СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

О потребительском кредите

На сегодняшний день потребительский кредит не имеет легального определения. Вместе с тем данный термин (потребительский кредит) с легкостью вошел в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах.

В то же время, поскольку потребительское кредитование как сфера деятельности, требует регулирования, нельзя проигнорировать указанное упущение.

Касательно потребительского кредитования важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на строительство или приобретение жилья, от кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. Представляется, что для разрешения данного вопроса можно воспользоваться понятийным аппаратом Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"[1], согласно преамбуле которого, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данное определение позволяет рассматривать термин "потребительский" как придающий рассматриваемому виду кредита признаки, заключающиеся в направлении его использования, – для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, существенными для раскрытия понятия "потребительский кредит" признаками кредитного договора, в том числе кредита, являются: 1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка-кредитора и физического лица-заемщика, 2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году,[2] потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Таким образом, потребительский кредит, основываясь на буквальном понимании присущих ему родовых и видовых признаков, можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям.

По целевому использованию потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.

Потребительский кредит на неопределенные цели, то есть "кредит на неотложные нужды", может быть выдан наличными через кассу банка или путем кредитования банковского счета (овердрафт), в том числе при использовании банковских карт.

Для получения нецелевого кредита требуется минимальный пакет документов. Как правило, решение о его предоставлении принимается при наличии заявления клиента, документа, удостоверяющего его личность, и справки о доходах (по форме 2-НДФЛ, утвержденной соответствующим приказом ФНС России). При этом на практике[3] сумма такого потребительского кредита не превышает 50 тысяч рублей. Более высокие кредитные лимиты могут быть предоставлены заемщикам на более "жестких" условиях, например, высокий уровень доходов, поручительство третьих лиц, залог и т.д.

Примером целевого потребительского кредита является кредит, выдаваемый в рамках специального совместного проекта торговой сети и банка ("магазинный кредит"), предполагающего покупку определенной вещи (согласно спецификации) за счет перечисленных кредитором в адрес продавца денежных средств, которые потом покупатель вещи будет обязан вернуть кредитору на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита.

Также, к наиболее распространенным целевым потребительским кредитам можно отнести автокредит, туристический кредит, кредит на ремонт, кредит на лечение.

Логичным будет предположить, что с развитием системы безналичных расчетов потребительские кредиты всех видов (как "магазинные", так и "на неотложные нужды") будут постепенно вытесняться кредитными картами, которые имеют сходные процедуры оформления по составу документов и времени принятия решения, но при этом имеют ряд неоспоримых преимуществ:

клиент, один раз заполнив пакет документов, может в любое время воспользоваться возобновляемой кредитной линией, то есть при погашении части и всей суммы кредита заемщик имеет возможность автоматически снова получить кредит;

клиент имеет возможность воспользоваться льготным периодом кредитования (Grace period)[4]; данное условие кредитного договора (договора банковского счета с возможностью овердрафта) вслед за зарубежными банками все чаще предлагают отечественные банки.

Кредитные карты – продукт относительно молодой на российском рынке банковских услуг, и его стоимость выше рыночных ставок по потребительскому кредиту. По мере развития продукта и конкурентной борьбы за клиента можно ожидать снижения его стоимости и, как следствие, изменения соотношения кредитных карт и кредитования по договору потребительского кредита в сторону увеличения доли первых в общем объеме кредитных продуктов.

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты можно разделить на "экспресс-кредиты" и классические кредиты.[5]

"Экспресс-кредиты предоставляются при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, и при соответствии клиента одному или нескольким дополнительным требованиям, например, достижения им определенного возраста, наличия у него гражданства РФ, постоянной прописки (регистрации) на территории по месту оформления кредита, постоянного места работы, предъявления им дополнительного документа, подтверждающего личность (загранпаспорт, водительские права, страховой полис, военный билет, пенсионная карта и т.п.).[6]

Кроме того, потребительские кредиты можно подразделять по следующим характеристикам:

по порядку предоставления:

- безналичная форма – путем перечисления на счет заемщика либо, что имеет место при "магазинном кредите", – непосредственно на счет продавца, либо путем овердрафта счета;

- наличная форма – путем выдачи денежной суммы через кассу банка или через банкомат (при пользовании банковской картой);

по способу предоставления кредита:

- единовременно вся сумма, предусмотренного договором кредита;

- возобновляемый кредит, в течение срока которого допускается его частичное или единовременное использование и частичный или полный возврат, то есть по мере необходимости в любой сумме в пределах установленного договором лимита кредитования (овердрафта).

Существование на сегодняшний день активно функционирующей и развивающейся системы потребительского кредитования, прогрессирующее разнообразие кредитных продуктов, предназначенных для населения в целях удовлетворения их личных нужд, наличие огромного количества взаимных связей между её элементами свидетельствует о формировании отдельной сферы экономических отношений, требующих комплексного регулирования со стороны государства, позволяющего цивилизованно строить эти отношения, и в то же время обеспеченного силою государственного принуждения там, где рыночный механизм дает сбой.

Несовершенство российского законодательства в данной сфере привело за несколько лет к огромному количеству судебных разбирательств по спорам из кредитных отношений граждан и банков, а также банков и контрольных органов в области защиты прав потребителей и антимонопольного регулирования. Без решения проблемы регулирования вряд ли можно вести речь о цивилизованном банковском праве и о повышении конкурентоспособности российской банковской системы. Регулирование в сфере потребительского кредитования стало одним из актуальных направлений законодательной деятельности в России и с конца 2007 года начало поэтапно формироваться в отдельный комплекс правовых норм, в том числе специальных.

Рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к цивилизованному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию, и, в первую очередь, это недостаточность нормативного регулирования. Фактически, законодательная и нормативная базы оказались не готовы к активному росту объемов потребительского кредитования и популярности данной услуги банков среди населения.

Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.

В сущности, к отношениям по договору потребительского кредита применяются все положения, относящиеся к кредитному договору, и правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредит может быть выдан только банком или иной кредитной организацией (кредитор) исключительно в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных соответствующим договором (кредитным договором). Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в случае с потребительским кредитом требуется уточнение относительно правового статуса заемщика – им может быть только физическое лицо.

ГК РФ определена форма заключения кредитного договора, условия отказа от предоставления и получения кредита, основные права и обязанности заемщика и кредитора, особенности целевого кредитования, кредитования с обеспечением, последствия нарушения договора, правила новации в договоре и т.д.

Выдавать кредиты вправе только кредитная организация, то есть юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"[7] (далее – Закон о банках). При этом вид кредитной организации (банк или небанковская кредитная организация) в данном случае не имеет особого значения, поскольку право на осуществление операций кредитования присуще в соответствии с законодательством кредитной организации любого вида.

Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют текущие, депозитные счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций установлен Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"[8] (далее – Положение Банка России № 54-П).

В соответствии с Положением Банка России № 54-П банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России.

В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования.

Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента – заемщика физического лица либо наличными – через кассу банка следующими способами: разовым зачислением либо выдачей наличными, открытием кредитной линии с установленным лимитом выдачи, предоставление кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета;

3) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В соответствии со статьей 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.

Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения о всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности, досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора.

Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа "что не запрещено – разрешено", позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

Со временем, в практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа и осознанию всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

Можно сказать, что первым официальным документом, с одной стороны признавшим наличие проблем в сфере кредитования, с другой – положившим начало позитивному вмешательству государства в сферу потребительского кредитования стал Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях"[9], принятый 30 декабря 2004 года в целях создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

26 мая 2005 года Банком России и Федеральной антимонопольной службой было издано совместное письмо № ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"[10], в котором даны развернутые рекомендации банкам по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов в целях избежания распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

12 декабря 2007 года вступил в силу Федеральный закон
от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации"[11], согласно которому при предоставлении кредита информация о нем в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Принятие данного закона позволило обеспечить дополнительную защиту заемщику от действий недобросовестных кредиторов, в частности, по "умалчиванию" значимых для заемщика условий договора потребительского кредита (дополнительные платежи, наличие и размеры штрафных санкций и т.п).

В связи с вступлением в силу указанных изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 года № 228-Т[12], содержащее рекомендации для банков о применении статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и о приведении ими в соответствие указанной норме политики взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности – комиссионного вознаграждения.

12 июня 2008 года вступил в силу Федеральный закон
от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[13] (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банк России согласно положениям Закона № 46-ФЗ устанавливает порядок расчета банком ПСК и порядок доведения ПСК до заемщика – физического лица.

Следует отметить, что математическая формула расчета ПСК была перенята из опыта Германии, где правила расчета эффективного годового процента (PAngV) были разработаны еще 1985 году.[14]

В связи с принятием Закона № 46-ФЗ требования и рекомендации Банка России относительно раскрытия эффективной процентной ставки, изданные в период с 2006 по 2008 гг., прекратили свое действие.

В целях реализации положений Закона № 46-ФЗ 13 мая 2008 года было издано Указание Банка России № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"[15] (далее – Указание Банка России № 2008-У), которое также вступило в силу 12 июня 2008 года.

Указанием Банка России № 2008-У установлен порядок расчета и доведения банком-кредитором до заемщика - физического лица ПСК, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Требования Указания Банка России № 2008-У распространяются на все кредиты, предоставленные банками физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления его в силу, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу Указания Банка России № 2008-У изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет ПСК.

Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.

В настоящее время в целях комплексного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования разработаны два альтернативных законопроекта "О потребительском кредите" и "О потребительском кредитовании", а также проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) и некоторые другие нормативные акты" в части установления процедур банкротства физических лиц, в котором определяются меры по предупреждению банкротства заемщика – физического лица и порядок их применения, сроки рассрочки для уплаты долга, порядок признания заемщика банкротом и последствия такого признания.

Пакет законопроектов, представленный проектами федеральных законов "О потребительском кредите" и "О внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите", разработан в Минфине России. После получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 года данные законопроекты были представлены в Правительство Российской Федерации.

Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект федерального закона "О потребительском кредите" устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.

В декабре 2008 года группой депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации внесены в Государственную Думу альтернативные проекты федеральных законов "О потребительском кредитовании" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании". Законопроекты были рассмотрены на Совете Государственной Думы 15 января 2009 года и направлены Президенту Российской Федерации, в комитеты, комиссию Государственной Думы, фракции в Государственной Думе, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, Правительство Российской Федерации для подготовки отзывов, предложений и замечаний, а также на заключение в Правовое управление Аппарата Государственной Думы.

Дополнительно в отношении регулирования в сфере потребительского кредитования целесообразно отметить следующее. Интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России привело к появлению разнообразных вспомогательных элементов системы, позволяющих бакам избавиться от необходимости осуществления не основной или несвойственной их деятельности функций (например, распространение кредитных продуктов, страхование ответственности должника, возврат задолженности), и в то же время столь необходимых для ведения эффективного бизнеса.

Совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, единым предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды представляет, по мнению исследователей рынка, "инфраструктуру потребительского кредитования" [16]. А, по мнению И.О. Лаврушина, – это совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков[17].

Ключевыми субъектами инфраструктуры потребительского кредитования, участвующими в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования, в настоящее время являются: кредитный брокер, партнеры кредитной организации, консалтинговые компании, бюро кредитных историй, аналитические службы, скоринговые агентства, страховые компании, IT-компании, коллекторские агентства.

При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами, призванными удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования (например, передача на аутсорсинг отдельных технических операций по обслуживанию кредитов[18]).

Федеральный закон "О кредитных историях", положил начало формированию российской единой централизованной базы кредитных историй физических и юридических лиц (держателем Центрального каталога кредитных историй является Банк России), пополняемой информационными данными, хранящимися в бюро кредитных историй (БКИ), созданных на коммерческой основе.

В соответствии с указанным законом с согласия клиента банки предоставляют информацию о заемщике в БКИ, а оно в свою очередь передает в Центральный каталог сведения, позволяющие идентифицировать заемщика и его кредитную историю в данном бюро. Кредиторы смогут получать данные о кредитной истории клиента за плату, а заемщик – раз в год бесплатно посмотреть свою историю. Тем не менее, хотя уже созданы и функционируют первые БКИ, следует учитывать, что эффективно они заработают лишь через несколько лет, накопив достаточно информации.

Изобилие кредитных программ породило появление новых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования, предоставляющих услуги, так называемого, "кредитного брокереджа", являющегося разновидность финансового консультирования, когда, помимо собственно консультирования, оказывается помощь в формировании пакета необходимых документов и проведении переговоров с банками о предоставлении кредита[19]. По различным оценкам, в России при помощи кредитных брокеров выдается уже 5-10 % кредитов. Для сравнения, в США – 60-70%. С 2005 года в созданы Ассоциация Кредитных Брокеров[20], Национальное кредитное агентство[21]. При этом следует отметить, что специальное регулирование деятельности кредитных брокеров отсутствует и это представляется упущением законодателя, поскольку кредитные брокеры являются посредниками между клиентом и банком, а, следовательно, непосредственно осуществляют деятельность, повышающую риск для банков. Кроме того, в процессе своей деятельности кредитные брокеры могут получать информацию, составляющую банковскую тайну, однако Закон о банках на них, в отличие от БКИ, не распространяется и тем самым создается угроза несанкционированного доступа третьих лиц к информации ограниченного распространения.

С осени 2008 года стратегические вопросы экономики страны, к которым можно было бы смело отнести вопрос совершенствования законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования, отошли на второй план, уступив место антикризисным мерам государства по поддержанию устойчивости национальной финансовой и банковской системы в период мирового финансового кризиса, что представляется, без сомнений, оправданным. Однако вернуться к этому вопросу необходимо как можно раньше, поскольку его решение позволит разрешить назревшие проблемы и, одновременно, создать условия для функционирования и развития цивилизованного российского рынка потребительских кредитов в соответствии с лучшим мировым практикам.

По мнению автора данной статьи, особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования.

1. Определение понятия "потребительский кредит". В том числе, посредством установления критериев отнесения того или иного кредита к потребительскому кредиту, которыми, по моему мнению, могут являться верхний и нижний лимит кредитования, а также срок кредитования.

2. Права заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа "ответственного кредитования". Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности.

3. Требования к существенным условиям договора потребительского кредита, а также к процедуре заключения договора потребительского кредита, в том числе определение способа его заключения, позволяющих сделать деятельность банков в области потребительского кредитования наиболее прозрачной и понятной для заемщика.

4. Права заемщика, обеспечивающие его защиту как слабой стороны договора: обязательное наличие у заемщика "периода на обдумывание" для принятия решения о заключении договора; право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита или его части без объяснений причин кредитору с уплатой процентов только за фактический срок кредитования и компенсацией расходов кредитора, связанных непосредственно с досрочным возвратом всей суммы кредита или его части.

5. Последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита, права и обязанности заемщика по исполнению договора потребительского кредита, соответствующие права и обязанности кредитора.

6. Обязательность соблюдения сторонами досудебных согласительных процедур разрешения спора, в том числе путем обращения к арбитру, например, при создании института омбудсмена с соблюдением принципа удобной и дешевой процедуры подачи жалобы.

7. Ответственность за нарушение требований законодательства о потребительском кредитовании.

Кроме того, необходимо развивать национальные программы повышения финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.


[1] Закон РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года № 2300-1(в ред. Федерального закона от 9 января 1996 года № 2-ФЗ) // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и ВС РФ. 1992. № 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140; 1999. № 51. Ст. 6287; 2004. № 52. Ст. 5275; 2006. № 48. Ст. 4943.

[2] Письмо ЦБР от 5 мая 2008 года № 52-Т "О Памятке заемщика по потребительскому кредиту" / "Вестник Банка России". 2008. № 21.

[3] На основании исследования кредитных продуктов нескольких российских кредитных организаций.

[4] Льготный период кредитования (англ. Grace period) – это период бесплатного пользования кредитом или под проценты, величина которых существенно ниже базовой ставки, при условии полного погашения к моменту его окончания. Часто Grace period устанавливается для владельцев возобновляемых кредитных карт, а также карт с овердрафтом для оплаты товаров и услуг.

[5] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Указ. соч. С. 616.

[6] В качестве примерных условий кредитования по программе "экспресс-кредита" рассмотрены условия кредитования нескольких российских кредитных организаций.

[7] Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и ВС РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

[8] Положение ЦБР от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" // "Вестник Банка России". 2001. № 73.

[9] Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.

[10]Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБР № 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // "Вестник Банка России". 2005. № 28.

[11] Федеральный закон от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации" // "Российская газета". 2007. № 241.

[12]Письмо ЦБР от 29.12.2007 № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" // "Вестник Банка России". 2008. № 1.

[13] Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 2008. № 15. Ст. 1447.

[14] Постановление о регулировании ценовой информации (Preisangabenverordnung (PAngV)). 1985.

