СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Банки сдают активы

Передел международного финансового бизнеса получил новый импульс, но пока не набрал масштаб. Банки Европы, после кризиса 2008 года вытеснившие с первых мест мирового топ-10 американцев, проходят испытание на прочность. В спину дышит сильная Азия.

На фоне медленного восстановления экономики и нового обострения в финансовом секторе из-за долговых проблем Европы крупным игрокам приходится ограничивать свою экспансию и избавляться от уже имеющихся активов. В этой ситуации позиции укрепляют кредитные организации с более устойчивой структурой баланса и высокой прибыльностью. Важным поставщиком наступательно настроенных участников рынка остается Азия, но банкам из этого региона непросто конкурировать с историческими брендами Запада.

Европейские банки готовы держаться до последнего за счет государственной поддержки. Американские гиганты продолжают сражаться с издержками. Локальным банкам развивающихся рынков в условиях напряженной ситуации с ликвидностью и активизацией иностранных «дочек» на рынке депозитов рассчитывать на ослабление конкуренции не приходится.

Тренд азиатской экспансии еще в октябре 2008 года задал японский Nomura, приобретя бизнес павшего жертвой кризиса Lehman Brothers в Азиатско-Тихоокеанском регионе, Европе и на Ближнем Востоке. Международный блок ранее приносил лопнувшему американскому банку половину всей выручки. В 2010 году японский банк купил долю Bank of Ireland. Экономика и финансовый сектор азиатского региона пострадали от мирового кризиса 2008 года меньше других. Китай тогда и вовсе стал локомотивом восстановления глобальной экономики, увеличивая ВВП по 10% в год. Это преимущество позволяет банкам региона занимать ниши на международном рынке, оставляемые из-за различных трудностей конкурентами.

«Эта тема действительно активно обсуждается в западном банковском мире в последнее время, но угроза пока гипотетическая, хотя какие-то выборочные сделки идут», – говорит первый вице-президент «Газпромбанка» Екатерина Трофимова (см. интервью). По ее мнению, одних финансовых ресурсов азиатским банкам недостаточно, в банковском бизнесе большое значение имеют современные технологии, контакты и бренды с вековой историей. Но на руку желающим прибрать к рукам дополнительную долю рынка играют новые правила для банков в Европе, требования Базеля-3 к капиталу, резервам и ликвидности. Кроме того, долговой кризис в регионе расшатывает кредитный рынок – банки опасаются возможных потерь. Высокая оценка текущих рисков в связи с проблемами периферийных стран Европы, чьи бонды отягощают портфели многих местных игроков, заставляет их отвлекать значительные средства в резервы и останавливать операции на иностранных рынках.

Регуляторы принуждают европейские банки сокращать балансы и сосредоточиваться на домашних рынках. В истории одного рынка – привлекательного для инвесторов сегмента коммерческой недвижимости Нью-Йорка – отразились все последствия такого подхода. Ирландские, немецкие и французские банки отступают. На замену спешат восточные конкуренты, как, например, государственный Bank of China, третий по величине активов кредитор в Китае. Владельцы нью-йоркской коммерческой недвижимости в ближайшие два года должны рефинансировать кредитные инструменты на сумму $ 18 млрд, подсчитал Bloomberg. «Прямо сейчас рынок коммерческой недвижимости предлагает кредиторам хорошую доходность с учетом риска. Такие кредиты принесут доход банкам по сравнению с госбондами», – отмечает управляющий директор Real Capital Analytics Дэн Фасьюло.

По данным компании Trepp, с 2008 года Bank of China увеличил портфель кредитов под залог недвижимости в США (в основном – в Нью-Йорке) впятеро – до $ 2,6 млрд. Заметно увеличил кредитование недвижимости в США Singapore’s United Overseas Bank – до $ 1,1 млрд, на 178%, за два года. Нью-йоркский филиал Bank of East Asia (Гонконг) –на 87%, до $ 1,1 млрд. Недавно Bank of China согласился рефинансировать отель Mandarin Oriental на площади Колумба, принадлежащий дубайской компании Istithmar World, – ранее этот отель кредитовал Column Financial, входящий в Credit Suisse Group.

