА», Райффайзенбанк. В банке «Дельта-Кредит» используют западный подход: там готовы рассматривать заявку на кредит даже при отсутствии возможности целиком подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.

С начала 2010 года в Сбербанке в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются не только справка по форме 2-НДФЛ, но также и справки по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения.

Сегодня справки по форме банка или в произвольной форме принимаются в 15 из 18 территориальных подразделений Сбербанка. Пилотный проект запускается поэтапно, по мере решения в региональных банках проблем технического характера.

Банки-партнеры АИЖК продолжают декларировать, что кредиты предоставляются только на приобретение жилья для собственного проживания. В то же время, практика показывает, что многие из них проявляют чисто формальный подход к этому вопросу.


ТЕНДЕНЦИИ >> РЫНОК НЕДВИЖИМОСТИ

Тенденции ставок по рублевым и валютным ипотечным программам

Аналитический Центр Русипотеки
ежемесячный мониторинг ипотечного рынка
актуальность на 11 июля 2010 года

К началу 2010 года ставки по кредитам на российском ипотечном рынке все еще не вернулись даже на уровень начала 2008 года, когда стали проявляться первые признаки кризиса. Стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе в 20 – 30% не менее чем на 10 лет, у ведущих банков составляет около 14,5% годовых. Что любопытно, ставки по кредитам на квартиры и загородные дома у многих банков сравнялись, хотя в «тучные» годы займы на коттеджи обходились дороже на 1 – 2%.

Размер процентной ставки в настоящий момент определяется двумя ключевыми факторами: валютой кредита и размером первоначального взноса. Среди банков царит абсолютное согласие в одном – отечественные деньги дороже, чем иностранные, чем ниже первоначальный взнос – тем выше процентная ставка по кредиту. Разница составляет от 0,5% до 2%.

Менее часто величина процентной ставки зависит от формы подтверждения доходов, поскольку до сих пор немногие банки готовы использовать для этой цели что-либо кроме справки по форме 2-НДФЛ.

Процентные ставки по кредитам на приобретение жилья на этапе строительства, до момента государственной регистрации прав собственности, как и раньше, на 1 – 2% выше, чем на приобретение готового жилья. В этом плане на политику банков по формированию ставок кризис никак не повлиял.

Процентные ставки по ипотеке в Москве, Санкт-Петербурге и остальных регионах страны по большей части сравнялись. Если раньше в регионах ипотеку выдавали по более низким ставкам, чем в столичных мегаполисах, то теперь предложения Сбербанка и ВТБ 24, доминирующих на региональных рынках, в отношении ставок по территориальному принципу никак не различаются. Банки-партнеры АИЖК тоже предлагают ипотеку в разных регионах на одинаковых условиях.

Федеральный закон РФ от 15.02.2010 №11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запретил вносить в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять величину и порядок определения процентной ставки, величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые комиссии, а также срок действия договора. Изменения подобного рода теперь можно вводить исключительно по соглашению с клиентом путем заключения дополнения к кредитному договору. Существует мнение, что данное изменение в законодательстве спровоцирует рост процентных ставок по кредитам, поскольку российские банки от нужды используют дурную практику фондирования «длинных» ипотечных кредитов преимущественно за счет «коротких» денег. В этой ситуации для банка важно иметь возможность приводить к общему знаменателю стоимость выданных и привлекаемых денег. Запрет на повышение процентной ставки по кредиту чреват убытками в случае резкого повышения стоимости фондирования в результате кризиса. А за 10 – 20 лет кризисы возникнут неизбежно.

Однако на практике, думается, на руку заемщикам сыграет еще одна дурная привычка, укоренившаяся в российской банковской среде: жить одним днем. Памятуя об этом, вряд ли стоит ожидать массового повышения процентных ставок по ипотечным кредитам в связи с запретом не пересмотр ставки в одностороннем порядке. Сейчас разгорается конкуренция за уцелевших за период кризиса потенциальных ипотечных заемщиков, и в свете этого повышение ставок для банков будет совсем не в тему.

В то же время, можно предположить, что введенный запрет будет способствовать еще большему распространению плавающих ставок. Свидетельством тому служит недавнее объявление о том, что Сбербанк собирается ввести плавающие ставки по всем кредитным продуктам.

