ТЕНДЕНЦИИ >> БАНКОВСКИЙ СЕКТОР

На любой вкус. Тенденции на депозитном рынке

Конкуренция банков на депозитном рынке постепенно перемещается из сферы процентных ставок в область дополнительных условий и бонусов.

Кризис привел к некоторому перекосу в формировании банковских пассивов. Сегодня в их структуре доминирующее положение занимают вклады частных лиц. По данным Центробанка, соотношение частных вкладов и депозитов юридических лиц в банковской системе Новосибирской области на 1.01.2010 года составило 1 4,7 против 1 2,3 годом ранее. Оно и понятно: в условиях дефицита ликвидности предприятия все средства пускали в оборот, что привело к массовому оттоку клиентских средств с депозитных счетов.

Зато население, напуганное финансовой нестабильностью и возможными сокращениями, понесло свои сбережения в банки. Этому способствовал и рост доходности банковских вкладов в течение всего кризиса. На данный момент ситуация на рынке значительно изменилась. Несмотря на высокую конкуренцию в борьбе за клиента, ставки по вкладам снижаются.

Связано это в первую очередь со снижением ставки рефинансирования Центрального банка России. Тем не менее, на наш взгляд, в 2010 году популярность рублевых вкладов возрастет. Наиболее привлекательной валютой для размещения средств останется российский рубль, так как его курс постепенно укрепляется, а доходность рублевых вкладов значительно выше валютных, даже с учетом инфляции".

В итоге банки направили усилия на разработку максимально широких и привлекательных продуктовых линеек для частных вкладчиков. Но, поскольку процентная политика находится под пристальным вниманием Центробанка и тот сурово прессингует "выскочек", предлагающих ставки заметно выше среднерыночных, банкирам приходится изощряться в придумывании разнообразных бонусов и специальных предложений.

Так, в сегменте частных вкладов активно внедряются приемы, прежде применявшиеся в основном для привлечения юридических лиц - к примеру, возможность получения в одном пакете комплекса услуг. Например, в Бинбанке клиентам, оформившим вклады "Доходный +", "Доходный VIP", предоставляется возможность оформить на специальных условиях кредитную карту.

Такой же бонус предлагает "Левобережный" по вкладу "Олимпийский золотой". Все большую популярность у частных вкладчиков приобретают электронные расчеты. Например, вклад "Электроник" в том же "Левобережном" подразумевает зачисление средств только безналично со счетов "Расчетный", "Специальный", "Социальный".

Проценты начисляются по окончании срока вклада, после чего вся сумма поступает на тот счет, с которого был открыт вклад. Расходные операции не предусмотрены. В свою очередь Транскредитбанк предлагает два вида электронных вкладов: "Экспресс" можно оформить через банкоматы, "Интернет-Экспресс" - через систему "Интернет-Банк".

И Владимир Вовкудан, заместитель управляющего новосибирским филиалом "УРАЛСИБа", отмечает, что в его банке основной упор в 2010 году будет сделан на внедрение автоматизированных продуктов для всех категорий клиентов.

А в случае погашения вклада с подключением услуги "Сберегательный счет" возможно получить дополнительные проценты по личному банковскому счету. Юниаструм банк, чтобы не расширять до предела линейку вкладов, в рамках вклада "Успешный" предлагает клиентам самостоятельно выбрать условия пополнения и отзыва части вклада, начисления и выплаты процентов. Очень многие банки разработали специальные предложения для пенсионеров.

Есть на рынке частных вкладов и настоящая экзотика. Так, Связь банк принимает вклад "Почтовый сберегательный" в почтовых отделениях. Белон" зафиксировал разные проценты на неснижаемый остаток по вкладу On-line и на переменную часть. БКС Банк ввел специальный продукт для пайщиков инвестиционных фондов. Паи могут быть приобретены не ранее, чем за пять рабочих дней до открытия вклада.

А вклад "Еврооблигационный" в том же банке вообще является своеобразным аналогом ПИФа. Средства вклада направляются на покупку еврооблигаций крупных российских эмитентов, что позволяет обеспечить высокую доходность. Минимальная сумма вклада составляет 300 тыс. 6, 12 и 24 месяца, расходные операции не предусмотрены, проценты выплачиваются в конце срока вклада.

Из других необычных предложений по частным вкладам можно отметить несколько "благотворительных" продуктов, которые впервые появились в прошлом году и, по признанию банкиров, пользуются заметным спросом. Так, банк "УРАЛСИБ" совместно с детским фондом "Виктория" реализует программу "Достойный дом детям!" Сбербанк с весны 2009 года реализует благотворительную программу "Подари жизнь".