[15] Указание ЦБР № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита" // "Вестник Банка России". 2008. № 28.

[16] Гарипова З.Л., Белова А.А., Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2007. № 42 (282). С. 10.

[17] Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / ред. О.И. Лаврушин. – 7-е изд., стререотип. М.: КноРус, 2008. С. 381.

[18] Аутсорсинг (от англ. outsourcing: внешний источник) – передача организацией определённых бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области. Вопрос о возможности аутсорсинга в банковской деятельности является предметом дискуссий между специалистами банковского дела и представителями юридической общественности.

[19] Информация с официального сайта Ассоциации кредитных брокеров.

[20] Там же.

[21] Информация с официального сайта Ассоциации российских банков (АРБ).

СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Самый любимый банк страны и все остальные

Автор: Василий Колташов.

Василий Колташов, Руководитель Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений (ИГСО).

Российские банки и особенно Сбербанк, крупнейший на кредитном рынке, в последние месяцы привлекали немало внимания экономической прессы. Стабильность банков, как заверяют не только российские либеральные аналитики, признак общего оздоровления экономики и хороших перспектив. Их России пророчат уже без стеснения. Еще одна «положительная новость» - рост ипотечного кредитования в России. Все оживает после кризиса? Так может показаться, но вряд ли дело обстоит подобным образом.

За два года руководства Сбербанком Герман Греф не сотворил чуда. Ничего сверхъестественного не произошло. Сосланный в Сбербанк министр экономического развития (очевидно, за неуместную критичность в месяцы предкризисного ликования) проводит стандартную политику. Он стремится сократить расходы на персонал и не допустить расстройства дел компании. Государство поддерживало банки два года кризиса, и именно благодаря этому Сбербанк сохранил стабильное положение, хотя и понес потери.

Усилия Грефа по смене имиджа банка не повысили профессионализма его персонала. Очереди в Сбербанке как были, так и остались. Сменить имидж, не изменив подлинного лица практически невозможно. Заметное новшество: стандартные для западных учреждений автоматы выдающие номерки очередности обслуживания клиентов.

Сбербанк проводит консервативную политику в отношении вкладчиков. Он не предлагает самых высоких процентов, но сохраняет образ высоконадежного банка. Доля его на рынке на третий год мирового спада снизилась до отметки менее 50%. Вскрылись масштабные потери банка от мошеннических схем, созданных не без участия управленцев компании. Дорого ли стоит в этом случае шум? Мошенничества всех видов (особенно выдача необеспеченных кредитов), участие в спекуляциях потенциально ненадежными бумагами – все это нормальное поведение в условиях приближающегося или начинающегося кризиса. Только высококомпетентное и дальновидное руководство могло избавить Сбербанк от подобных ошибок.

Сокращение персонала – главный минус в деятельности Сбербанка, которому требуется для обслуживания огромной армии клиентов не меньше, а много больше рядовых сотрудников. Однако увольнения выражают большие скрытые проблемы компании. И вряд ли они могут быть названы нетипичными: все происходящее с самым любимым банком государства имеет место и в обыкновенных банках. А стабильность кредитного рынка не отменяет старых рисков. Они заморожены ценой глобальной стабилизации. Все финансовое оживление в России держится на мировых ценах на нефть, по-прежнему спекулятивных, а значит – нестабильных в условиях сокращения реальных доходов трудящихся.

Греф предлагает снижать долю государства в уставном капитале Сбербанка. Сокращение госпакета акций может быть выгодно, прежде всего, тем, кто эти акции сможет по привилегированной схеме получить. Сбербанк надежней большинства российских банков и крупные игроки как держатели его бумаг смогут меньше волноваться в кризис, который еще далеко не завершен. Их интересы Греф, видимо, и лоббирует. Вместе с тем Сбербанк остается важным консолидированным инструментом российских монополий.

Может показаться, что текущая обстановка на рынке дает отличный шанс превратить Сбербанк из «сберкассы» в кредитную организацию, услуги которой интересны не только «самым консервативным слоям населения». Многим банкам становится интересно возобновить наращивание в портфелях ипотечных кредитов. Встречаются планы и по наращиванию потребительских кредитов.

Признаком давно обещанных властями улучшений может считаться рост в России индекса потребительской уверенности. С начала 2009 года он прибавил 25%. Чиновники уверяют, что население не напрасно воскрешает веру в будущее. Падение ВВП (рецессия) уже несколько раз объявлялась побежденной, а значит и кризис как странное дурное явление тоже практически побежден. Остаются лишь некоторые неблагоприятные последствия, но с ними чиновники грозят все равно покончить. Некоторые обещают это вскоре, другие (как Кудрин) пугают долгими трудностями.

Немало сил власти потратили на внушение обществу мысли: кризис заканчивается и самое сложное позади, а впереди рост экономики. Поэтому, несмотря на плохие хозяйственные показатели, потребители верят в скорое завершение спада. Страна переживает новую волну некритического энтузиазма, которая со временем сменится новым желанием все понять в этой «проклятой и непредсказуемой экономике».

Успокоение властей приятно населению. Но обернется оно крупными разочарованиями, поскольку в мире подготовляется новая волна кризиса – возникают новые очаги проблем. Кризис углубляется в ЕС, особенно на юге, а также в странах «третьего мира». Стабильность в США во многом держится на эмиссии доллара, что подпитывает спекуляции нефтью. Они в огромной мере обеспечивают стабильность в российской экономике. Новая волна некритического восприятия информации основана на старой склонности россиян. Они доверяют официальным заявлениям. Когда в очередной раз они окажутся ошибочными (это будет понятно всем) нас ждет падение потребительского, а с ним, очень вероятно, и политического доверия. Но пока все выглядит благополучно. Фондовый рынок дорос до осенних результатов 2008 года, а зарплаты остались намного ниже, чем в первые месяцы кризиса.