Ставка рефинансирования АИЖК

Важным событием ипотечного рынка в 2009 году можно назвать существенное снижение ставки рефинансирования АИЖК, от которой отталкиваются его партнеры - банки при выдаче кредитов. Привязанная к ставке рефинансирования Центрального банка России, минимальная процентная ставка для кредитов по стандартам АИЖК к 1 июня 2010 года составила 9,28% годовых против 13,05% на 1 января 2009 года. Впервые за историю существования АИЖК ставка рефинансирования опустилась ниже 10% 30 октября 2009 года. Снижение расценок на выкуп кредитов оказалось настолько стремительным, что в декабре 2009 года АИЖК было вынуждено объявить о намерении «отвязать» свою ставку рефинансирования от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Теперь ставка рефинансирования АИЖК рассчитывается с учетом стоимости заемных ресурсов для агентства, поэтому не исключено, что темпы ее снижения начнут отставать от снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Хотя банки – партнеры АИЖК имеют право повышать значения процентных ставок по кредитам по своему усмотрению, часть из них выдает кредиты точно или очень близко к ставке, установленной в агентстве - Городской Ипотечный Банк, банк «Евротраст», Банк ИТБ, ЮниКредит Банк, Мосстройэкономбанк, Связь-Банк.

Обзор ипотечных ставок

Если рассматривать собственные ипотечные программы банков, рассчитанные на массового потребителя, то к середине второго квартала 2010 года наиболее дешевые кредиты в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке по фиксированным ставкам предлагают Нордеа Банк (11,5 - 18,5% на срок до 30 лет), Абсолют Банк (12% - 15% годовых на срок от 5 до 25 лет), Сбербанк (13,5% - 14,5% годовых на срок от 10 до 30 лет), банк «ДельтаКредит» (14% - 15% годовых на срок от 7 до 25 лет), Газэнергопромбанк (14% - 14,25% годовых на срок от 10 до 20 лет) и ВТБ 24 (14,1% - 15,6% годовых на срок от 7 до 50 лет).

Рекорд низких ставок по ипотечным кредитам в рублях на приобретение готового жилья с 1 октября 2009 года держит Московский кредитный банк (МКБ): 10% годовых. Срок кредита при такой ставке ограничен 5 годами, а первоначальный взнос должен составлять не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья.

Самые дешевые ипотечные кредиты в иностранной валюте (доллары США и евро) на приобретение готового жилья предлагают банк «ДельтаКредит» (9,25 – 10,5% годовых на срок 7 – 25 лет) и Сбербанк (8,8% - 13,7% годовых на срок 10 – 30 лет). Ставки по ипотечным кредитам в иностранной валюте сегодня отличает исключительное разнообразие вариантов – наиболее распространенные колеблются в пределах 10 – 12% годовых, но не редкость и более высокие - до 15 – 16% годовых.

Однако самые низкие ставки по кредитам с прошлого года держат банки-партнеры АИЖК. Только у них можно получить кредит в рублях по ставке ниже 10%.

1 марта Газпромбанк ввел в свою продуктовую линейку два новых ипотечных продукта с низкими ставками: «Юбилейный ипотечный кредит: приобретение квартиры на вторичном рынке» и «Юбилейный ипотечный кредит: приобретение квартиры в строящихся домах». Минимальная процентная ставка по кредиту для обеих программ составляет 13% годовых. Первоначальный взнос – 20% от стоимости приобретаемого жилья.

С 4 марта Банк Москвы снизил ставки по ипотечным продуктам на 2 - 3 процентных пункта, в зависимости от валюты кредита. Теперь процентные ставки по кредитам в рублях составляют от 14,2% до 14,95% годовых, по кредитам в долларах США и евро – от 9,75% до 10,3% годовых. Указанные ставки применяются при и жизни и здоровья заемщика, риска утраты права собственности на предмет залога и риска утраты залога в пользу кредитора. В случае отсутствия любого из указанных видов страхового обеспечения процентные ставки увеличиваются на 3 процентных пункта. Кроме того, при величине первоначального взноса менее 30% от оценочной стоимости недвижимости, процентная ставка увеличивается на 0,5% пункта.

C начала марта 2010 года ТрансКредитБанк существенно улучшил условия коммерческого ипотечного кредитования сотрудников ОАО «Российские железные дороги». Банк пересмотрел требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотечным кредитам, снизив его с 20 до 10 %. Также снижены ставки кредитования - на величину от 1,5 до 3,5 % годовых в зависимости от вида недвижимости и размера первоначального взноса. При приобретении жилья на первичном или вторичном рынке под поручительство ОАО «РЖД», ЗАО «Желдорипотека» или НО «Фонд Жилсоципотека» они составляют 12,5 - 13,5% годовых.

Росбанк в марте снизил процентную ставку по кредиту «Стандартный - покупка квартиры на вторичном рынке» на 0,3 - 1,1% процентных пункта, теперь она составляет от 9,5 до 10,5% годовых по кредитам в долларах США и евро, от 14,2 до 16% - по кредитам в рублях.

Банк «Московское ипотечное агентство» (МИА) 11 марта объявил о снижении минимальной процентной ставки по кредиту «Классический» на приобретение жилья на вторичном рынке с 15,5% до 12% годовых при условии подтверждения доходов справкой по форме 2-НДФЛ. Объект кредитования - квартира на вторичном рынке в Москве или Подмосковье.