Eurohypo, подразделение Commerzbank, объявило об «эмбарго на новый бизнес». Объем выданных им кредитов владельцам американской недвижимости снизился с $ 3,6 млрд в 2009 году до $ 1 млрд. Стратегия Commerzbank предусматривает сокращение активов Eurohypo по всему миру в связи с требованиями Европейского банковского управления (EBA) к капиталу банков. Ирландские банки начали покидать рынок еще в 2009 году, когда были национализированы из-за потерь на глобальном рынке недвижимости.

Участвуют в разделе оставляемого европейцами рынка и местные сильные игроки. Anglo Irish в прошлом году продал портфель кредитов под недвижимость объемом $ 9,65 млрд банкам JPMorgan Chase, Wells Fargo и Lone Star Funds в среднем за 80 центов на доллар, по неофициальным данным. Дублинский кредитор, переименованный в Bank Resolution, полностью свернет свою деятельность в ближайшие десять лет. За свою лигу отыгрался разве что Deutsche Bank, выступивший лид-менеджером при размещении ценных бумаг на основе кредитов на недвижимость на сумму $ 6,3 млрд. Европейский конкурент с этим результатом опередил J.P. Morgan, заняв первое место в рэнкинге Commercial Mortgage Alert.

Происходят другие точечные сделки. Например, в августе прошлого года HSBC продала свою сеть в штате Нью-Йорк американской First Niagara Financial Group за $ 1 млрд. В качестве покупателей могут выступать соседи по континенту, у которых дела обстоят несколько лучше.

Недавно стало известно о договоренности о покупке испанским банком Santander польского Kredyt Bank у бельгийского KBC за € 1 млрд. KBC получил 7 млрд из бельгийского фонда спасения и теперь должен возвращать деньги. О масштабных же продажах бизнеса европейскими банками пока не слышно. В марте Financial Times сообщила, что HSBC может уйти сразу с семи рынков, где работает 20 его подразделений: из Бангладеша, Брунея, Макао, Новой Зеландии, Пакистана, Филлипин и Шри-Ланки. В самом банке сразу же опровергли эту информацию. «Мы не планируем уходить с какого-либо рынка Азии в данный момент», – заявил представитель HSBC Брендон Макнамара. Козырь в рукаве европейцев – содействие государства. ЕЦБ выделил около € 1 трлн на поддержку ликвидности. Банки имеют возможность не спеша менять структуру балансов своих иностранных «дочек», активнее привлекая фондирование на местном рынке. А по вопросу сокращения внешнего бизнеса на них никто не давит. Недавно агентство Fitch разоблачило крупных европейских игроков, продолжающих поддерживать свои восточно-европейские дочерние структуры, – UniCredit и Erste Group Bank. Они стремятся к увеличению доли локальных депозитов в фондировании местного бизнеса, но продолжают финансировать операции «дочек». «Мы видим сдвиг в политике материнских компаний, но не видим решительных действий по ограничению доступа к их средствам. Не было момента, когда дочерним структурам не был бы доступен материнский капитал», – говорит директор Fitch в Варшаве Артур Сзецки (Artur Szeski).

Не исключено, что такая политика пережидания трудностей без резких движений и при монетарной поддержке ЕЦБ позволит европейским банкам сохранить свои международные позиции, избирательно подчистив структуру активов. Многое будет зависеть от развязки долгового кризиса стран Евросоюза, до окончания которого еще далеко. После кризиса 2008 года первые строчки мирового рейтинга банков по величине активов заняли банки Европы, заменив сдувшихся и исчезнувших американских лидеров.

Заокеанским коллегам не до реванша, они продолжают сокращать издержки. Bank of America только в прошлом году уволил 30 000 сотрудников и продал активов на $ 33 млрд, чтобы пополнить капитал и сократить расходы. Самый розничный кредитор США – Wells Fargo – вынужден планировать сокращение своей сети из 6239 филиалов, 1375 брокерских офисов и 725 ипотечных.

Поскольку проблемы материнских структур далеко не всегда приводят к уходу иностранных банков с рынка, а, напротив, часто стимулируют их активнее конкурировать на рынке депозитов, локальным банкам в данной ситуации рассчитывать на бонусы не стоит. С учетом роста конкуренции и негативной конъюнктуры рынков капитала многим придется столкнуться с обострением вопроса ликвидности. В частности, большинство российских коммерческих банков, по мнению службы кредитных рейтингов Standard & Poor’s, недостаточно капитализированы с учетом их значительного аппетита к риску и слабой диверсификации. При этом эксперты агентства считают, что большинство игроков в 2012 году не смогут самостоятельно генерировать капитал, достаточный для обеспечения роста своих активов, даже если намеченные темпы роста будут снижены. Способность генерировать капитал по-прежнему ограничивается недавним сужением процентной маржи и неопределенностью сроков восстановления объемов бизнеса до более устойчивых уровней, отмечается в недавнем исследовании рейтингового агентства.

Банки с госучастием и иностранные «дочки» зарубежных игроков в России плотно оккупировали первые строчки банковских рейтингов по всем ключевым показателям. Начиная с 2008 года некоторые западные игроки, едва успев зайти на рынок, начали избавляться от местных активов. Но в большинстве случаев речь идет о продаже бизнеса, который только начал развиваться в предкризисные годы. Розничный бизнес «Сведбанка», Barclays, HSBC, Santander требовал существенных инвестиций, в то время как прибыльность его с учетом неблагоприятных кризисных трендов находилась под вопросом. Те же европейские банковские группы, которые успели создать крупный диверсифицированный бизнес до кризиса, сейчас являются системообразующими элементами национальной банковской системы – например, Societe Generale, Unicredit, Raiffeisenbank. Сохраняя преимущество доступа к капиталу материнских компаний, они вряд ли уступят свои позиции, если ситуация в Европе не обострится до чрезвычайной.

Источник: World Economic Journal, №4, апрель 2012.

СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Когда банк вправе отказать в кредите юридическому лицу

Автор: Оксана Грикевич, адвокат.

Кредитование юридических лиц, пожалуй, одна из наиболее востребованных банковских операций. Она позволяет организациям в короткие сроки привлечь значительные суммы денежных средств для удовлетворения своих хозяйственных нужд и потребностей. Варианты кредитов, предоставляемых бизнесу многочисленны и разнообразны. Тем не менее, зачастую фирмы уходят из банка с пустыми руками ввиду отказа.

Единого утвержденного перечня оснований для отказа в кредите не существует - каждый банк вправе самостоятельно определять такие основания. Однако кредитная политика любого банка основана на общих принципах. К ним относятся платность, срочность, возвратность, целевое использование и обеспеченность кредита, и причины, по которым банк отказывается предоставлять денежные средства, так или иначе, связаны с рисками нарушения указанных принципов. Мы рассмотрим наиболее распространенные из этих причин.

1. Предоставление заёмщиком недостоверных сведений и поддельных документов при оформлении кредитной заявки.

Представленные заемщиком недостоверные сведения не только препятствуют объективному анализу и оценке кредитной заявки, но и расцениваются как попытка ввести банк в заблуждение, что само по себе является веским основанием для отказа. Службы безопасности банков располагают широкими возможностями по выявлению недостоверных сведений и, если таковые будут обнаружены, то заемщику будет безоговорочно отказано в кредите. Еще одним следствием этого грубого нарушения может стать занесение «черный список» потенциальных заемщиков, что в будущем существенно осложнит получение кредитов даже в других банках.