Только за период с весны по октябрь 2009 года с этих счетов в фонд поступило более 2,3 млн рублей.

По словам Натальи Беляевой, директора управления вкладов и расчетов населения Сибирского банка Сбербанка России, "благотворительный" вклад уже в течение нескольких месяцев входит в тройку лидеров в линейке вкладов для частных лиц.

Очевидно, в нашем обществе довольно сильно желание помогать кому-то, но люди не всегда готовы предпринимать для этого специальные усилия. Ведь необходимо не просто найти того, кому нужна помощь, но и убедиться, что деньги пойдут по назначению - не достанутся шарлатанам. В этом смысле благотворительный вклад оказался очень удобным инструментом".

Кстати, 20 февраля 2010 года Сбербанк вывел на рынок еще один благотворительный вклад - "Победитель". Из суммы начисленных процентов один рубль с каждой полной тысячи переводится на счет Общероссийской организации ветеранов войны и военной службы. По вкладу установлены повышенные процентные ставки по сравнению с другими вкладами Сбербанка России.

Для вкладчиков - участников Великой Отечественной войны, бывших несовершеннолетних узников фашизма предусмотрен дополнительный бонус к процентной ставке. По словам Натальи Беляевой, за первые три дня с момента вывода на рынок в Сибирском банке Сбербанка России на счетах по этому вкладу было размещено более 30 млн рублей.

На этом пестром фоне предложения по депозитам для юридических лиц выглядят довольно бледно. Ни ярких заманчивых названий, ни экзотических условий. Все предельно функционально, прагматично и стандартизировано.

Правда, отмечает Елена Демчук, управляющий новосибирским офисом МОСОБЛБАНКа, в сегменте депозитов для юридических лиц банки тоже сегодня ведут гораздо более изобретательную и гибкую политику, чем прежде, предлагая разнообразные возможности - от фиксации процентов на длительный срок до начисления процентов по остаткам на расчетном счете или по минимальным остатком в один рубль. Это не говоря уже о предоставлении пакетов комплексного обслуживания.

Тем не менее, признает Владимир Вовкудан, для юридических лиц предложения по расчетно-кассовому обслуживанию и кредитованию сегодня гораздо актуальнее предложений по депозитам. Вероятно, эта тенденция сохранится на протяжении всего 2010 года.


Источник: Expert.ru


ТЕНДЕНЦИИ >> НАЛОГИ, ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Всего и сразу - бюджетные метаморфозы

Правительственные совещания по проекту бюджета на 2011–2013 годы не внесли ясности в вопрос о финансовых приоритетах Белого дома.

Правительство хочет одновременно повысить пенсии, ограничить повышение налоговой нагрузки, сократить бюджетный дефицит, начать реализацию новых целевых программ и прирастить международные резервы.

Премьер Владимир Путин в начале марта не поддержал предложение Минфина об отказе от индексации трудовых пенсий на 6,3%, и в результате в исходный вариант трехлетнего бюджета изначально заложена дыра почти в 654 млрд рублей. При этом кабинету министров придется еще реализовывать весьма затратные поручения президента Дмитрия Медведева - в первую очередь в области энергоэффективности и по развитию образования.

Дополнительную неопределенность в ситуацию вносит инициатива министра финансов Алексея Кудрина о переходе от концепции ФЦП к «долгосрочным целевым программам» (ДЦП): министерства и ведомства должны будут формировать такие программы, и бюджетное финансирование будет выделяться именно под эти ДЦП в зависимости от результативности их выполнения, которая будет оцениваться по количественным показателям. По мнению Минфина, первые долгосрочные программы могли бы начаться уже с 2011 года. Идея ДЦП была одобрена Владимиром Путиным, однако ни ведомства, ни аппарат правительства пока ни одной ДЦП не предложили. Зато одобрено начало еще трех крупных федеральных целевых программ: в одну из них будет преобразована программа "Жилище", в другую - комплексная реформа ЖКХ, третьей станет программа развития образования.

При этом Владимир Путин поддержал и предложение Минфина об "инновационной поддержке промышленности через более плавное повышение в 2011 году ставки социальных платежей", то есть о повышении ставки бывшего ЕСН не до 34%, а только до 32%. Кроме того, премьер-министр поручил Минфину подготовить освобождение коммерческих организаций, работающих в сфере образования и здравоохранения, от уплаты налога на прибыль "как минимум на восемь лет".

