Высший арбитражный суд признал незаконными одностороннее увеличение банками ставок по кредитам и штрафы за просрочку платежей. Означает ли это, что по кредитам теперь можно будет расплачиваться, когда захочется, а не когда надо, и чем это грозит банкам?

Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) был последней инстанцией в тяжбе между Рос­потребнадзором и Русским банком развития. Претензий у чиновников к банкирам было три: в кредитном договоре они прописывали возможность одностороннего повышения банком процентов по кредитам физическим лицам, за просрочку платежей взимались пени, а все споры с заемщиком разрешались только в судах по месту нахождения банка. Президиум ВАС признал, что все эти нормы противоречат закону.

Что было

Право банка без согласия заемщика повысить процентную ставку прописано сегодня практически в каждом кредитном договоре. Обычно банк пользовался этим пунктом, когда повышалась ставка рефинансирования Центробанка. Так было, например, в разгар кризиса.

— Ставки в течение срока выплаты кредита могут повышаться много раз, но формально банк прав, и предъявлять претензии в этом случае сложно: ведь человек сам подписывал договор,

— объяснил «РР» ситуацию председатель Союза потребителей России Петр Шелищ.

Также в каждом договоре указываются пени и штрафы, часто драконовские, за несвоевременную выплату взносов по кредиту. Некоторые банкиры даже уверяют, что непунктуальный заемщик им выгоднее, чем педант: на штрафах за просрочку они зарабатывают больше, чем на основных процентах по кредиту.

И наконец, до сегодняшнего дня все споры банки предпочитали решать в судах по месту своей регистрации.

— Для банков это очень удобно, — объяснил «РР» преимущество этой схемы один из юристов Сбербанка. — Иски рассматривает один и тот же суд, часто даже один и тот же судья. Дело поставлено на поток, и решения принимаются нужные банку.

Что стало

В том, что практику одностороннего увеличения ставки по кредиту признают незаконной, можно было не сомневаться. В последнее время ВАС и Верховный суд последовательно принимали решения, которые защищают заемщика. Так, в прошлом году банки обязали указывать в договоре реальную процентную ставку по кредиту, запретили брать комиссионные за ведение счета, то есть делали все, чтобы исключить скрытые платежи, с помощью которых банки дурили доверчивых клиентов. Нынешнее решение лишь подтверждает эту тенденцию.

Судиться с банком теперь можно будет и по месту жительства заемщика, что увеличивает его шансы на победу в суде. Но главное — Президиум ВАС фактически ввел запрет на штрафы для непунктуальных плательщиков.

К чему это приведет

Именно последний пункт вызвал самую бурную критику со стороны банкиров. Большинство из них уверено, что отсутствие штрафов расслабит заемщиков, долги по кредитам начнут быстро расти, а финансовое положение банков — ухудшаться, и все это заставит банки повышать проценты по кредитам, чтобы возместить убытки. Фактически единственным способом давления на заемщиков останется суд.

Впрочем, полностью решение Президиума ВАС еще не опубли­ковано (это произойдет в течение недели), и некоторые банкиры надеются, что в нем окажутся более щадящие для них формулировки. Так, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в разговоре с «РР» выразил уверенность, что «за просрочку платить все равно придется», а под нож суд пустил лишь так называемые сложные проценты — это когда огромный долг образуется путем ежедневного начисления штрафов на штрафы. Именно таким образом за несколько недель, а то и дней штрафные санкции могут превысить сам платеж по кредиту.

Серьезные последствия будет иметь и признание незаконности одностороннего повышения процентных ставок по кредиту. ВАС ведь не принял новый закон, а просто интерпретировал существующий. Это значит, что в суд смогут подать все те, кому за последние три года (срок исковой давности) банки в одностороннем порядке увеличивали ставку по кредиту. И, скорее всего, дело они выиграют.

Вот только средства на оплату этих исков банки будут искать опять-таки в повышении ставок по кредитам. А кроме того, эксперты предполагают, что они вообще прекратят выдавать кредиты на долгий срок, ведь за 20–30 лет в экономике произойдет множество перемен, а ставка останется прежней.