2. Отрицательная кредитная история.

Служба безопасности банка занимается не только проверкой сведений представленных в заявке, но и изучением качества кредитной истории потенциального заемщика. Оно складывается из множества различных показателей, что предоставляет банкам широкий простор для отказа с последующей ссылкой на отрицательную кредитную историю фирмы. Однако что именно повлияло такую неблагоприятную для заёмщика оценку, зачастую, выяснить так и не удается. Как правило, это может быть имеющаяся на момент рассмотрения заявки просроченная задолженность по уплате кредита или процентов по нему. Также может оказаться, что количество или длительность просрочек по прошлым кредитам не соответствует требованиям банка. На отрицательную оценку кредитной истории может повлиять тот факт, что задолженность по ранее имевшимся кредитам организации не раз реструктурировалась или пролонгировалась.

3. «Нереальность» хозяйственной деятельности потенциальных заемщиков.

При проверке сведений и документов, представленных предприятием, банки делают большой упор на установление «реальности» потенциального заемщика. Заключение кредитного договора с фирмой-однодневкой или иной подставной фирмой может принести большие потери для банка, а потому в этом отношении они всегда проявляют должную бдительность. Заемщику следует быть готовым к тому, что банк потребует значительное количество всевозможных выписок, документов, отчетов и по полной программе проверит указанные в них сведения с целью выявить признаки «сомнительности» фирмы. В частности, подозрения могут вызвать покупной юридический адрес, сведения о директоре, выступающем преимущественно через посредников, количество штатных работников, отсутствие собственных либо арендованных основных средств, необходимых для осуществления деятельности, осуществление заемщиком запутанных, экономически необоснованных финансовых операций и многие другие показатели. Отсюда следует, что организация, заинтересованная в кредите, должна очень внимательно подойти к подготовке пакета документов и иных предоставляемых сведений, привести в порядок свои учредительные документы, управленческую и официальную отчетность, дабы внушить уверенность банку и не получить отказа в выдаче кредита.

4. Отказ в предоставлении информации.

На этапе анализа финансового состояния компании банку требуются сведения о доходах и расходах за определенный предшествующий подаче заявки срок, а также сведения об имеющихся активах и обязательствах. Нежелание предпринимателей детально и подробно предоставлять данные управленческой отчетности препятствует тому, чтобы банк полностью и объективно оценил бизнес и понял, на каких условиях ему необходимо работать с клиентом. Отказываясь в содействии банку, организации значительно увеличивают свои шансы остаться без кредита.

5. Высокая кредитная или иная финансовая нагрузка потенциального заемщика.

Эксперт на основании сведений об уже имеющихся кредитах или займах, а также прочих обязательствах клиента приходит к выводу, что выдача кредита может представлять собой существенный риск для банка, и на этом основании отклоняет заявку.

6. Неудовлетворительное финансовое состояние.

В ходе анализа финансового состояния эксперты также могут выявить отсутствие у фирмы реальных источников погашения кредита, убыточность деятельности предприятия, отрицательные показатели ликвидности и платежеспособности, а также прочие факторы, свидетельствующие о таком финансовом состоянии организации, которое не отвечает требованиям банка. К примеру, если бизнес не приносит дохода, то его владельцам сложно рассчитывать на получение кредита, поскольку банк не может быть уверен, что после его получения дела у предприятия пойдут лучше.

7. Нерегулярность и нестабильность дохода.

Для банков также важным фактором, оказывающим влияние на окончательное решение, является наличие регулярного дохода у организации-заемщика. Банк принимает во внимание не только текущее положение дел, т.е. статику, но и динамику развития бизнеса за определенный период. Это необходимо для прогнозирования финансового состояния заемщика на последующее время, ведь будущий доход – первостепенный источник средств для погашения кредита. Регулярность и стабильность дохода, как ни что иное, свидетельствует о кредитоспособности юридического лица и о возможности своевременного возврата кредита и процентов по нему в будущем. Таким образом, если в финансовом развитии фирмы наблюдаются резкие скачки (как во временных промежутках между приходом денежных средств на счета предприятия, так и в их размере), то банк может отказать в кредите.

8. Отсутствие ликвидного залогового обеспечения.

За редкими исключениями, банки предпочитают выдавать кредиты юридическим лицам при условии предоставления соответствующего залогового обеспечения. В пользу отказа в кредитовании может сыграть неликвидность залога. Речь идет о том, что при необходимости его реализации, вырученных средств будет недостаточно для того чтобы покрыть денежные обязательства клиента перед банком. Кроме того, может получиться так, что предлагаемое имущество, хоть формально и отвечает требованиям банка к обеспечению, но, ввиду отсутствия на него спроса на рынке, не сможет быть оперативно реализовано.

9. Несоответствующие цели получения кредита.

Здесь возможны несколько вариантов. Отказ может произойти по причине того, что цели и средства достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка. Либо банк принимает решение, о том, что такие цели не являются оправданными или ставят под угрозу финансовое положение предприятия. Как следствие, банк, не желая идти на подобные риски, отказывает в кредите. Исходя из этого, чтобы повысить свои шансы, юридическим лицам, желающим получить кредит, необходимо обосновать банку четкую цель и привести экономические расчеты, свидетельствующие об эффективности использования занимаемых средств.

В заключение, следует отметить, что банки не стремятся разъяснять своим клиентам причины отказа в выдаче кредита, и на просьбу мотивировать такой отказ отвечают очень общими туманными фразами вроде «отказ по линии службы безопасности» и всё в этом роде. Таким образом, истинные причины отказа нередко остаются неизвестными для руководителей фирм, которые пытались получить кредит.

Однако, проанализировав наиболее распространенные основания для отказов, мы можем сделать вывод о том, что банки гораздо охотнее идут навстречу клиентам, если уверены, что последние смогут своевременно и в полном объёме исполнить свои обязательства по кредиту. Эта уверенность непременно должна подкрепляться официальными финансовыми показателями деятельности предприятия и безупречной кредитной историей. Знание данных положений поможет организациям более тщательно подготовиться к подаче кредитной заявки и по возможности избежать необоснованного отказа банка.

СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Текущее состояние рынка розничных платежей и денежных переводов

Авторы: Иванов Олег Михайлович, Данилин Константин Викторович

Выдержка из книги "Банковские платежные агенты".

Платежная система занимает важное место в создаваемой Правительством России финансовой инфраструктуре. Как отмечается в Стратегии развития банковского системы Российской Федерации на период до 2015 года платежная система «должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии.

Должны быть обеспечены правовые условия для регулирования деятельности организаций, являющихся операторами по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, в том числе при привлечении платежных агентов (субагентов), операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (операционными центрами, клиринговыми центрами, расчетными центрами), а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе».

Существенным элементом платежной системы является система розничных платежей, т.е. совокупность организаций, процессов, технологий и инфраструктуры, обеспечивающая проведение платежей и расчетов физических лиц.

Эффективная розничная платежная система должна обеспечить стопроцентный охват населения страны, вне зависимости от его географического положения, уровня достатка и потребительских предпочтений. Граждан России должна быть представлена возможность выбора при осуществлении платежных операций в наличной или безналичной форме, с банковских счетов или посредством денежных переводов, в банковских отделениях или дистанционно.

Важную роль в обеспечении территориальной доступности платежных и иных банковских услуг призваны сыграть (банковские) платежные агенты, регулирование которых претерпело существенные изменения в 2009-2010 гг.