Самое лучшее в настоящих условиях для Сбербанка не спешить с предоставление кредитов, проявлять осторожность с бумагами и не нарушать хрупкий баланс. Доверие «консервативных слоев» населения – это главное преимущество Сбербанка. В перспективе средства банка могут оказаться полезны для низкопроцентного, но крупномасштабного финансирования больших, национально-значимых экономических проектов. Сейчас же процентная ставка Сбербанка делает его для интенсивного промышленного развития России малополезным. Да и политика государства этому не содействует.

Только в теории российские банки предстают базой промышленности. На деле предприятия реального сектора могут проглотить русский банковский процент только при очень высокой прибыли, каковая имелась на рынке только в преддверии хозяйственной катастрофы. Российские банки, это не добрые друзья всех заводов, а инструменты корпоративной политики. Корпорации же в России доминируют именно сырьевые. Внешняя экспансия подчас оказывается много важнее для них, чем кредитование фабрик ориентированных на внутренний рынок. Отсюда и курс банков.

Сбербанк отыскивает пути движения вовне. Он выступает инструментом ведущих российских монополий. Экспансия его, как пишут, может начаться с Турции. General Electric предлагает ему приобрести 20,85% акций Garanti Bank. Подобные сделки многим кажутся перспективными: в то, что кризис идет к концу верят многие игроки. Усиление влияния Сбербанка на турецком рынке может облегчить продвижение на него отечественных компаний, например в сферах туризма и легкой промышленности. Но это неблизкая перспектива.

Экспансия на другие рынки, к которой так тяготеет Сбербанк, остается высокорисковой. Приобретя новые компании, Сбербанк должен будет поддерживать их на плаву, то есть вкладывать дополнительные средства еще не один год. Затраты все еще неоправданны, так как конца кризиса не видно. Его ждут. В него верят. Но пока имеется лишь стабилизация, купленная огромными (до 10 триллионов долларов) субсидиями бизнесу.

Населения мало беспокоят обширные планы больших российских банков и самого известного из них – Сбербанка. Гигант преподнес потребителям другой, неприятный сюрприз. При уплате ЖКХ Сбербанк намерен взимать комиссию. Объясняет это банк новым порядком расчетов с поставщиками коммунальных услуг. На деле все обстоит не так просто.

Сбербанк отчаянно изыскивает новые источники дохода. Рентабельность его падает. Это и есть главная причина введения комиссии при оплате коммунальных счетов. Сомнительно, что Сбербанк сможет за счет новых сборов за свои операции компенсировать потери. Скорее пострадает его репутация, а другие банки постараются перетянуть на себе его клиентов, в том числе и по оплате коммунальных услуг. Но особенно жаль, что следя в новостях за триумфальными планами внешней экспансии Сбербанка, люди не сопоставляют этого с практикой самого популярного банка страны в их отношении.

Сбербанк привилегированная структура, обладающая различными монопольными льготами. С ним обязаны работать многие учреждения. И комиссии банка определяются не рынком, а его особым положением на нем. Работа со Сбербанком для многих регионов и предприятий зачастую вообще не является выбором. Это условие функционирования без серьезных проблем с властями. За свои услуги Сбербанк берет часто намного больше других банков. Принуждение к услугам вообще является распространенной в России практикой со стороны ведущих банков. Происходит это принуждение зачастую косвенно, через договоренности с госструктурами. Так, например, студентов многих вузов принуждают пользоваться карточками конкретного банка. Условия невыгодные, но безальтернативные – есть договор вузовского начальства и все тут.

Все это давно общеизвестно, но никак привлечь внимание Федеральной антимонопольной службы не может. Ведь борьба с монополизмом тоже может быть формой защиты монополий, только других. Сбербанк в их числе среди банков.

Прирост ипотечных кредитов на рынке банковских услуг важная новость последних недель. Декларируется, что банки пошли на «невозможное» - улучшили условия предоставления кредитов. В доходах россиян не видно улучшений. Но ситуация на рынке недвижимости давно располагает к поиску решений, слишком много домов и квартир застряли без толку. Рост ипотечного рынка в настоящих условиях опасный признак. Основной причиной увеличения кредитования является наличие у банков свободных средств и проблем с их выгодным размещением. Несмотря на массу проблем и потери капитала, крупнейшие банки далеко не обессилены. Не зря первейшая забота правительства о них. Немаловажен также застой на жилищном рынке, переполненном переоцененными объектами. Владельцы не пожелали прежде продавать их государству по «смехотворной» цене в 1000 долларов за квадратный метр. С другой стороны долги банкам необходимо как-то отдавать. Консенсус не исключен.

Согласно прогнозу АИЖК на 2010 год, общий объем выдачи ипотечных кредитов составит 280–320 млрд. рублей (210–240 тысяч штук). Достижимы ли эти показатели? Они выглядят вполне реалистично, если допустить: банки пойдут на дальнейшее смягчение условий. Проблема, однако, в том, что неясно как будет обстоять дело с платежами населения по новым долгам в 2011-2012 годах. Вопреки традиционному официальному оптимизму ситуация в экономике плохая. Ее невозможно кардинально изменить только стимулирующими траты со стороны населения мерами. Хотя это и может дать временные улучшения. Но для перелома в экономике этого недостаточно.