Банк «ДельтаКредит» с 11 марта ввел дифференциацию процентной ставки по программам ипотечного кредитования в зависимости от величины первоначального взноса. До этого момента ставка изменялась только в зависимости от сроков кредитования. Ставки с первоначальным взносом от 30% остались неизменными, при взносе от 50% ставки стали ниже, а при взносе от 25% - выше. Минимальная процентная ставка по кредитам в рублях снижена до 12,25%, по кредитам в долларах США - до 7,5%.

Банк Интеза 11 марта снизил процентные ставки по ипотечным кредитам на 4 процентных пункта. Фиксированная ставка по ипотечному кредиту в рублях снижена до 15,5% годовых, а фиксировано-плавающая ставка теперь составляет 16 - 14,5% годовых. Ипотечный кредит в долларах США можно получить под 12% годовых.

Банк Сосьете Женераль Восток с 1 апреля снизил размер минимального первоначального взноса по программам «Квартира» и «Улучшение жилищных условий» до 20%, по программе «Загородная недвижимость» - до 40% от стоимости объекта недвижимости. Также снижены процентные ставки по кредитам – на приобретение квартиры они теперь составляют от 14% до 15,5% годовых в рублях, от 9,75% до 11% годовых в долларах США и от 8% до 11% в евро в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

ЮниКредит Банк с 1 апреля снизил комбинированные и фиксированные ставки по ипотечным программам в рублях на 0,5 процентных пункта. Минимальная ставка по ипотечному кредиту в рублях теперь составляет от 13% годовых, по кредиту в долларах США или евро - от 10% годовых. В то же время, при нежелании заемщика страховать риск потери предмета залога в результате прекращения права собственности на него (титульное страхование) в пользу кредитора, ставка повышается на 1 процентный пункт. При нежелании заемщика страховать риски причинения вреда жизни и постоянной потери трудоспособности в пользу кредитора, ставка повышается на 2,5 процентных пункта.

Райффайзенбанк с 5 апреля снизил размер первоначального взноса по программе «Покупка квартиры на вторичном рынке жилья» с 25 до 15%, а по программе «Покупка недвижимости под залог квартиры в собственности» - с 40 до 30%. В продуктовой линейке Райффайзенбанка для жителей Москвы и Санкт-Петербурга снова появились ипотечные кредиты в долларах США – их можно получить по любой программе, за исключением кредита под залог имеющейся квартиры. Процентные ставки составляют от 10,5% до 14,5% годовых.

Банк «ДельтаКредит» с 5 апреля снизил ставки по кредитам в рублях на 0,75% - 1%.

ВТБ 24 с 14 апреля снизил процентные ставки по всем ипотечным программам в рублях и в иностранной валюте на 0,5% годовых. Фиксированные ставки по кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке составляют от 13,6 до 15,1% годовых (в рублях) и 9,1 – 11,85% годовых (в иностранной валюте). Фиксированные ставки по кредитам на приобретение жилья на этапе строительства до оформления прав собственности, при прочих равных увеличиваются на 2,5 процентных пункта. Процентные ставки по нецелевому ипотечному кредиту под залог недвижимости составят от 17,15 до 18,4% годовых (в рублях) и от 11,6 до 14,1% годовых (в иностранной валюте).

Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотечным кредитам 19 апреля. Теперь ставки по кредитам на приобретение вторичного жилья составляют 11,65 - 14,75% годовых (в рублях), 10,1 - 12,1% годовых (в валюте). Для участников зарплатных проектов ставки ниже, чем для прочих клиентов, они составляют 90% от ставок по категории «Общие условия»: 10,5 – 13,3% годовых (в рублях) и 9,1- 10,9% годовых (в валюте). Ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья на этапе строительства, либо на индивидуальное строительство составляют на общих условиях от 15 до 16,25% годовых (в рублях), от 9,8 до 11,8% годовых (в валюте), для участников зарплатных проектов– от 13,5 до 14,65% годовых (в рублях), от 8,8 до 10,6% годовых (в валюте).

ТрансКредитБанк с 21 апреля 2010 года снизил ставки по ипотечным кредитам, предоставляемым всем категориям частных лиц на приобретение квартир у НО «Фонд Жилсоципотека» и ЗАО «Желдорипотека» на этапе строительства. с 16% годовых до 13 - 14 % годовых.

С 26 апреля ипотечное кредитование запустил АМТ Банк (экс-БТА Банк). Ставка по программе «Рублевая ипотека с фиксированной ставкой» составляет 13, 5 – 16% годовых. Ставка по программе «Долларовая ипотека с фиксированной ставкой» составляет 9 – 10,5% годовых.