По данным Банка России, в середине 2010 года розничный рынок платежей имел следующую структуру (по видам платежных инструментов) (см. В.А. Кузнецов. Актуальные вопросы развития розничных платежных услуг в Российской Федерации: инфраструктура, платежные инструменты, тенденции и инновации, сентябрь 2010 г.):

розничный рынок платежей имел следующую структуру

Таким образом на банковских платежных агентов приходилось менее 1% от совокупного объема платежей.

По целевому назначению платежа, этот рынок можно разбить на несколько сегментов: платежи за услуги связи – 15 млрд. долл, коммунальные платежи – 18 млрд.долл., возврат потребительских кредитов, погашаемых с привлечением третьего лица, – 12 млрд. долл. (по итогам 2010 г.). Согласно экспертным оценкам ежегодный рост данного сегмента составляет до 10-15% в год.

Оплата коммунальных услуг остается наиболее востребованной населением услугой. Основной объем платежей в данной сфере обрабатывается Сбербанком (перевод по поручению физического лица без открытия счета) и Почтой России (почтовый перевод). Доля прочих коммерческих банков на рынке коммунальных платежей не превышает 10%. В крупных городах значительную долю рынка (до 90 %) удерживает Сбербанк, хотя она начала снижаться после введения комиссий за проведение таких платежей. В сельской местности до 50% коммунальных платежей проходит через Почту России. В среднем рыночная доля Сбербанка составляет около 70-80 %, а Почты России – 15%. Около 5% платежей совершается непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги. С введением Сбербанком комиссии за проведение таких переводов его доля на рынке начала снижаться, однако оценить изменение его рыночной доли пока затруднительно.

Принципиально иная ситуация сложилась на рынке приема платежей за услуги мобильной связи. На долю кредитных организаций здесь приходится не более 10% платежей, остальные платежи принимаются розничными агентами, представляющими операторов связи. Эти компании, возникшие в 1990-х гг., выступили инициаторами создания рынка приема платежей за услуги мобильной связи, предоставив своим агентам технологии и привлекательные коммерческие условия.

По состоянию на июль 2010 года в Российской Федерации было выпущено более 133 млн платежных карт. Количество операций с картами в первом полугодии 2010 года превысило 1,5 млрд единиц, а совокупный объем таких операций − почти 190 млрд долл. США. Операции с картами в качестве эмитентов или эквайреров осуществляло 700 кредитных организаций, количество устройств, принимающих карты, составило 669 тыс. штук. Среди карточных платежных систем доминировала VISA Int., на нее приходилось 64% объема платежей, на Master Card − 28,3 %, на ОРПС, Золотая Корона, Union Card/NCC вместе − 6,6%. Необходимо отметить, что более 90% объема трансакций с картами составляет снятие наличных денежных средств в банкоматах.

На рынке услуг по переводу денежных средств одно из первых мест занимает Почта России, которая, по-видимому, является самой крупной розничной сетью в Российской Федерации. К услугам почтовой связи закон относит почтовый перевод денежных средств (услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке, передаче, доставке, вручению денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи). Помимо оказания услуг почтовой связи, Почта в соответствии с законом, вправе осуществлять оказание иных услуг почтовой связи, тарифы на которые не регулируются государством, а также осуществлять на договорной основе распространение печатных изданий, доставку и выдачу пенсий, пособий и других выплат целевого назначения, реализацию ценных бумаг, инкассацию и доставку денежной выручки, прием платы за коммунальные услуги, прием платы за товары (услуги), выплату наличных денежных средств с использованием пластиковых карт и иную деятельность, разрешенную законодательством Российской Федерации. По агентскому договору с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, имеющими соответствующую лицензию, организации федеральной почтовой связи могут выполнять отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности.

В 2009 году в отделениях почтовой связи можно было приобрести полисы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), различные полисы добровольного страхования, оформить комплект кредитной документации для получения займа почтовым переводом. Также в ряде регионов оказывалась услуга по оформлению необходимого комплекта документов для размещения денежных средств в депозит. Доходы Почты России от оказания финансовых услуг выросли и составили 36,1 млрд руб. Доля финансовых услуг в структуре доходов Почты России составила 37,5% .