Еще недавно власти не желали и слышать о поддержании потребителей, в каком бы то ни было, даже самом умеренном виде. Сейчас они пошли на субсидии покупателям новых машин при условии сдачи в лом старых. Принимаются меры по изменению ситуации на ипотечном и строительном рынках. Недавно решено выделить 250 млрд. казенных рублей на рефинансирование кредитования жилья в новостройках. Правительство стремится дать импульс к оживлению рынка. Однако эффект скорее всего окажется кратковременным. В долгосрочной перспективе ипотека столкнется со старой проблемой: доходы населения сокращаются, жилье дорого, а проценты по займам все еще высокие. Качественно за два года кризиса тут ничего к лучшему не изменилось.

Наиболее консервативные либералы-экономисты могут сказать, что государственные субсидии по ипотеке, рост ее объемов подтолкнет вверх цены на жилье и подобные «социализмы» излишни. На деле рост ипотечных кредитов стимулируется государством как раз, чтобы не допустить обвала жилищного рынка и обеспечить продажу объектов по высоким ценам. Он нужен банкам. Он нужен продавцам. А что нужно нам?

СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Подходы к оценке качества заемщика и адаптация кредитной линейки в условиях кризиса

В статье Виктора Хребет рассказывается об изменении подходов к оценке качества заемщика и адаптации кредитной линейки в условиях мирового финансового кризиса.

Виктор Хребет, директор департамента автокредитования Москоммерцбанка, журнал "Микрофинанс".

В конце 2008 года мировой финансовый кризис добрался и до России. Обвал на финансовых рынках и значительное снижение капитализации крупных российских компаний привели к кризису доверия, вызвавшего в свою очередь кризис ликвидности. На первых порах трудности почувствовали крупные компании, которые стали испытывать финансовый голод, так как банки, потеряв источники длинного и дешевого фондирования, практически перестали кредитовать экономику, а те, кто еще продолжал кредитовать, существенно увеличивали процентные ставки.

Нехватка средств, которые, как правило, крупные компании использовали на развитие новых проектов, пополнение оборотных средств, погашение имеющихся долгов и т.д. вынуждала их минимизировать издержки, сокращая персонал и фонд оплаты труда, расходы на социальные программы, отказываясь от инвестиционных проектов. Далее по нисходящей проблемы ощутили средние и мелкие компании, а также обычные рядовые граждане. В итоге сложившаяся ситуация спровоцировала рост безработицы и нестабильность на рынке труда, которая выражалась в невозможности быстрого трудоустройства, а это в свою очередь привело к тому, что многие заемщики оказались не в состоянии обслуживать долг, и у банков стал ухудшаться кредитный портфель. К прочим факторам роста просроченной задолженности можно также отнести падение курса национальной валюты и «закредитованность» населения. У банков, активно занимающихся кредитованием населения, возникла серьезная проблема ухудшения качества кредитного портфеля.

Так, в конце 2008 г. основная масса банков приостановила кредитование, некоторые игроки ушли с рынка. Для кого-то решающим фактором стало существенное увеличение фондирования или вовсе его отсутствие, а кто-то занял выжидательную позицию. Те же банки, которые продолжали по-прежнему осуществлять кредитование, внесли существенные коррективы в кредитную политику:обновили продуктовую линейку, исключив из нее некоторые кредитные продукты, ужесточили андеррайтинг заемщиков и требования к обеспечению, пересмотрели каналы продаж и т.д. Другими словами, кризис заставил банки в максимально короткие сроки изменить бизнес-модель – перейти от количественных показателей к качественным, то есть отказаться от агрессивного наращивания кредитного портфеля и сместить акцент в пользу качества кредитного портфеля.

Особенно остро кризис сказался на монопродуктовых банках, так как выбранная ими стратегия развития не позволяла оперативно отреагировать на изменения конъюнктуры рынка. Монопродуктовые банки не имели возможности оперативно заместить ставшие в кризис рискованными и/или низкодоходными продукты доходными/высокомаржинальными кредитными продуктами. Некоторых из таких банков (монолайнеров) кризис заставил быть более универсальными.

Не стал исключением и Москоммерцбанк. Розничное направление в Москоммерцбанке получило развитие в начале 2006 года. Основным финансовым продуктом была выбрана ипотека. Это было обусловлено тем, что бизнес-модель банка предполагала активное формирование пулов ипотечных кредитов для последующей секюритизации на западных рынках. Так уже к концу 2006 г. ипотечный кредитный портфель Москоммерцбанка превысил $598 млн (15,5 млрд руб.) и банк вошел в тройку лидеров ипотечного кредитования в России. 22 мая 2007 г. портфель ипотечных кредитов банка достиг $1 млрд и по итогам I полугодия 2007 г. Москоммерцбанк занимает первое место — по объему выдачи ипотечных кредитов в Москве и области; второе место — в Санкт-Петербурге и области; третье место — по объемам выдачи ипотечных кредитов в России (данные РБК-Рейтинг).

Монопродуктовость банка не стоит воспринимать буквально. Как правило, услуг все-таки несколько, но банк концентрируется на продажах продуктов только одной группы (как правило, ипотека, потребительские кредиты и пластиковые карты). Так и в линейке Москоммерцбанка были такие финансовые продукты, как потребительские и автокредиты, но на них делалась незначительная ставка. От портфеля, который был более миллиарда долларов в 2008 г., доля таких продуктов составляла не более 10%.

Однако кризис внес свои коррективы в дальнейшую стратегию развития банка. Так, в условиях финансового кризиса рынки секьюритизации за рубежом стали потихоньку сворачиваться, а темпы роста активных операций существенно замедлились, в связи с этим реализация изначально выбранной бизнес-модели стала невозможной. Появилась необходимость создать банк, предоставляющий весь спектр банковских услуг как частным, так и корпоративным клиентам, переориентироваться на выдачу высокодоходных краткосрочных и среднесрочных кредитов (потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, кредиты для малого и среднего бизнеса). При этом пассивная база для предоставления данных кредитных продуктов должна была обеспечиваться банком самостоятельно – за счет привлечения средств на открытом рынке (депозиты и долговое финансирование).

Несмотря на значительное снижение объемов кредитования и рост просрочки по текущему кредитному портфелю, банк не приостановил программы автомобильного и потребительского кредитования и продолжал наращивать качественный кредитный портфель, чтобы покрыть убытки от плохих активов. При этом мы были вынуждены неоднократно пересматривать продуктовую линейку.

В линейку кредитных продуктов

- Ограничена целевая аудитория – начиная с конца 2008 г. приоритетными для банка стали клиенты с подтвержденным доходом (2НДФЛ), бюджетная сфера. Банк отказался от кредитования собственников бизнеса и ИП — в рамках розничного кредитования, переведя данное направление в сферу Департамента малого и среднего бизнеса. Также в настоящее время мы не кредитуем клиентов, постоянно проживающих (прописанных) и/или работающих вне территории присутствия филиала банка.

- Ограничены/пересмотрены каналы продаж — в части потребительского и ипотечного кредитования, а также кредитных карт приоритет был отдан собственным прямым продажам и продажам в офисах банка. Банк практически полностью отказался от такого канала партнерских продаж, как кредитные брокеры, сотрудничество с которыми ранее было одной из основных стратегий банка и которая до недавнего времени приносила ощутимые плоды. Так, например, банк никогда не платил за рекламу, нигде не размещался и не платил вознаграждения посредникам, при этом был успешен в привлечении ипотечных клиентов как раз за счет лояльной работы с партнерами. Финансовый кризис привел к тому, что в отсутствие спроса на финансовые и брокерские услуги и, как следствие, значительного снижения доходов у посредников, увеличилось количество некачественных клиентов, а также возросло мошенничество со стороны данных контрагентов. Мы не отказались полностью от работы с посредниками и продолжаем сотрудничать с несколькими проверенными брокерскими агентствами. Аналогичная ситуация произошла и на рынке автокредитования — банк отказался от кредитования покупки автомобиля у серых (неофициальных) дилеров, на авторынках, а также у частных лиц и юрлиц (не являющихся автосалонами). В настоящее время банк предоставляет возможность приобрести автомобиль в кредит только в салонах официальных дилеров.

- Отказ от «длинных» кредитов — в 2008 году были приостановлены ипотечные программы кредитования. В настоящее время банк проводит единичные ипотечные сделки. Снижены максимальные сроки кредитования по автомобильным и потребительским кредитам до 36 мес.

- Пересмотрены, в сторону ужесточения, основные параметры кредитования:

  • уровень процентных ставок по кредитам;
  • размер первоначального взноса по программам автомобильного и ипотечного кредитования был существенно увеличен;
  • увеличен срок рассмотрения кредитных заявок: сроки увеличены с одного до 3 — 5 дней.
  • ужесточены требования к оценке заемщика — банк отказался от кредитования без подтверждения доходов и занятоти, а также повысил требования к стажу, возрасту заемщика, сфере занятости.

- Ужесточены требования к обеспеченности кредитов и качеству залогов. Банк отказался от кредитования под залог менее ликвидного имущества. Мы не выдаем кредиты на китайские автомобили, так как они пользуются очень низким спросом, по держанные отечественные автомобили, vip-автомобили (Феррари, Бентли, дорогие лимузины, Мерседесы, Майбахи), так как в настоящее время ликвидность данных автомобилей низка. Также существенному ужесточению подверглись программы кредитования подержанного транспорта – это относится к максимально допустимому возрасту автомобиля и сроку кредитования.

- Отказ от ряда кредитных программ. Банком были приостановлены такие программы кредитования, как автокредитование без страховки и первоначального взноса, приобретение ТС у физического лица и с зарубежных аукционов, программы buy-back, кредитование б/у отечественного транспорта, кредитование новостроек, земельных участков, загородной недвижимости (домов, коттеджей, таунхаусов), а также все программы экспресс-кредитования.

К сожалению, для сохранения доходности и качества кредитного портфеля адаптировать кредитные предложения к постоянно изменяющимся реалиям рынка было недостаточно. Необходимо было разработать и усовершенствовать ряд мер по борьбе с ростом просроченной задолженности и ее профилактике.

Основными мерами по борьбе с ростом просрочки стали

- Разработка программ досудебной реализации залогов. Банк разработал ряд мер по содействию заемщикам при досудебной реализации залогов. Основной акцент сделан на активном сотрудничестве с риелторскими компаниями и автосалонами. В большинстве случаев автотранспорт мы пытаемся реализовывать своими силами, то есть силами сотрудников банка.

- Проведение реструктуризации – к сожалению, погашение кредитов за счет продажи предмета залога также возможно далеко не всегда: существенное падение цен на недвижимость не позволяет погасить имеющийся у клиента остаток долга, равно как и существенное падение стоимости автомобиля в процессе его эксплуатации. Поэтому единственным выходом в данном случае остается реструктуризация. Банк предлагает заемщикам несколько вариантов реструктуризации — предоставление льготного периода, на время которого заемщику снижается ежемесячный платеж по кредиту; увеличение срока кредита с целью снижения размера ежемесячного платежа; комбинация первых двух форм в пределах программы реструктуризации кредитов банка. В любом случае продолжительность льготного периода, размер ежемесячного платежа на время льготного периода и пропорция, в которой погашаются проценты и основной долг, определяются банком на основании анализа текущей платежеспособности заемщика и оценки предмета залога.

