Страхование вкладов и кризис банков

13.11.2002

Призрак нового банковского кризиса возник – не в первый раз, отметим, – на страницах российской прессы. Одно уважаемое деловое издание пишет о том, как и почему «финансовая отчетность Сбербанка за девять месяцев 2002 г. не на шутку встревожила аналитиков», поскольку показала «падение темпов резервирования у банка, активно наращивающего свой кредитный портфель». Другое – не менее уважаемое и не менее деловое – цитирует слова авторитетного банкира, по мнению которого «2003 год может стать годом "кризиса плохих кредитов"». И куда, спрашивается, бедному вкладчику податься?

Российское правительство неспешно готовит ответ на этот вопрос. По официальной информации, на своем завтрашнем заседании кабинет министров наконец-то рассмотрит законопроект о гарантировании вкладов – в новом согласованном виде и под новым согласованным названием. Теперь документ в полном соответствии с пожеланиями администрации президента именуется проектом закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Попытка создать в России апробированную на Западе систему защиты частных депозитов от краха банка продолжается почти десятилетие. Еще в 1993 г. первый президент России Борис Ельцин подписал обязывающий правительство внести в парламент закон о гарантировании частных вкладов. С тех пор прошло как минимум два крупных банковских кризиса и один дефолт. В 1999 г. многострадальный законопроект едва не обрел силу закона, но был отклонен все тем же Борисом Ельциным. Как полагают комментаторы, по чисто формальным соображениям. Почти три года ушло на доработку документа, который будет рассматриваться завтра в Белом доме.

В общих чертах самый-самый последний вариант законопроекта не претерпел существенных изменений. Гарантии государства по вкладам граждан в банках устанавливаются в довольно ограниченном объеме. Если размер депозита не превышает 20 тыс. руб., при отзыве банковской лицензии он будет возвращен вкладчику за счет средств страхового фонда в полном объеме. Для более крупных сумм предусмотрена частичная компенсация, а общий размер выплат не может превышать 95 тыс. руб. Кредитным организациям, чтобы получить право привлекать вклады населения, придется пройти строгую процедуру отбора. Наконец, страховой фонд, управлять которым будет государственное агентство (скорее всего, на эту роль назначат АРКО), должен формироваться из обязательных взносов банков в размере 0,15% от объема депозитов граждан на отчетную дату.

Словом, с точки зрения вкладчиков, в законопроекте почти ничего не изменилось. Но межведомственные согласования практически на год перенесли начало работы системы гарантий по вкладам. Если раньше Банк России надеялся на принятие закона до конца текущего года и запуск гарантирования с 1 января 2004 г., то теперь надежды испарились. По словам источника в правительстве, выносимая на обсуждение кабинета министров редакция документа предусматривает введение системы гарантий с 1 января 2005 г.

В сочетании с разговорами о новом банковском кризисе, неспешность правительственных чиновников вызывает недоумение, если не раздражение общественности. Российским вкладчикам не раз доводилось терять свои деньги в проблемных банках. Существование хотя бы скромных государственных гарантий, позволяющих отчасти компенсировать потери и подсластить пилюлю, представлялось бы в данной ситуации весьма своевременным. Однако возникает и встречный вопрос: насколько обоснованы ожидания банковского кризиса именно сейчас или в ближайшем будущем?

Конечно, все прогнозы относительно нестабильной российской экономики отличаются большой долей условности. И, тем не менее, стоит повнимательнее присмотреться к аргументам тех, кто видит признаки грядущей беды. «Объем кредитного портфеля 30 крупнейших банков за период с января по сентябрь увеличился с 1036,6 млрд руб. до 1262,8 млрд руб, или на 21,8%, тогда как показанная ими просроченная задолженность возросла с 23,3 млрд руб. до 33,5 млрд руб., что соответствует приросту почти на 44%, – отмечает в газетном интервью финансовый директор Банка Москвы Юрий Максутов. - Соответственно, удельный вес просроченной задолженности в объеме кредитного портфеля составил уже 2,65%, тогда как на 1 января текущего года был 2,25%». Вдобавок, по мнению специалиста, необходимо «учитывать специфику отражения просроченной задолженности в бухгалтерской отчетности банков». В разряд не возвращенных в срок кредиты попадают лишь после неоднократного изменения формы кредитных взаимоотношений с "плохими" заемщиками. Спора нет, тенденция к росту «плохих» долгов не радует. Особенно если учесть, что в 1999-2001 гг. наблюдалось сокращение доли просроченной задолженности в совокупном объеме кредитов. Однако пока удельный вес проблемных ссуд невелик. Так, по словам специалистов Центробанка, «в соответствии с международной практикой банковского надзора о высоком кредитном риске свидетельствует доля безнадежных кредитов по банковскому сектору, превышающая 10% величины совокупного кредитного портфеля».

Еще один тревожный момент – отраслевая структура ссудной задолженности. «Экспортозависимая часть банковской системы России сосредоточивает до 35-40% банковских активов, – подчеркивает Юрий Максутов. – Соответственно, основную тяжесть ухудшения внешних условий [и] снижения качества кредитных портфелей может испытать эта группа банков». Дело, однако, в том, что пока никто не сможет с уверенностью предсказать, насколько сильно изменятся цены на российский экспорт. А без такого рода количественных оценок нельзя с уверенностью судить о тяжести последствий как для компаний-экспортеров, так и для кредитующих их банков. То есть пока разговоры о кризисе не имеют под собой реальной расчетной базы.

Со Сбербанком же ситуация особая. С одной стороны, по причинам субъективного свойства он входит в группу кредитных организаций, не укладывающихся в норматив Н6 – максимальный размер риска на одного заемщика. Но эта ситуация находится под контролем Центробанка. В то же время рост кредитного портфеля крупнейшего банка страны, скорее всего, сопровождается улучшением структуры ссудной задолженности, все большую долю занимают кредиты организациям, входящим в группу с невысокими кредитными рисками.

«В той мере, в какой прибыль Сбербанка остается высокой, снижение темпов резервирования не трагично, – говорит глава банковского направления рейтингового агентства Михаил Матовников. – Пока и капитализация, и способность Сбербанка покрывать риски за счет прибыли особых опасений не вызывают». Добавим, что государственные гарантии по вкладам в Сбербанке сохранятся в полной мере как минимум до 2005 г.

Rbc.ru

Читайте также: