:: www.finansy.ru ::
БИЗНЕС-ПЛАНЫ | Рубрикатор | Статьи | Книги | Диссертации | Тенденции | Колонки |
| Авторам | Карьера | Аспирантам | Подписка | Поиск | Контакты |
Фин. Анализ
ГЛАВНАЯ
РУБРИКАТОР
СТАТЬИ
ТЕКСТЫ КНИГ
ДИССЕРТАЦИИ
ТЕНДЕНЦИИ
БИЗНЕС-ПЛАНЫ
ИССЛЕДОВАНИЯ
ОБЗОРЫ
КОЛОНКИ
КАРЬЕРА
АСПИРАНТАМ
ДОКУМЕНТЫ
ОРГАНИЗАЦИИ
О ПРОЕКТЕ
КАРТА САЙТА





 :: ТЕНДЕНЦИИ >> НОВОСТИ, ФАКТЫ, КОММЕНТАРИИ

Цетробанк заинтересовался интернет-услугами

18.12.2002 г.

Более месяца назад Банк России подготовил и направил в банковские ассоциации для ознакомления проект документа, обязывающего банки информировать ЦБ о своей деятельности в интернете. Это первая попытка Центробанка навести порядок в уже набравшей обороты работе банков в интернете, пишет "Коммерсантъ" в приложении "Банк".

Было бы большим преувеличением сказать, что внедрение банками интернет-услуг идет ударными темпами и что количество клиентов систем интернет-банкинга растет с каждым днем. Но рост все же заметен. Если два года назад обслуживанием клиентов посредством интернет-систем занималось не более десятка банков, то сейчас их количество уже перевалило за сотню. И что ни день, то один, то другой крупный банк заявляет о развитии онлайнового сервиса для своих клиентов. Пусть не все они доводят обещания до логического конца и чаще используют такой ход исключительно в рекламных целях, тем не менее активный интерес к услугам, оказываемым через интернет, отрицать уже не берется никто.

Недавно этой деятельностью банков вплотную заинтересовался и Банк России. Впрочем, это не значит, что до сих пор банкам позволительно было делать в интернете все, что угодно. Интернет – способ предоставления услуги. Сама же деятельность банков независимо от формы подачи находится под надзором ЦБ. И все же с освоением банками интернета у них возникают новые риски. Например, риск пропажи данных клиента вследствие нарушения связи. Именно эти новые риски и привлекли внимание ЦБ. Директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский объясняет внимание к интернет-банкингу тем, что Центробанк, как орган банковского надзора, должен защищать интересы кредиторов и вкладчиков банков (см. интервью на стр. 31).

"Интерес ЦБ к интернет-технологиям фактически означает признание того, что эта область деятельности банков уже стала важной составляющей их бизнеса. А это сигнал прежде всего для тех банков, которые пока еще только присматривались к этим услугам или относились к ним несерьезно",– считает Андрей Бурдинский, руководитель портала iFin.ru, генеральный директор компании "Интернет Маркетинг".

Однако пока в распоряжении Банка России даже нет всей необходимой информации о деятельности банков в интернете. Поэтому ЦБ разработал указание "О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ о внедрении и использовании в банковской деятельности интернет-технологий". Сейчас с ним знакомятся банковские ассоциации. Кроме того, на суд банков представлен еще один документ – "Рекомендации по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций".

Банки на такое внимание ЦБ отреагировали по-разному. Одни считают, что время для введения нормативных актов уже упущено. По их мнению, большинство банков давно уже работает по четкой отлаженной схеме. Такая реакция вполне объяснима: российский интернет-банкинг появился не вчера, и здесь давно есть свои правила игры. К тому же банки понимают, что следствием указания об информировании ЦБ о введении интернет-технологий станет дополнительная форма отчетности. Понятно, особого энтузиазма это у банков не вызывает.