Как показала практика, большое количество заемщиков, которые обратились в банк за реструктуризацией, могут продолжать обслуживать долг, но пытаются сохранить прежний образ жизни. Поэтому банк старается реструктурировать кредиты только тех клиентов, которые действительно в ней нуждаются и которые способны продолжать вносить платежи после реструктуризации. В особенности это касается автокредитов. Данная позиция обусловлена тем, что в отличие от потребительского кредита существует залог, за счет реализации которого кредит может быть погашен (по ипотечным кредитам объектом залога выступает недвижимое имущество, которое для значительной части заемщиков является единственным жильем и не может быть реализовано), при автокредитовании же залогом является транспортное средство. Как бы жестко это ни прозвучало, но в кризис автомобиль для неработающего человека является роскошью, так как помимо платежей по кредиту есть еще обязательные расходы на содержание самого залога (ремонт, бензин, стоянка, ТО и т.д.). Поэтому банк, как правило, рекомендует заемщику реализовать автомобиль и полностью или частично (выплатив основную часть долга) погасить кредит.

Конечно же банк настаивает на продаже залога не всегда. Например, в тех случаях, когда автомобиль является единственным средством дохода, рыночная стоимость значительно ниже остатка ссудной задолженности и т.д., он не продается, а банком и заемщиком совместно определяется стратегия по возвращению в соответствии с графиком.

- Усовершенствование работы по сбору долгов – была изменена структура внутренней службы, осуществляющей сбор долгов, а также пересмотру подверглась схема работы с внешними коллекторскими агентствами.

- Разработка процедур замены залогов и перевода долга.

- Выдача стабилизационных кредитов в рублях РФ клиентам, которые имеют валютные кредиты.

- Борьба с завышениями стоимости залогов – одной из основных проблем при автомобильном и ипотечном кредитовании, а также по программам кредитования под залог движимого и недвижимого имущества является завышение стоимости.

Так, нечестные на руку автосалоныи оценочные компании (при оценке недвижимого имущества) зачастую завышали стоимость залога. Как правило, это делалось, чтобы заемщик вносил меньше собственных средств (первоначальный взнос), т.е. тем самым в реалии доля заемных средств была выше, чем та, которая была предусмотрена программами кредитования. Если в части автокредитования, в котором стоимость залога (ТС) снижается в процессе его использования, то в ипотечном кредитовании стоимость недвижимого имущества, наоборот, существенно росла в цене. Поэтому до кризиса данная проблема относилась по большей степени к залогам — транспортным средствам. С началом кризиса стоимость недвижимого имущества стала существенно снижаться, а стоимость ТС, в том числе и б/у автомобилей, наоборот, выросла. Причиной тому стало увеличение таможенных пошлин и девальвация национальной валюты. При этом спрос упал в обоих сегментах.

Для борьбы с завышением стоимости залогов в банке был разработан ряд мер. Например, при оценке недвижимого имущества использовался не только отчет независимых оценщиков, но и отчет внутренней оценочной службы, которая была создана в рамках Управления залогов. Если оценочная стоимость залога существенно отличалась от той стоимости, которая указывалась в подготовленном внутренней службой «Отчете об оценке», то за основу брался отчет внутренний службы. При этом банк предупреждал оценочную компанию о том, что подобного рода действия (намеренное завышение стоимости) могут сказаться на дальнейшем сотрудничестве с компанией. Так, с несколькими оценочными компаниями было приостановлено сотрудничество, после чего ситуация кардинально изменилась в лучшую сторону. Борьба с завышением стоимости также осуществлялась и в части автокредитования. Основной процент завышения стоимости приходился на б/у автомобили и новые автомобили, реализуемые серыми дилерами (салонами, не имеющими статуса «Официальный дилер»).

Так, технология выдачи автомобильного кредита предполагает, что до подписания с заемщиком кредитного договора и договора залога заемщику необходимо предоставить в банк необходимый комплект документов, в который входит договор купли-продажи и полис КАСКО. Получив данные документы, сотрудник банка в обязательном порядке проверяет соответствие стоимости, указанной в ДКП и полисе КАСКО, рыночной стоимости аналогов. Для этого используются интернет-ресурсы (auto. ru, «из рук в руки авто», а в регионах другие автомобильные порталы), а также таблицы стоимости автомобилей в зависимости от года выпуска и комплектации, предоставленные службой залогов банка. Если возникают сомнения, то сотрудник банка направляет запрос о подтверждении рыночной стоимости и возможности страхования данного ТС по указанной в полисе КАСКО стоимости в страховую компанию, в которой оформлен полис, о чем с каждой сотрудничающей с банком страховой компанией ранее были достигнуты договоренности. В случае завышения стоимости заемщику и автосалону предлагается скорректировать цену ТС и переделать все документы. В противном случае банк отказывает в кредитовании данного ТС, а в некоторых случаях и в кредитовании самого клиента. На первоначальном этапе в 40% случаях было выявлено завышение стоимости, а с около 30% автосалонов, уличенных в систематическом завышении стоимости ТС, банк приостановил сотрудничество. Причем в некоторых случаях по инициативе салона, так как из-за отсутствия возможности «обмана» данные салоны теряли в банке интерес.

- Систематический мониторинг партнеров. В банке была создана процедура мониторинга партнеров: риелторов, брокеров, автосалонов. Для этого раз в квартал делалась выгрузка проблемного портфеля и анализировались каналы продаж, через которые данные заемщики «зашли» в банк. В результате, если допустимый уровень дефолтности на партнера превышал допустимый показатель, то:

  • сотрудничество с данным партнером приостанавливалось, если речь шла об автосалонах;
  • в отношении клиентов данного партнера действовали более жесткие правила андеррайтинга, если речь шла о риелторах и брокерах.

Благодаря вовремя предпринятым мероприятиям банку удалось в разы снизить просрочку по кредитному портфелю и повысить его доходность, а «в кризисное время» — не допустить существенный рост просроченной задолженности.

Прыг: 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10
Скок: 10