Источник: expert.ru

Объем кредитов, выданных российскими банками, в феврале текущего года вновь сократился. Кредитование нефинансовых организаций уменьшилось на 0,7 процента, а физических лиц - на 0,6 процента. Такое заявление сделал зампред Банка России Геннадий Меликьян, передает РИА Новости.

В январе объем кредитов, направленных физлицам, снизился на 0,8 процента, а нефинансовым организациям - на 0,3 процента. Меликьян добавил, что в первой половине марта эти показатели все еще не выросли.

В то же время объем вкладов россиян в финансовых организациях страны в феврале увеличился на 2,3 процента, а в марте может вырасти примерно на 2 процента. Средства, привлеченные банками от организаций, сократились в феврале на 0,9 процента.

В 2009 году розничное кредитование в России резко сократилось из-за финансового кризиса. Правительство страны пыталось "оживить" рынок кредитования, стимулируя снижение ставок по кредитам. В сентябре премьер-министр Владимир Путин заявил, что власти планируют добиться в течение нескольких лет снижения кредитных ставок до шести процентов годовых. Однако позднее президент Сбербанка Герман Греф отметил, что ставки по кредитам в ближайшее время вряд ли снизятся до такого уровня.

В рамках борьбы с высокими ставками по кредитам Центробанк в течение всего 2009 года снижал ставку рефинансирования. Сейчас она составляет 8,5 процента годовых, что является историческим минимумом в России.

Источник: lenta.ru

Конкуренция банков на депозитном рынке постепенно перемещается из сферы процентных ставок в область дополнительных условий и бонусов.

Кризис привел к некоторому перекосу в формировании банковских пассивов. Сегодня в их структуре доминирующее положение занимают вклады частных лиц. По данным Центробанка, соотношение частных вкладов и депозитов юридических лиц в банковской системе Новосибирской области на 1.01.2010 года составило 1 4,7 против 1 2,3 годом ранее. Оно и понятно: в условиях дефицита ликвидности предприятия все средства пускали в оборот, что привело к массовому оттоку клиентских средств с депозитных счетов.

Зато население, напуганное финансовой нестабильностью и возможными сокращениями, понесло свои сбережения в банки. Этому способствовал и рост доходности банковских вкладов в течение всего кризиса. На данный момент ситуация на рынке значительно изменилась. Несмотря на высокую конкуренцию в борьбе за клиента, ставки по вкладам снижаются.

Связано это в первую очередь со снижением ставки рефинансирования Центрального банка России. Тем не менее, на наш взгляд, в 2010 году популярность рублевых вкладов возрастет. Наиболее привлекательной валютой для размещения средств останется российский рубль, так как его курс постепенно укрепляется, а доходность рублевых вкладов значительно выше валютных, даже с учетом инфляции".

В итоге банки направили усилия на разработку максимально широких и привлекательных продуктовых линеек для частных вкладчиков. Но, поскольку процентная политика находится под пристальным вниманием Центробанка и тот сурово прессингует "выскочек", предлагающих ставки заметно выше среднерыночных, банкирам приходится изощряться в придумывании разнообразных бонусов и специальных предложений.

Так, в сегменте частных вкладов активно внедряются приемы, прежде применявшиеся в основном для привлечения юридических лиц - к примеру, возможность получения в одном пакете комплекса услуг. Например, в Бинбанке клиентам, оформившим вклады "Доходный +", "Доходный VIP", предоставляется возможность оформить на специальных условиях кредитную карту.

Такой же бонус предлагает "Левобережный" по вкладу "Олимпийский золотой". Все большую популярность у частных вкладчиков приобретают электронные расчеты. Например, вклад "Электроник" в том же "Левобережном" подразумевает зачисление средств только безналично со счетов "Расчетный", "Специальный", "Социальный".

Проценты начисляются по окончании срока вклада, после чего вся сумма поступает на тот счет, с которого был открыт вклад. Расходные операции не предусмотрены. В свою очередь Транскредитбанк предлагает два вида электронных вкладов: "Экспресс" можно оформить через банкоматы, "Интернет-Экспресс" - через систему "Интернет-Банк".