Впрочем, другие считают, что время пристального внимания к интернет-деятельности выбрано ЦБ правильно. А "Рекомендации по информационному содержанию и организации web-сайтов..." давно пора было выпустить, так как далеко не каждый банк всерьез воспринимает необходимость размещения на своем сайте, например, финансовой отчетности. Кроме того, сама организация и информативность сайтов зачастую оставляет желать лучшего, что уж там говорить об удобном интерфейсе интернет-систем. Однако здесь банки сразу же высказывают опасения, как бы рекомендации не превратились в навязывание программных продуктов определенных производителей или привлечение определенных дизайнерских структур к оформлению сайтов.

Оправдано ли опасение банков, станет ясно как минимум после вступления новых документов ЦБ в силу. А вот клиентам банков опасаться нечего. Напротив, внимание ЦБ к деятельности банков в интернете, его рекомендации могут привести к тому, что интернет-услуги станут более качественными.


"Проблемы в области интернет-банкинга есть и у ЦБ"

О том, как Банк России оценивает работу российских банков в интернете и каким образом будет ее контролировать, корреспонденту "Коммерсанта" рассказал директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ АЛЕКСЕЙ СИМАНОВСКИЙ.

– Сегодня каждый уважающий себя банк спешит доложить клиентам, что оказывает услуги в интернете. ЦБ контролирует эту деятельность?

– Анализ развития интернет-банкинга позволяет отметить высокие темпы распространения интернет-технологий в банковской сфере. В целом эту тенденцию можно оценить как позитивную: применение интернет-банкинга ориентировано на снижение затрат банков на оказание услуг и расширение их клиентской базы. Вместе с тем международный опыт говорит о росте рисков, связанных с применением интернет-технологий. К ним, в частности, относятся сбои в работе информационных систем. Усиливаются операционный и правовой риски. Кстати, аналогичные риски возникают и для пользователей интернет-услуг. В связи с этим новые банковские технологии привлекают внимание органов банковского надзора во всем мире, а отнюдь не только в России.

Что сделал Банк России: мы проанкетировали почти все действующие банки и узнали, кто из них работает в интернете, какие виды услуг оказывает, сколько имеет интернет-клиентов, какое программное обеспечение применяет, каковы основные проблемы при использовании интернет-технологий. По результатам собранной информации был разработан проект указания, по которому банки будут обязаны информировать ЦБ об использовании в своей деятельности интернет-технологий. Сейчас проект подготовлен к обсуждению в комитете банковского надзора. Хочу отметить, что необходимость регулирования и надзора за применением банками интернет-технологий прямо вытекает из задач ЦБ по защите интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

– Однако пока для банков никаких ограничений в секторе интернет-услуг не существует?

– Учитывая новизну тематики интернет-банкинга, Банк России, по сути, еще только формирует свою позицию в данной области банковского регулирования и надзора, вырабатывает принципиальные подходы. При этом учитывается и мнение банковского сообщества. Именно поэтому упомянутый проект документа мы направили в банковские ассоциации.

Но помимо дистанционного изучения над вопросами данной тематики мы работаем и в рамках инспекционных проверок кредитных организаций. В этом году был разработан проект программы инспекционного обследования банков, осуществляющих интернет-обслуживание. Он нацелен на выявление источников и факторов банковских рисков, связанных как с технологией интернет-банкинга, так и с технологиями дистанционного банковского обслуживания в целом.

– Предъявляет ли Банк России особые требования к банкам, использующим при работе с физлицами интернет-банкинг?

– Как было отмечено выше, дополнительные риски, возникающие в связи с использованием банками интернет-технологий, носят главным образом нефинансовый характер. А такие риски в мировой практике надзора не нормируются и в перспективе вряд ли будут подлежать прямому нормированию. Поэтому специальных требований ЦБ не предъявляет.