Одновременно глава правительства потребовал от Минфина «ориентироваться на консервативный прогноз нефтегазовых доходов бюджета» (то есть не принимать во внимание возможность сверхплановых бюджетных доходов), но не позволил отказаться от запланированного сокращения дефицита бюджета на 2011 год до 4% (все запланированные расходы в бюджет не укладываются никак — нехватка средств оценивается в 0,4–0,6 трлн рублей). Мало того, Путин намекнул, что при нынешних ценах на нефть и "хорошем соотношении между нашими долговыми обязательствами и нашими резервами" возможно "эти резервы даже прирастить в определенной степени".

Неудивительно, что правительство воздержалось от каких-либо конкретных решений по бюджету, отложив их на конец апреля.


Источник: Expert.ru


ТЕНДЕНЦИИ >> ЭКОНОМИКА США

США постараются избежать банкротства

США будут пытаться избежать банкротства в 2010 году. Для погашения огромных краткосрочных займов правительству, вероятно, придется продолжить политику скрытого ослабления доллара или открыто девальвировать валюту.

К такому заключению пришли специалисты Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений (ИГСО). Государственный долг США начинает выходить из-под контроля: власти страны в ближайшие 12 месяцев должны выплатить $2 трлн. по краткосрочным обязательствам. Резервы страны недостаточны для покрытия этой суммы.

Экономический кризис продолжает негативно сказываться на финансах США. Размер назначенного для погашения на 2010 год долга – $2 трлн. «Администрация Обамы не может легко одолжить такую сумму. Она слишком велика. Вместе с тем она не включает других чрезвычайных расходных статей правительства, оцениваемых в $1,5 трлн. Министерству финансов придется отыскать в 2010 году колоссальную сумму в $3,5 трлн. Даже если эта задача будет решена, коллапса национальных финансов не избежать», - отмечает Борис Кагарлицкий, Директор ИГСО. По его словам, в текущем году США потребуются также дополнительные средства для смягчения новых проблем, вызванных кризисом и еще не учтенных властями. Одновременно сократятся доходы казны. Правительству предстоит решить задачу беспрецедентной сложности.

В 2009 финансовом году, завершившимся 30 сентября, дефицит американского бюджета составил $1,42 трлн. (9,9% ВВП). Ожидаемый дефицит текущего года должен составить $1,56 трлн. «Правительство США рассчитывает “заморозить” почти все расходы, кроме военных. Но, вероятно, ему придется со временем пойти и на их радикальное снижение. Бюджетный дефицит за пять месяцев этого фискального года достиг $651,6 млрд. Для его покрытия можно привлечь заемные средства. Но для оплаты краткосрочных долгов правительство США может использовать только денежный печатный станок», - полагает Василий Колташов, руководитель Центра экономических исследований ИГСО. Необходимых резервов у американского государства нет. Однако на объявление банкротства США не пойдут пока смогут откладывать крах государственных финансов с помощью эмиссии доллара и привлечения новых займов.

Золотой запас Соединенных Штатов оценивается приблизительно в $300 млрд. (почти 7 379 тонн золота). По данным МВФ страна располагает валютными резервами в $136 млрд. Стратегический запас нефти стоит $58 млрд. Таким образом, общие резервы едва достигают $500 млрд. При этом администрация Обамы проводит экономический курс, не способствующий повышению доходов трудящихся. Вместо расширения внутреннего сбыта правительство стремится поддерживать экспорт. Основную долю (порядка 60%) в нем составляют различные машины и оборудование. Однако именно на эти изделия в мире снижается спрос из-за сокращения сбыта потребительских товаров. В 2010 году кризис может сильнее задеть производство техники.

Необходимость поддерживать крупный бизнес вынуждает правительство США размещать все новые займы и наращивать эмиссию доллара. ФРС в 2008-2009 годах выпустил в обращение новых банкнот не меньше, чем на $2 трлн. Ослабление доллара продолжается, что одновременно обесценивает долговые обязательства США и доходы американских потребителей, содействуя углублению кризиса, несмотря на внешнюю стабильность. В перспективе эти процессы приведут к большему ослаблению реального сектора американской экономики, сокращению потребительского рынка, краху нефтяных спекуляций и банкротству многих банков, получающих пока господдержку.


Прыг: 098 099 100 101 102 103 104 105 106 107 108
Шарах: 100