И Владимир Вовкудан, заместитель управляющего новосибирским филиалом "УРАЛСИБа", отмечает, что в его банке основной упор в 2010 году будет сделан на внедрение автоматизированных продуктов для всех категорий клиентов.

А в случае погашения вклада с подключением услуги "Сберегательный счет" возможно получить дополнительные проценты по личному банковскому счету. Юниаструм банк, чтобы не расширять до предела линейку вкладов, в рамках вклада "Успешный" предлагает клиентам самостоятельно выбрать условия пополнения и отзыва части вклада, начисления и выплаты процентов. Очень многие банки разработали специальные предложения для пенсионеров.

Есть на рынке частных вкладов и настоящая экзотика. Так, Связь банк принимает вклад "Почтовый сберегательный" в почтовых отделениях. Белон" зафиксировал разные проценты на неснижаемый остаток по вкладу On-line и на переменную часть. БКС Банк ввел специальный продукт для пайщиков инвестиционных фондов. Паи могут быть приобретены не ранее, чем за пять рабочих дней до открытия вклада.

А вклад "Еврооблигационный" в том же банке вообще является своеобразным аналогом ПИФа. Средства вклада направляются на покупку еврооблигаций крупных российских эмитентов, что позволяет обеспечить высокую доходность. Минимальная сумма вклада составляет 300 тыс. 6, 12 и 24 месяца, расходные операции не предусмотрены, проценты выплачиваются в конце срока вклада.

Из других необычных предложений по частным вкладам можно отметить несколько "благотворительных" продуктов, которые впервые появились в прошлом году и, по признанию банкиров, пользуются заметным спросом. Так, банк "УРАЛСИБ" совместно с детским фондом "Виктория" реализует программу "Достойный дом детям!" Сбербанк с весны 2009 года реализует благотворительную программу "Подари жизнь".

Только за период с весны по октябрь 2009 года с этих счетов в фонд поступило более 2,3 млн рублей.

По словам Натальи Беляевой, директора управления вкладов и расчетов населения Сибирского банка Сбербанка России, "благотворительный" вклад уже в течение нескольких месяцев входит в тройку лидеров в линейке вкладов для частных лиц.

Очевидно, в нашем обществе довольно сильно желание помогать кому-то, но люди не всегда готовы предпринимать для этого специальные усилия. Ведь необходимо не просто найти того, кому нужна помощь, но и убедиться, что деньги пойдут по назначению - не достанутся шарлатанам. В этом смысле благотворительный вклад оказался очень удобным инструментом".

Кстати, 20 февраля 2010 года Сбербанк вывел на рынок еще один благотворительный вклад - "Победитель". Из суммы начисленных процентов один рубль с каждой полной тысячи переводится на счет Общероссийской организации ветеранов войны и военной службы. По вкладу установлены повышенные процентные ставки по сравнению с другими вкладами Сбербанка России.

Для вкладчиков - участников Великой Отечественной войны, бывших несовершеннолетних узников фашизма предусмотрен дополнительный бонус к процентной ставке. По словам Натальи Беляевой, за первые три дня с момента вывода на рынок в Сибирском банке Сбербанка России на счетах по этому вкладу было размещено более 30 млн рублей.

На этом пестром фоне предложения по депозитам для юридических лиц выглядят довольно бледно. Ни ярких заманчивых названий, ни экзотических условий. Все предельно функционально, прагматично и стандартизировано.

Правда, отмечает Елена Демчук, управляющий новосибирским офисом МОСОБЛБАНКа, в сегменте депозитов для юридических лиц банки тоже сегодня ведут гораздо более изобретательную и гибкую политику, чем прежде, предлагая разнообразные возможности - от фиксации процентов на длительный срок до начисления процентов по остаткам на расчетном счете или по минимальным остатком в один рубль. Это не говоря уже о предоставлении пакетов комплексного обслуживания.

Тем не менее, признает Владимир Вовкудан, для юридических лиц предложения по расчетно-кассовому обслуживанию и кредитованию сегодня гораздо актуальнее предложений по депозитам. Вероятно, эта тенденция сохранится на протяжении всего 2010 года.

Источник: Expert.ru