В рамках риск-ориентированного надзора предполагается разработка документов преимущественно рекомендательного характера по выявлению, анализу и мониторингу банковских рисков, связанных с такой формой банковской деятельности. Работа с рисками должна проводиться самими банками. Так же, впрочем, как и со всеми другими рисками. Поэтому основная задача ЦБ состоит в том, чтобы оценить качество внутренних систем управления рисками, возникающими при использовании интернет-технологий, а также систем внутреннего контроля, и при неудовлетворительном качестве таких систем предложить банкам их усовершенствовать, модернизировать. Что касается перспектив регламентации банковского интернет-обслуживания, то она в принципе не исключается в рамках решения проблем более общего плана, а именно проблем, возникающих при использовании так называемых электронных денег (например, операции, связанные с вводом-выводом, обменом Яндекс.Денег и EasyPay), в рамках контроля над финансовыми потоками, при оценке управления ликвидностью кредитных организаций и т. д. Актуальными являются и вопросы легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, с использованием современных электронных технологий, включая и технологию интернет-банкинга. По этим вопросам проводится соответствующее изучение, в том числе и зарубежного опыта. В то же время, повторю, строгая регламентация процедур использования современных электронных технологий в общем случае неуместна, да по существу и невозможна.

– Сколько банков сегодня работает с физлицами посредством интернет-банкинга?

Полной информацией мы не располагаем. Такие сведения можно будет получить после введения в действие упомянутого документа по вопросам информирования банками ЦБ о применении интернет-технологий. По результатам анкетирования нам известно, что по состоянию на конец третьего квартала прошлого года интернет-обслуживанием занимались 96 кредитных организаций, из них 56 в Москве. Предоставляли услуги физическим лицам 36 банков, при этом в Москве их было 22. Еще более 100 российских кредитных организаций заявляли в анкетах о намерении внедрить услуги интернет-банкинга до середины текущего года. По тем же сведениям, количество обслуживаемых через интернет юридических лиц втрое превышало число физических лиц.

– На что, по-вашему, нужно ориентироваться частным клиентам, принимающим решение о работе с банком через интернет? Какие риски угрожают им здесь?

– Основными рисками для клиентов являются потребительский, рыночный и операционный. Клиент может не получить обслуживания надлежащего качества и понести таким образом относительные потери. Его данные могут оказаться неправильно обработанными – с вытекающими отсюда последствиями. Возрастает опасность получения конфиденциальной информации о клиентах интернет-сети лицами без благородных намерений. Поэтому главный критерий выбора, на мой взгляд, надежность данного вида дистанционного банковского обслуживания. Клиент должен быть уверен в точности и своевременности исполнения банком поручений и не испытывать сомнений в том, что конфиденциальность информации, которую он доверяет банку, будет сохранена.

Кроме того, следует очень внимательно относиться к содержанию договоров на интернет-обслуживание. В них должна быть точно и очень скрупулезно описана ответственность сторон в случаях, например, потери поручений клиента в процессе передачи данных по каналам связи из-за отказа тех или иных технических устройств. Следующий аспект – простота: чем проще пользователю работать с предлагаемым ему интерфейсом для выполнения банковских операций, тем привлекательнее для него этот продукт. Целесообразно удостовериться, насколько обеспечивается основное достоинство интернета – возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое потребуется та или иная услуга. То есть, заключая договор на банковское обслуживание, клиент должен четко понимать, может ли он рассчитывать на получение услуг интернет-банкинга 24 часа в сутки семь дней в неделю. Клиентам следует тщательно взвешивать возможные плюсы и минусы, свойственные интернет-банкингу. С другой стороны, сами кредитные организации должны быть заинтересованы в том, чтобы предоставить клиентам, в том числе потенциальным, полную информацию по всем вопросам, касающимся обслуживания через интернет. В этом плане тест на прозрачность банка – не последний по значению с позиций клиентского выбора.

– Какие проблемы возникают у банков при обслуживании клиентов посредством интернет-систем?