РосЕвроБанк с 4 мая снизил ставки в рублях по всей линейке ипотечных программ на 1%. Теперь по ипотечной программе «Квартира» ставки в рублях РФ составляют с 12,5% до 14,5% годовых. Минимальный первоначальный взнос по программе «Квартира» - 15% от стоимости жилья. А для специального ипотечного продукта «Семейный» установлен минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости недвижимости. По программе «Новая квартира» процентные ставки по кредитам в рублях составляют от 14,5% до 15,5% годовых, по программе «Дом» - от 12,5% до 14,5% годовых, по программе «Новый дом» - от 14% до 16% годовых, по программе «Залог» - от 15% до 16,5% годовых, а по программам «Земля» и «Земля. Залог» для приобретения земельных участков процентная ставка по кредитам в рублях установлена в диапазоне от 15,5% до 16,5% годовых.

Банк "Возрождение" с 11 мая снизил процентные ставки на 0,5%. Теперь процентные ставки на приобретение квартир на вторичном рынке по кредитам в рублях составляют 14 - 14,5% годовых, в долларах США – 12,5 – 13% годовых, в евро – 11,5 – 12% годовых. По кредитам на приобретение квартиры путем участия в долевом строительстве многоквартирного дома, возводимого по 214-ФЗ, под залог приобретаемого жилья ставки равняются 15,5 – 16% годовых (в рублях), 13,5 – 14% годовых (в долларах США), 12,5 – 13% годовых (в евро).

С 14 мая Альфа-Банк снизил процентные ставки по всем программам ипотечного кредитования. Снижение процентных ставок по кредитам в рублях составило до 2,5%, в долларах США - до 1,5%. Теперь минимальные процентные ставки по ипотечным кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях составляют 15%, в долларах США - 12,5% годовых.

В середине мая БСЖВ снова снизил ставки по ипотечным кредитам - на 0,5 процентных пункта. Теперь в БСЖВ минимальные процентные ставки по ипотечным кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях составляют 13,5%, в долларах США - 9,25%, в евро - 8% годовых.

26 мая Нордеа Банк снизил процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях для приобретения жилья на вторичном рынке на 1,5 - 2,5 процентных пункта. Теперь минимальная величина фиксированной процентной ставки на такие кредиты равняется 11,5% годовых.

27 мая банк "Возрождение" снизил ставки по кредитам в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке: минимальная ставка по кредитам в рублях уменьшилась с 14% годовых до 13%.

С 31 мая банк "ДельтаКредит" установил ограничения по максимальному и минимальному пределам изменения плавающих ставок.

ЮниКредит Банк снизил ставки по кредитам в рублях в рамках акции, которая проходит с 1 июня по 31 июля 2010 года: по программам с фиксированными ставками - на 1,5 процентных пункта, по программам с плавающими ставками - на 0,5%.

1 июня ВТБ 24 начал прием заявок по программе "Ипотека с государственной поддержкой" на приобретение жилья в новостройках, процентная ставка по которой не превышает 11% годовых.

Райффайзенбанк с 1 июня снизил процентные ставки по кредитам в рублях на 0,5 - 1 процентный пункт. Минимальная ставка по кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке составляет 14% годовых, по кредитам на приобретение жилья под залог имеющейся в собственности квартиры составляет 14,5% годовых, по кредиту на любые цели под залог имеющейся в собственности квартиры - 16,5 годовых при подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ и обязательном личном страховании заемщика. Для сотрудников корпоративных клиентов и клиентов сегмента Premium ставки по кредиту снижаются на 0,5 процентных пункта.

2 июня БСЖВ снизил ставки по ипотечным кредитам на приобретение загородной недвижимости и на улучшение жилищных условий на 1,25 процентных пункта в рублях, на 2,75 процентных пункта - в долларах США и на 6,5 процентных пункта - в евро. Минимальные ставки по ипотечным кредитам на приобретение загородной недвижимости в рублях теперь составляют 13,5% годовых, в долларах - 9,25% годовых, в евро - 8% годовых. Минимальные ставки по ипотечным кредитам на улучшение жилищных условий в рублях теперь составляют 14,5% годовых, в долларах - 10,25% годовых, в евро - 9% годовых

Альфа-Банк с 15 июня снизил ставки по кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке в рублях - на 3,5 процентных пункта, в долларах США - на 3 процентных пункта. Минимальная ставка по кредитам в рублях теперь составляет 13% годовых, в долларах - 10% годовых.

28 июня Ханты-Мансийский банк снизил процентную ставку по кредитам на приобретение земельных участков с 15 до 14% годовых. Минимальная процентная ставка по кредиту на оплату первоначального взноса снизилась с 16 до 14% годовых, а по кредиту на приобретение торгово-офисных помещений - с 20 до 14% годовых. При этом срок кредита увеличен с 3 до 10 лет.

