ТЕНДЕНЦИИ >> БАНКОВСКИЙ СЕКТОР

На любой вкус. Тенденции на депозитном рынке

Конкуренция банков на депозитном рынке постепенно перемещается из сферы процентных ставок в область дополнительных условий и бонусов.

Кризис привел к некоторому перекосу в формировании банковских пассивов. Сегодня в их структуре доминирующее положение занимают вклады частных лиц. По данным Центробанка, соотношение частных вкладов и депозитов юридических лиц в банковской системе Новосибирской области на 1.01.2010 года составило 1 4,7 против 1 2,3 годом ранее. Оно и понятно: в условиях дефицита ликвидности предприятия все средства пускали в оборот, что привело к массовому оттоку клиентских средств с депозитных счетов.

Зато население, напуганное финансовой нестабильностью и возможными сокращениями, понесло свои сбережения в банки. Этому способствовал и рост доходности банковских вкладов в течение всего кризиса. На данный момент ситуация на рынке значительно изменилась. Несмотря на высокую конкуренцию в борьбе за клиента, ставки по вкладам снижаются.

Связано это в первую очередь со снижением ставки рефинансирования Центрального банка России. Тем не менее, на наш взгляд, в 2010 году популярность рублевых вкладов возрастет. Наиболее привлекательной валютой для размещения средств останется российский рубль, так как его курс постепенно укрепляется, а доходность рублевых вкладов значительно выше валютных, даже с учетом инфляции".

В итоге банки направили усилия на разработку максимально широких и привлекательных продуктовых линеек для частных вкладчиков. Но, поскольку процентная политика находится под пристальным вниманием Центробанка и тот сурово прессингует "выскочек", предлагающих ставки заметно выше среднерыночных, банкирам приходится изощряться в придумывании разнообразных бонусов и специальных предложений.

Так, в сегменте частных вкладов активно внедряются приемы, прежде применявшиеся в основном для привлечения юридических лиц - к примеру, возможность получения в одном пакете комплекса услуг. Например, в Бинбанке клиентам, оформившим вклады "Доходный +", "Доходный VIP", предоставляется возможность оформить на специальных условиях кредитную карту.

Такой же бонус предлагает "Левобережный" по вкладу "Олимпийский золотой". Все большую популярность у частных вкладчиков приобретают электронные расчеты. Например, вклад "Электроник" в том же "Левобережном" подразумевает зачисление средств только безналично со счетов "Расчетный", "Специальный", "Социальный".

Проценты начисляются по окончании срока вклада, после чего вся сумма поступает на тот счет, с которого был открыт вклад. Расходные операции не предусмотрены. В свою очередь Транскредитбанк предлагает два вида электронных вкладов: "Экспресс" можно оформить через банкоматы, "Интернет-Экспресс" - через систему "Интернет-Банк".

И Владимир Вовкудан, заместитель управляющего новосибирским филиалом "УРАЛСИБа", отмечает, что в его банке основной упор в 2010 году будет сделан на внедрение автоматизированных продуктов для всех категорий клиентов.

А в случае погашения вклада с подключением услуги "Сберегательный счет" возможно получить дополнительные проценты по личному банковскому счету. Юниаструм банк, чтобы не расширять до предела линейку вкладов, в рамках вклада "Успешный" предлагает клиентам самостоятельно выбрать условия пополнения и отзыва части вклада, начисления и выплаты процентов. Очень многие банки разработали специальные предложения для пенсионеров.

Есть на рынке частных вкладов и настоящая экзотика. Так, Связь банк принимает вклад "Почтовый сберегательный" в почтовых отделениях. Белон" зафиксировал разные проценты на неснижаемый остаток по вкладу On-line и на переменную часть. БКС Банк ввел специальный продукт для пайщиков инвестиционных фондов. Паи могут быть приобретены не ранее, чем за пять рабочих дней до открытия вклада.

А вклад "Еврооблигационный" в том же банке вообще является своеобразным аналогом ПИФа. Средства вклада направляются на покупку еврооблигаций крупных российских эмитентов, что позволяет обеспечить высокую доходность. Минимальная сумма вклада составляет 300 тыс. 6, 12 и 24 месяца, расходные операции не предусмотрены, проценты выплачиваются в конце срока вклада.

Из других необычных предложений по частным вкладам можно отметить несколько "благотворительных" продуктов, которые впервые появились в прошлом году и, по признанию банкиров, пользуются заметным спросом. Так, банк "УРАЛСИБ" совместно с детским фондом "Виктория" реализует программу "Достойный дом детям!" Сбербанк с весны 2009 года реализует благотворительную программу "Подари жизнь".

Только за период с весны по октябрь 2009 года с этих счетов в фонд поступило более 2,3 млн рублей.

По словам Натальи Беляевой, директора управления вкладов и расчетов населения Сибирского банка Сбербанка России, "благотворительный" вклад уже в течение нескольких месяцев входит в тройку лидеров в линейке вкладов для частных лиц.

Очевидно, в нашем обществе довольно сильно желание помогать кому-то, но люди не всегда готовы предпринимать для этого специальные усилия. Ведь необходимо не просто найти того, кому нужна помощь, но и убедиться, что деньги пойдут по назначению - не достанутся шарлатанам. В этом смысле благотворительный вклад оказался очень удобным инструментом".

