Кредитование юридических лиц, пожалуй, одна из наиболее востребованных банковских операций. Она позволяет организациям в короткие сроки привлечь значительные суммы денежных средств для удовлетворения своих хозяйственных нужд и потребностей. Варианты кредитов, предоставляемых бизнесу многочисленны и разнообразны. Тем не менее, зачастую фирмы уходят из банка с пустыми руками ввиду отказа.

Единого утвержденного перечня оснований для отказа в кредите не существует - каждый банк вправе самостоятельно определять такие основания. Однако кредитная политика любого банка основана на общих принципах. К ним относятся платность, срочность, возвратность, целевое использование и обеспеченность кредита, и причины, по которым банк отказывается предоставлять денежные средства, так или иначе, связаны с рисками нарушения указанных принципов. Мы рассмотрим наиболее распространенные из этих причин.

1. Предоставление заёмщиком недостоверных сведений и поддельных документов при оформлении кредитной заявки.

Представленные заемщиком недостоверные сведения не только препятствуют объективному анализу и оценке кредитной заявки, но и расцениваются как попытка ввести банк в заблуждение, что само по себе является веским основанием для отказа. Службы безопасности банков располагают широкими возможностями по выявлению недостоверных сведений и, если таковые будут обнаружены, то заемщику будет безоговорочно отказано в кредите. Еще одним следствием этого грубого нарушения может стать занесение «черный список» потенциальных заемщиков, что в будущем существенно осложнит получение кредитов даже в других банках.

2. Отрицательная кредитная история.

Служба безопасности банка занимается не только проверкой сведений представленных в заявке, но и изучением качества кредитной истории потенциального заемщика. Оно складывается из множества различных показателей, что предоставляет банкам широкий простор для отказа с последующей ссылкой на отрицательную кредитную историю фирмы. Однако что именно повлияло такую неблагоприятную для заёмщика оценку, зачастую, выяснить так и не удается. Как правило, это может быть имеющаяся на момент рассмотрения заявки просроченная задолженность по уплате кредита или процентов по нему. Также может оказаться, что количество или длительность просрочек по прошлым кредитам не соответствует требованиям банка. На отрицательную оценку кредитной истории может повлиять тот факт, что задолженность по ранее имевшимся кредитам организации не раз реструктурировалась или пролонгировалась.

3. «Нереальность» хозяйственной деятельности потенциальных заемщиков.

При проверке сведений и документов, представленных предприятием, банки делают большой упор на установление «реальности» потенциального заемщика. Заключение кредитного договора с фирмой-однодневкой или иной подставной фирмой может принести большие потери для банка, а потому в этом отношении они всегда проявляют должную бдительность. Заемщику следует быть готовым к тому, что банк потребует значительное количество всевозможных выписок, документов, отчетов и по полной программе проверит указанные в них сведения с целью выявить признаки «сомнительности» фирмы. В частности, подозрения могут вызвать покупной юридический адрес, сведения о директоре, выступающем преимущественно через посредников, количество штатных работников, отсутствие собственных либо арендованных основных средств, необходимых для осуществления деятельности, осуществление заемщиком запутанных, экономически необоснованных финансовых операций и многие другие показатели. Отсюда следует, что организация, заинтересованная в кредите, должна очень внимательно подойти к подготовке пакета документов и иных предоставляемых сведений, привести в порядок свои учредительные документы, управленческую и официальную отчетность, дабы внушить уверенность банку и не получить отказа в выдаче кредита.

4. Отказ в предоставлении информации.

На этапе анализа финансового состояния компании банку требуются сведения о доходах и расходах за определенный предшествующий подаче заявки срок, а также сведения об имеющихся активах и обязательствах. Нежелание предпринимателей детально и подробно предоставлять данные управленческой отчетности препятствует тому, чтобы банк полностью и объективно оценил бизнес и понял, на каких условиях ему необходимо работать с клиентом. Отказываясь в содействии банку, организации значительно увеличивают свои шансы остаться без кредита.

5. Высокая кредитная или иная финансовая нагрузка потенциального заемщика.

Эксперт на основании сведений об уже имеющихся кредитах или займах, а также прочих обязательствах клиента приходит к выводу, что выдача кредита может представлять собой существенный риск для банка, и на этом основании отклоняет заявку.

6. Неудовлетворительное финансовое состояние.

В ходе анализа финансового состояния эксперты также могут выявить отсутствие у фирмы реальных источников погашения кредита, убыточность деятельности предприятия, отрицательные показатели ликвидности и платежеспособности, а также прочие факторы, свидетельствующие о таком финансовом состоянии организации, которое не отвечает требованиям банка. К примеру, если бизнес не приносит дохода, то его владельцам сложно рассчитывать на получение кредита, поскольку банк не может быть уверен, что после его получения дела у предприятия пойдут лучше.

7. Нерегулярность и нестабильность дохода.

Для банков также важным фактором, оказывающим влияние на окончательное решение, является наличие регулярного дохода у организации-заемщика. Банк принимает во внимание не только текущее положение дел, т.е. статику, но и динамику развития бизнеса за определенный период. Это необходимо для прогнозирования финансового состояния заемщика на последующее время, ведь будущий доход – первостепенный источник средств для погашения кредита. Регулярность и стабильность дохода, как ни что иное, свидетельствует о кредитоспособности юридического лица и о возможности своевременного возврата кредита и процентов по нему в будущем. Таким образом, если в финансовом развитии фирмы наблюдаются резкие скачки (как во временных промежутках между приходом денежных средств на счета предприятия, так и в их размере), то банк может отказать в кредите.

8. Отсутствие ликвидного залогового обеспечения.

За редкими исключениями, банки предпочитают выдавать кредиты юридическим лицам при условии предоставления соответствующего залогового обеспечения. В пользу отказа в кредитовании может сыграть неликвидность залога. Речь идет о том, что при необходимости его реализации, вырученных средств будет недостаточно для того чтобы покрыть денежные обязательства клиента перед банком. Кроме того, может получиться так, что предлагаемое имущество, хоть формально и отвечает требованиям банка к обеспечению, но, ввиду отсутствия на него спроса на рынке, не сможет быть оперативно реализовано.

9. Несоответствующие цели получения кредита.

Здесь возможны несколько вариантов. Отказ может произойти по причине того, что цели и средства достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка. Либо банк принимает решение, о том, что такие цели не являются оправданными или ставят под угрозу финансовое положение предприятия. Как следствие, банк, не желая идти на подобные риски, отказывает в кредите. Исходя из этого, чтобы повысить свои шансы, юридическим лицам, желающим получить кредит, необходимо обосновать банку четкую цель и привести экономические расчеты, свидетельствующие об эффективности использования занимаемых средств.

В заключение, следует отметить, что банки не стремятся разъяснять своим клиентам причины отказа в выдаче кредита, и на просьбу мотивировать такой отказ отвечают очень общими туманными фразами вроде «отказ по линии службы безопасности» и всё в этом роде. Таким образом, истинные причины отказа нередко остаются неизвестными для руководителей фирм, которые пытались получить кредит.

Однако, проанализировав наиболее распространенные основания для отказов, мы можем сделать вывод о том, что банки гораздо охотнее идут навстречу клиентам, если уверены, что последние смогут своевременно и в полном объёме исполнить свои обязательства по кредиту. Эта уверенность непременно должна подкрепляться официальными финансовыми показателями деятельности предприятия и безупречной кредитной историей. Знание данных положений поможет организациям более тщательно подготовиться к подаче кредитной заявки и по возможности избежать необоснованного отказа банка.