Плавающая ставка

До кризиса плавающая ставка на российском ипотечном рынке была исключительной редкостью. Из крупных банков ее предлагали только «дочки» иностранных банков - Сведбанк, банк «ДельтаКредит», Райффайзенбанк, ОТП банк. Сегодня плавающая ставка по ипотеке становится все более популярной, несмотря на очевидный риск для заемщиков: как изменение плавающей ставки может привести к неплатежеспособности в случае резкого изменения экономической ситуации, наглядно продемонстрировал ипотечный кризис в США и Европе. Например, по словам представителя ВТБ 24, в Санкт-Петербурге, доля ипотечных кредитов с плавающей ставкой в совокупном объеме выданных банков жилищных кредитов приходится около 20%.

Коммерческие банки привязывают плавающие ставки к ставкам рынков межбанковского кредитования – LIBOR, EURIBOR, MosPrime. Госструктуры - Сбербанк, ВТБ 24, АИЖК - предпочитают равняться на ставку рефинансирования Центрального банка РФ.

Кредиты на приобретение жилья с плавающей ставкой предлагают уже 13 крупных банков: АМТ Банк (экс-БТА Банк), «БНП Париба», банки «Жилфинанс» и "ДельтаКредит", «Возрождение», ВТБ 24, Банк Интеза, «Московское ипотечное агентство» (МИА), Нордеа Банк, ОТП банк, Сведбанк, Фора-Банк и ЮниКредит Банк.

Даже такой оплот консерватизма в отношении условий кредитования, как АИЖК, развернул в банке «Жилфинанс» пилотный проект «Переменная ставка», действующий в Москве и Московской области. Индивидуальная кредитная маржа, которая добавляется к основе переменной ставки - ставке рефинансирования Центрального банка РФ, зависит от параметров кредита. Ставка пересматривается один раз в год, причем действуют верхний и нижний предел – не менее 5 и не более 20% годовых.

Более распространено «привязывание» плавающих ставок к лондонской межбанковской ставке предложения LIBOR, Европейской межбанковской ставке предложения EURIBOR и российской индикативной ставке предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке MosPrime. Самый оригинальный вариант плавающей ставки предлагает банк «Возрождение». Базовая ставка по ипотечному кредиту в рублях составляет 16% - она пересматривается один раз в 6 месяцев в случае изменения стоимости бивалютной корзины Центрального банка РФ более чем на 5%. Изменение ставки рассчитывается путем умножения действующей процентной ставки на коэффициент, который представляет собой результат деления новой стоимости бивалютной корзины на исходную стоимость.

Кризис породил гибридную, или комбинированную фиксировано-плавающую ставку. По таким программам на несколько лет устанавливается фиксированная ставка, а затем начинает действовать плавающая. У ВТБ 24, Нордеа Банка и ОТП банка фиксированная ставка действует один год, у других по три – пять лет. Зафиксированная на начальный период ставка по комбинированным программам обычно несколько ниже, чем по предложениям с фиксированной ставкой.

Например, у Нордеа Банка минимальная величина зафиксированной на один год процентной ставки по кредитам в рублях на приобретение жилья на вторичном рынке равняется всего 9,5%, на пять лет - 10,5% годовых. У банка «ДельтаКредит» минимальная величина зафиксированной на пять лет части комбинированной ставки по ипотечному кредиту в рублях равна 12,5%, у Фора-Банка – 13,5% годовых. Поэтому программы с комбинированной ставкой выгодны в наибольшей мере для тех заемщиков, которые намерены погасить большую часть кредита в течение срока, пока действует фиксированная ставка, поскольку в этом случае риск существенного повышения ставки становится минимальным.

Для большинства развитых стран мира характерно доминирование именно плавающей ставки, так как она позволяет банкам минимизировать риски колебаний рыночной стоимости финансовых ресурсов для рефинансирования выданных кредитов. Для российских банков это вдвойне актуально, поскольку они испытывают перманентный дефицит «длинных денег» для фондирования ипотечных операций, и потому вынуждены рефинансировать ипотеку за счет краткосрочных заимствований, которые могут неожиданно резко подскочить в цене.

Заемщика плавающая ставка привлекает тем, что в условиях благоприятной экономической ситуации ее значение заметно ниже среднего уровня фиксированной процентной ставки, в которую заложены риски колебания рыночной стоимости ресурсов.


ТЕНДЕНЦИИ >> РЫНОК НЕДВИЖИМОСТИ

Краткий обзор основных ипотечных программ

Аналитический Центр Русипотеки
ежемесячный мониторинг ипотечного рынка
актуальность на 11 июля 2010 года

Наиболее распространенные в России ипотечные программы – это кредиты на приобретение готовых квартир. В период кризиса это была практически единственная хоть как-то действующая ипотечная программа. С конца 2009 года в продуктовые линейки банков стали возвращаться кредиты на покупку жилья на этапе строительства, загородного жилья, земельных участков, под залог имеющейся недвижимости.