– В основном они связаны с недостатками законодательной базы, регламентирующей электронную коммерцию, одной из разновидностей которой и является интернет-банкинг. Еще раз сошлюсь на результаты упоминавшегося анкетирования банков. Ими было отмечено больше 30 проблем, касающихся электронного банкинга в целом и интернет-банкинга в частности, а также более десятка вопросов регионального уровня, типа слабой инфраструктуры телекоммуникаций, их невысокого качества, низкого уровня подготовки клиентов и т. п.

– ЦБ намерен как-то решать эти проблемы?

– Банк России как орган банковского надзора ориентируется на выработку таких рекомендаций для кредитных организаций, которые должны способствовать организации надежного и эффективного интернет-обслуживания с учетом существующих проблем. То есть таким образом, чтобы подверженность банков и их клиентов неизбежным рискам оказалась минимальной. Но в одиночку Банк России, разумеется, проблемы не решит.

Кстати, проблемы есть и у нас как у органа банковского надзора. Это проблемы функционирования специализированных процессинговых и клиринговых центров, обслуживающих банки по вопросам услуг электронного банкинга. Репутация, да и само функционирование кредитных организаций начинает зависеть от качества работы таких центров, от их надежности. Видимо, необходима выработка подходов к мониторингу и оценке деятельности организаций такого рода и рисков, которые принимают на себя кредитные организации в связи с использованием заказной обработки потоков своей информации.

Еще один вопрос связан с появлением в контуре банковских операций сторонних фирм–провайдеров услуг для кредитных организаций, которые раньше не имели отношения к банковской деятельности. Эти фирмы разрабатывают банковские автоматизированные системы или предоставляют доступ кредитным организациям в интернет. И в первом, и во втором случае такие организации, как и процессинговые центры, могут иметь доступ к банковским данным. Проблема очевидна. В то же время деятельность этих фирм никем не регулируется и не контролируется. Представляется, что во всех этих случаях лучше не ждать первого скандала, а законодательно определить, чьего поля это ягоды и кто отвечает за урожай.

– На ваш взгляд, у интернет-банкинга в России есть перспективы?

– Судя по динамике наблюдаемых процессов, перспективы интернет-банкинга вполне благоприятные, хотя сегодня они не могут быть очень четко обрисованы. По опубликованным в печати оценкам некоторых экспертов, в ближайшие год-два доля банковских операций, совершаемых через интернет в России, не превысит 3-4% от их общего числа, тогда как для Европы, например, аналогичные оценки достигают 25% и более. В то же время экспертные оценки могут оказаться заниженными – известна наша склонность долго запрягать, но быстро ехать. Было бы на чем, куда и зачем. Уже сейчас свои представительства в интернете имеет почти половина действующих в России банков. Наиболее быстро прогрессирующими в этом отношении являются Москва, Санкт-Петербург, Свердловская область, Тюменская область и некоторые другие регионы. Но, повторю, скорость развития цивилизованных форм интернет-банкинга не в последнюю, а может быть и в первую, очередь зависит от состояния законодательства.

Opec.ru со ссылкой на Коммерсантъ-Банк

ТЕНДЕНЦИИ
нефть и экономика
анализ и прогн. по РФ
экономика США
мировая экономика
экономика ЕС, евро
долги РФ
налоги
банки
виртуальная экономика
бизнес и интернет
бюджет РФ
рубль, вал. политика
платежный баланс
trade finance
развивающиеся страны
переходные экономики
компании, рынки
финансисту
архив
РУБРИКИ
статьи, исследования
тексты книг, пособий
диссертации
тенденции в экономике
экономические обзоры
готовые бизнес-планы
маркетинговые исследования
документы
ИНТЕРЕСНОЕ

[ главная | рубрикатор | аспирантам | авторам | подписка | twitter | поиск ]

Финансы.Ru
Контакты
РЕКЛАМА НА САЙТЕ
Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100
Copyright © FINANSY.RU 1999-2017