Кстати, 20 февраля 2010 года Сбербанк вывел на рынок еще один благотворительный вклад - "Победитель". Из суммы начисленных процентов один рубль с каждой полной тысячи переводится на счет Общероссийской организации ветеранов войны и военной службы. По вкладу установлены повышенные процентные ставки по сравнению с другими вкладами Сбербанка России.

Для вкладчиков - участников Великой Отечественной войны, бывших несовершеннолетних узников фашизма предусмотрен дополнительный бонус к процентной ставке. По словам Натальи Беляевой, за первые три дня с момента вывода на рынок в Сибирском банке Сбербанка России на счетах по этому вкладу было размещено более 30 млн рублей.

На этом пестром фоне предложения по депозитам для юридических лиц выглядят довольно бледно. Ни ярких заманчивых названий, ни экзотических условий. Все предельно функционально, прагматично и стандартизировано.

Правда, отмечает Елена Демчук, управляющий новосибирским офисом МОСОБЛБАНКа, в сегменте депозитов для юридических лиц банки тоже сегодня ведут гораздо более изобретательную и гибкую политику, чем прежде, предлагая разнообразные возможности - от фиксации процентов на длительный срок до начисления процентов по остаткам на расчетном счете или по минимальным остатком в один рубль. Это не говоря уже о предоставлении пакетов комплексного обслуживания.

Тем не менее, признает Владимир Вовкудан, для юридических лиц предложения по расчетно-кассовому обслуживанию и кредитованию сегодня гораздо актуальнее предложений по депозитам. Вероятно, эта тенденция сохранится на протяжении всего 2010 года.


Источник: Expert.ru


ТЕНДЕНЦИИ >> БАНКОВСКИЙ СЕКТОР

Не все банки в России переживут 2010 год

В 2010 году в России может развернуться волна банковских банкротств. Вызвать ее способны как внутренние, так и внешние экономические причины. К такому заключению пришли специалисты Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений (ИГСО). Положение большинства отечественных банков является неустойчивым. Мировая экономика пребывает в состоянии хрупкого равновесия.

Даже при сохранении финансовой стабильности на планете, накопление проблем в отечественном банковском секторе способно привести к краху наиболее слабых институтов. Снижающим риски фактором является политика административного слияния банков. В случае глобального обострения кризиса государственная помощь банкам окажется более выборочной, и банкротства слабых игроков станут неотвратимы.

В России официально объявлено об окончании рецессии. Согласно правительственным данным оживление экономики наблюдается уже два квартала. При этом за 2009 год, по подсчетам Росстата, падение производства составило 10,8% – не официально порядка 14-16%. «Положение индустрии остается плохим. Многие предприятия работают на склад в ожидании смены конъюнктуры. Но низовой спрос на планете сохраняет тенденцию к понижению. В России материальное положение граждан также ухудшается», - констатирует Борис Кагарлицкий, Директор ИГСО. В результате в портфелях банков увеличивается доля плохих частных и потребительских долгов. За 2009 год вдвое возросла продаже долгов россиян коллекторам, достигнув $2,5 млрд. Значительно упала цена просроченной задолженности: в 2008 году она составляла 6-9% от суммы, к 2010 году опустилась до 1,5-3%.

Российские банки уведомили власти, что за 2009 год физические лица просрочили платежи по кредитам на сумму $8,2 млрд. Положение россиян ухудшается сразу по нескольким направлениям: сокращаются поступления в семейные бюджеты, повышаются тарифы и цены на товары первой необходимости. «Слабость потребителей порождает проблемы в промышленности и торговле. В результате банки ощущают давление со всех сторон. Как следствие в 2009 году существенно возросла доля проблемных долгов в банковских портфелях. Порог в 35% пройден. На очереди новое падение рентабельности банков», - полагает Василий Колташов, руководитель Центра экономических исследований ИГСО. Стабильность в кредитном секторе держится на государственной поддержке, имеющей ограниченный ресурс, и хрупком финансовом равновесии на планете. Многочисленность коммерческих банков в России является серьезной проблемой.

Возлагаемые на 2010 год оптимистические ожидания не смогут оправдаться. Сокращение мирового потребления товаров делает медленный спад в экономике наиболее мягким сценарием. Денежные проблемы продолжают накапливаться компаниями и физическими лицами во всех странах. Растет безработица. Перепроизводство товаров сохраняется практически повсеместно. ФРС США не считает возможным повышать ставку рефинансирования, что отражает глубокую неуверенность в завтрашнем дне. Подготовляется новое обострение «завершившегося» кризиса.

Глобальная финансовая дестабилизация, разрыв спекулятивных биржевых и сырьевых пузырей могут легко вывести из равновесия российскую кредитную систему. В условиях обесценивания принадлежащих банкам бумаг, роста непрофильных активов, не находящих реализации, проблемой может стать даже выплата в 2010 году банками $32,2 млрд. иностранным кредиторам. Государство не сможет покрыть растущих убытков всей 1000 банков. Последует цепь банкротств наиболее слабых из них, если только политика административного слияние банков не окажется более решительной. Но при мировом сырьевом и фондовом ценовом падении финансовые власти мало, что смогут изменить.

Источник: ИГСО

Прыг: 01 02 03 04 05 06