Медленнее всех идет возвращение программ рефинансирования выданных кредитов на других условиях. Впрочем, и до кризиса это был не самый популярный продукт. Его предлагали преимущественно самые агрессивные игроки, чтобы в период резкого снижения процентных ставок по кредитам не допустить оттока заемщиков в банки с более выгодными условиями и одновременно нарастить ипотечный портфель, переманивая чужих заемщиков.

Не особенно распространенные до кризиса кредиты на приобретение земельных участков сегодня выдают немногие банки – Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), банк «Зенит», РосЕвроБанк, Россельхозбанк. 17 марта 2010 года ТрансКредитБанк запустил программу кредитования в рублях на приобретение земельных участков для индивидуального жилищного или дачного строительства под залог приобретаемой земли. Кредиты предоставляются на приобретение земельных участков в Подмосковье, продавцами которых являются ЗАО УК "Солид - Фонды недвижимости" и ООО "Кузяево-Трейд". Минимальный первоначальный взнос по кредиту - 30 % стоимости земельного участка. Кредиты выдаются на короткий срок от 1 до 5 лет под 16-18% годовых, при условии оформления заемщиком полисов страхования жизни и потери трудоспособности, а также предмета залога от гибели и ущерба. В случае выбора заемщиком иных условий страхования процентная ставка по кредиту выше на 2 процентных пункта уровня базовой ставки.

Финансовый кризис 2009 года породил две новых ипотечных программы: предоставление кредитов на приобретение жилья из под залога у неплатежеспособных заемщиков и реструктуризацию кредитов на новых условиях с целью снижения кредитной нагрузки.

Появились первые программы коммерческой ипотеки, не имевшие широкого распространения и до кризиса. Сегодня получить кредит на приобретение объекта коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости можно в Абсолют Банке, Московском кредитном банке, Росбанке, банке "Уралсиб", Ханты-Мансийском банке.

Кредиты на приобретение квартир на этапе строительства

Сейчас практически все банки, предлагающие ипотеку, выдают кредиты на покупку квартир в строящихся домах под залог прав на приобретаемую квартиру. Еще в прошлом году к этому виду кредитования вернулись ВТБ 24, банк «ДельтаКредит», Московский кредитный банк (МКБ). Одним из немногих, кто не прекращал в кризис кредитовать приобретение жилья на этапе строительства, был Сбербанк.

Одна из самых выгодных ипотечных программ для приобретения квартиры на этапе строительства с 1 марта 2010 года появилась в продуктовой линейке Газпромбанка под названием «Юбилейный ипотечный кредит». Приобретение квартиры в строящихся домах». Кредиты предоставляются в рублях, минимальная процентная ставка составляет 13% годовых, первоначальный взнос - от 20%. Погашение кредита может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. Обеспечением на период строительства дома служит залог имущественных прав требования и либо страхование финансовых рисков, либо поручительство третьих лиц - с даты предоставления кредита до регистрации права собственности на квартиру.

Часть банков готово выдать кредит на приобретение квартиры у любого хорошо зарекомендовавшего себя девелопера, но довольно многие ограничивают свои предложения партнерскими программами с компаниями, чей бизнес понятен и прозрачен. С другой стороны, учитывая небывалое количество партнерских программ с застройщиками, банки явно стремятся за счет ипотеки решить проблему своих клиентов – застройщиков и девелоперов.

Если жилье приобретается не у партнеров банка, в большинстве случаев обязательным требованием для получения кредита является готовность дома не ниже 60%. В то же время, заемщики, которые берут кредит на приобретение строящегося жилья, предпочитают выбирать объекты высокой степени готовности, памятуя о риске недостроя и повышенной ставке по кредиту до момента регистрации жилья в собственность.

Впрочем, по партнерским программам условия кредитования могут быть более мягкими, чем даже на приобретение готового жилья - более низкие первоначальный взнос по ипотеке и размер процентной ставки. Например, процентные ставки по кредитам на квартиры, предлагаемые на продажу компанией «МИЭЛЬ-Новостройки» в рамках партнерских программ с банками, начинаются от 15% годовых.

Нордеа Банк в феврале снизил ставки по ипотечным кредитам на долевое участие в строительстве для приобретения квартир в домах, возводимых концерном «ЮИТ ДОМ». Минимальная ставка по кредиту на период до момента оформления ипотеки составляет от 13,5%, а с момента оформления ипотеки на приобретаемую квартиру - 12%.

В марте Нордеа Банк и компания «ЮИТ Московия» провели совместную акцию, в рамках которой банк отменил комиссию за выдачу ипотечного кредита на покупку квартир как в строящихся, так и в готовых объектах компании. «ЮИТ Московия» при этом предоставляла получателям кредитов скидку на квартиры от 3% до 5% и брала на себя расходы по государственной регистрации сделки.