Центральное место на рынке оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии заняли операторы по приему платежей физических лиц (электронные платежные системы). В их системах также реализована возможность пополнения счетов внешних платежных систем, внесения взносов в благотворительные фонды, оплаты услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и техосмотра, а также других товаров и услуг. Возникшие около десяти лет назад для удовлетворения потребности операторов мобильной связи по массовому приему платежей абонентов, эти системы переросли в новое качество и де-факто начали формировать национальные стандарты индустрии розничных платежей, осуществляемых через платежные терминалы.

Объем операций, проходящих через такие системы, ежегодно увеличивается на 70-90 % и по итогам 2009 г. может быть оценен в 25 млрд. долл. Новые технологии позволяют оказывать населению услуги по проведению платежей дистанционно, вне служебных помещений: с использованием платежных терминалов, предоплаченных платежных карт, применением технологий мобильной связи, использованием электронных платежных платформ, размещенных в сети Интернет, и квази-«электронных денег». Более того, при внедрении предоплаченных финансовых продуктов и «мобильных» кошельков подобные услуги все более сближаются с операциями по приему депозитов (вкладов, сбережений).

Объединенная система моментальных платежей (ОСМП) является лидером по приему платежей физических лиц и развивается на рынке платежных систем с 2004 года, предоставляя абонентам удобный, надежный и оперативный способ оплаты услуг. В системе также реализована возможность пополнения счетов других внешних платежных систем. Общий оборот компании ОСМП в 2009 году составил более 10,5 млрд. долл. США. Количество точек приема платежей, подключенных к платежной системе ОСМП, составляет более 194 тысяч .

Интегрированная универсальная мультибанковская система Интернет-платежей CyberPlat, исторически первая российская платежная система, создана в 1997 году. В 2009 году общий оборот платежной системы CyberPlat достиг суммы 5,5 млрд. долл. США, а общее число операций превысило 1,5 млрд. единиц. Сеть пунктов приема платежей CyberPlat в России и СНГ составляет свыше 310 000 точек . В совокупности обе названные системы занимают около 70% рынка микроплатежей.

Банковские филиалы, отделения и офисы Кооперативы и МФО Почтовые отделения Банкоматы POS-терминалы Точки приема платежей (ЭПС) Платежные терминалы Мобильные телефоны
38 000 3 000 40 000 60 000 700 000 700 000 300 000 150 000 000

Статья является выдержкой из книги "Банковские платежные агенты".

Справка:

Текущее состояние рынка розничных платежей и денежных переводов "Банковские платежные агенты"
Авторы: Иванов Олег Михайлович, Данилин Константин Викторович

Издано при участии: Центра Исследований Платежных Систем и Расчетов

Исследование посвящено правовому регулированию банковских агентов и превращению их в полноценные каналы продаж банковских услуг. Изменение банковского законодательства и вступление в силу Закона о национальной платежной системе привело к существенному расширению функционала агентов (субагентов) операторов по переводу денежных средств, способствуя повышению территориальной и социальной доступности не только платежных, но всего спектра финансовых услуг.

В книге содержится критический анализ российского регулирования и правовых ограничений, связанных с дистанционным открытием и ведением банковских счетов, идентификацией банковских клиентов, а также осуществления с участием агентов широкого перечня банковских операций — сберегательных, кредитных, платежных, инвестиционных. Широко обсуждается лучший международный опыт и рекомендации Альянса за расширение доступности финансовых услуг (AFI), а также Консультативной группы по оказанию помощи беднейшим слоям населения (CGAP). Изложение материала сопровождается большим количеством примеров из современной банковской практики.

Купить книгу можно в магазине Озон >>

Прыг: 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10
Скок: 10







Консалтинг предприятий

Консалтинг и аутсорсинг в сфере управления проектами

formula-truda.ru