Из-за нестабильной экономической ситуации у банков заметно сузился круг потенциальных заемщиков и среди юридических, так и физических лиц, поэтому они стремятся использовать все имеющиеся возможности заработать в секторе розничного кредитования, в том числе, предоставляя кредиты на приобретение строящегося жилья. При этом кризис показал, что опасения по поводу качества кредитов на приобретение жилья на этапе строительства были преувеличены. Как известно, при выдаче именно таких кредитов банкам была всегда свойственна повышенная придирчивость, которая, как видно, и принесла добрые плоды. Елена Тарасова, старший вице-президент ВТБ 24, в ходе выступления на Всероссийской конференции «Ипотечное кредитование в России - перезагрузка рынка», прошедшей в декабре 2009 года, отметила, что по кредитам на строительство жилья в ипотечном портфеле ВТБ 24 фиксируется самый низкий уровень просрочки.

Ипотека для приобретения загородного жилья

Ипотека для приобретения загородного жилья возвращается на рынок чуть менее активнее, чем кредитование квартир в строящихся домах. Кредиты на приобретение и строительство коттеджей и таунхаусов предлагают Банк Москвы, банк «Жилфинанс», Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, Городской Ипотечный Банк, Банк Интеза, КредитЕвропа Банк, Нордеа Банк, Росбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Связь-Банк, ЮниКредит Банк. С 1 июня к этому списку добавился банк "Московское ипотечное агентство" (МИА).

Помимо этого некоторые банки предлагают кредиты на приобретение земельных участков, в частности, Абсолют Банк, БСЖВ, Россельхозбанк, Ханты-Мансийский банк. С марта 2010 года ТрансКредитБанк начал выдавать кредиты на приобретение земельных участков для индивидуального жилищного или дачного строительства в Подмосковье. Кредиты предоставляются в рублях, на срок от 1 года до 5 лет, на сумму от 200 тыс. до 3 млн. рублей, минимальный первоначальный взнос - 30% от стоимости земельного участка, процентная ставка 16 - 18% годовых в зависимости от размера первоначального взноса.

Главное отличие ипотечных программ по приобретению загородного жилья в большинстве случаев теперь проявляется в величине первоначального взноса, чтобы получить кредит на загородный дом, в большинстве случае надо вложить на 10% больше собственных средств, чем при покупке в кредит квартиры – от 40 до 50%.

Россельхозбанк выдает кредиты на строительство жилого дома в сельской местности для постоянного проживания на период строительства по такой же ставке, что и на приобретение готового жилья, тогда как обычно у банков принято использовать более высокую ставку из-за отсутствия залога до момента государственной регистрации приобретаемой недвижимости.

Нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости

Нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости становятся более доступными. Процентные ставки по ним падают, соотношение кредит/залог увеличивается.

РосЕвроБанк в феврале увеличил размер кредита по программе «Залог» до 70% от стоимости жилья. 2 июня 2010 года Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) в июне снизил величину первоначального взноса для заемщиков, приобретающих в кредит загородное жилье, с 40% до 30% и уравнял процентные ставки по кредитам на приобретение загородного жилья и на приобретение квартир.

Банк «Московское Ипотечное Агентство» («МИА») в марте изменил условия выдачи ипотечных кредитов под залог квартиры на вторичном рынке в Москве или Подмосковье таким образом, что они теперь являют собой одно из самых выгодных предложений на рынке. Размер кредита увеличился с 50% до 30% от оценочной стоимости объекта залога. Максимальный срок кредитования увеличился с 10 до 30 лет. Минимальная процентная ставка снижена с 17,5% до 12,6% годовых при условии подтверждения доходов справкой по форме 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитов для заемщиков

Все больше банков дополняют линейку своих ипотечных продуктов программами рефинансирования - погашения ипотечных кредитов, выданных другими банками, за счет получения нового кредита. Рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения процентной ставки, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Если на начало года рефинансирование предлагали только ВТБ 24 и Сбербанк, то сейчас можно такую программу можно найти еще и в Банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), Газпромбанке, Газэнергопромбанке, банке "ЖилФинанс", Банке Москвы, банке "Московское ипотечное агентство" (МИА), Национальном резервном банке.

Ставки, по которым заемщикам других банков предлагается рефинансировать кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, начинаются от 13% годовых по кредитам в рублях (Сбербанк) и от 9,1% годовых по кредитам в долларах США (ВТБ 24). Некоторые банки, как ВТБ 24 и Сбербанк, устанавливают ставки по программе рефинансирования на том же уровне, что и для кредитов по аналогичным программам (на приобретение жилья на вторичном рынке, под залог имеющейся недвижимости). Однако можно встретить и банки, у которых процентные ставки при получении кредитов на рефинансирование несколько выше, чем по базовым ипотечным программам (Альфа-Банк, БСЖВ).

Ряд банков держит программы рефинансирования в своей ипотечной линейке с чисто декоративной целью. Например, Альфа-Банк предлагает рефинансировать кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке. По новому кредиту, выданному в рублях, ставки составляют 17,5 - 19,5% годовых и 14 - 16% - в долларах США. У БСЖВ и Национального резервного банка ставки пониже, но все равно гораздо выше, чем у ВТБ 24, Сбербанка, Газпромбанка и банка "ЖилФинанс". В то же время рефинансирование кредитов под залог недвижимости в Газпромбанке тоже явно предлагается лишь для вида: в рублях - под 19% годовых, в долларах – под 14%.

Реализация заложенной недвижимости

Кризис заставил некоторые банки сформировать отдельную программу кредитования для реализации заложенного жилья. Получив согласие неплатежеспособных заемщиков на реализацию заложенного по ипотеке жилья, банки сформировали базы данных недвижимости, которую можно приобрести в кредит из под залога. Подобные предложения есть, например, у Абсолют Банка, банк «Жилфинанс», ВТБ 24, банков «ДельтаКредит» и «КИТ Финанс», Собинбанка, банка «Хоум Кредит». Единичные предложения можно видеть у АМТ-Банка (экс БТА-Банка), ДжиИ Мани Банка и Райффайзенбанка. Большой популярности эти программы не завоевали, поскольку жилье выставляется на продажу по докризисной стоимости, которая существенно выше сегодняшних расценок на квартиры и дома. Впрочем, негласно представители ипотечных банков признают, что относительно цены жилья уже можно торговаться. В то же время, покупатель заложенного по ипотечному кредиту жилья может неплохо сэкономить на риэлторских услугах. Приобретая заложенное по ипотеке жилье, не надо тратиться на комиссионные за его поиск, а также за проверку этого жилья на юридическую чистоту, поскольку банк озаботился этим, еще когда принимал решение о выдаче кредита на его приобретение.

Часть банков предлагают кредиты на заложенное жилье значительно дешевле, чем по любой другой программе. Банк «КИТ-Финанс» готов сбыть ипотечные залоги своих злостных должников по тем же ставкам, по которым они были предоставлены в 2007 - 2008 годах. У банка «ДельтаКредит» минимальная ставка по кредитам подобного рода в рублях равняется всего 10,5%, а в долларах США - 5,75% годовых.

У ВТБ 24 по кредитам в рублях процентная ставка устанавливается в соответствии с условиями кредитного договора текущего заемщика, осуществляющего продажу объекта, но не более ставки рефинансирования Центрального банка РФ на дату принятия банком решения (на данный момент – 8% годовых), в долларах и евро – не выше 10% годовых. При этом размер процентной ставки не зависит от срока кредитования и размера первоначального взноса. Чтобы стимулировать реализацию ипотечных залогов, ВТБ 24 минимизировал все расходы заемщика на получение и обслуживание кредитов, которые предоставляются для приобретения такого жилья: не взимается единоразовая комиссия за выдачу ипотечного кредита, досрочное погашение кредита без комиссий возможно с первого дня после выдачи без ограничений по срокам и сумме.

Другие банки менее щедры, например, Собинбанк предлагает приобрести у него в кредит заложенное жилье под 15,5% годовых в рублях и 13% в долларах. Совсем неконкурентоспособным выглядит предложение БЖФ: минимальная ставка по кредитам в рублях – 21% годовых, в долларах США – 16,75%.

Реструктуризация

Следствием кризиса в ипотеке стали специальные программы реструктуризации просроченной задолженности. В частности, их предлагают Альфа-Банк, ОТП Банк, Юниаструм Банк. Эти программы позволяют изменить график погашения кредита с тем, чтобы отсрочить или рассрочить выплату просроченного долга, а также прекратить начисление штрафных санкций за просрочку. Проблема просроченной задолженности, в основном, решается путем снижение кредитной нагрузки за счет удлинения срока кредита. Менее охотно банки соглашаются предоставить заемщику «кредитные каникулы» на срок от 3 до 6 месяцев, во время которых размер платежа значительно снижается. Наибольшую фантазию при разработке вариантов реструктуризации проявил Юниаструм Банк, у которого заемщик может перевести долг на другое лицо или привлечь дополнительных созаемщиков.

Однако большинство банков предпочитает обговаривать условия реструктуризации ипотеки с заемщиками в индивидуальном порядке. Зато некоторые кредиторы сочли перспективным способ решения проблемы просроченной задолженности по ипотеке путем предоставления стабилизационного кредита по примеру Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Такие программы разработали Абсолют Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, ГПБ-ипотека, банк «КИТ Финанс», Сбербанк, Собинбанк. Кредит предоставляется в объеме, достаточном для совершения платежей по основному кредиту на срок до одного года.


Прыг: 076 077 078 079 080 081 082 083 084 085 086
Скок: 010 020 030 040 050 060 070 080 090 100
Шарах: 100