СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Перспективы развития электронного банкинга

Автор: Лямин Леонид Витальевич
Каким бы подробным ни было описание,
не может быть никакой уверенности, что в уме слушателя
сложится представление, соответствующее истине.
/Ч.У. Ледбитер, «Астральный план»/

Перспективы дальнейшего развития электронного банкинга в российском банковском секторе можно считать уже определившимися, поскольку они зависят от ряда хорошо известных процессов, в числе которых:

- развитие законодательной базы «электронных финансов»,
- влияние конкурентных условий на рынках финансовых услуг,
- совершенствование банковских информационных технологий,
- ориентация технического прогресса в средствах компьютерной связи,
- демографические изменения (причем не только смена поколений);
- возникновение новых технологических и технических решений;
- глобализация финансовой и банковской деятельности.

Поэтому уже в ближайшее десятилетие в сфере банковского дела и предоставления банковских услуг могут произойти такие изменения, которые нетрудно предположить, в отличие от того, как это было, например, с внедрением, развитием и распространением интернет-технологий и технологий мобильной связи. Одно не подлежит сомнению: взаимодействие кредитных организаций со своими клиентами и наоборот безусловно будет ориентироваться на различные варианты ДБО, которое при условии обеспечения его надежности (в смысле выполнения обязательств перед клиентами и контролирующими органами) скорее всего будет быстро вытеснять многие традиционные формы предоставления банковских услуг, так что кредитные организации в большинстве направлений своей деятельности (возможно, подавляющем) станут выполнять функции преимущественно дистанционных финансовых посредников.

Этому активно способствует ряд действующих уже в настоящее время системных факторов, а именно:

- удобство и оперативность получения банковских услуг, обеспечиваемые системами электронного банкинга и предполагающие быстрое расширение клиентской базы ДБО и лавинообразный рост количества клиентских ордеров (операций) в разных его вариантах;
- ориентация кредитных организаций условиями конкуренции на продолжение развития и расширение ДБО, предложение новых видов банковских услуг и внедрение технологий и систем электронного банкинга, поддерживающих их предоставление;
- преимущественное развитие таких технологий электронного банкинга, которые позво-ляют обеспечить многоканальный и вариативный доступ клиентов ДБО к информационно-процессинговым ресурсам кредитных организаций ( с сохранением функциональности);
- предпочтение клиентами таких системам электронного банкинга, которые не ограничивают возможности получения широкого спектра банковских услуг только стационарными точками входа в сетевые структуры (без потери функциональности);
- стремление универсальных кредитных организаций охватывать вариантами ДБО как можно более широкий спектр предлагаемых ими банковские услуги (с учетом ограничений, налагаемых законодательством, регламентирующим банковскую деятельность).

Поэтому с большой вероятностью окажется справедлив следующий слоган

:

Не будет банкинга, кроме электронного банкинга, а мобильный банкинг – предел его

Окончательный выбор систем электронного банкинга, естественно, останется за клиентами кредитных организаций, которые выберут те варианты ДБО, которые окажутся для них наиболее подходящими (с учетом отдаленных районов и регионов с недостаточно развитой инфраструктурой). Предпочтительными, безусловно, окажутся те варианты, которые:

1) будут отличаться очевидными для клиентов преимуществами по сравнению с существующими способами предоставления банковских услуг;
2) заслужат доверие клиентов за счет гарантированного обеспечения целостности и безопасности их данных и проводимых ими операций.

Вместе с тем, важно отметить, что кредитным организациям, предоставляющим услуги электронного банкинга, придется, повидимому, провести переоценку традиционных и разработку новых методов контроля над банковскими рисками и управления ими с учетом новых источников и компонентов информационных контуров банковской деятельности и возникновением новых вариантов рисков, связанных с удаленным предоставлением банковских услуг. В общем случае предполагается, что потребуется внедрение интегрированного подхода к управлению рисками для всех банковских операций кредитной организации. До тех пор, пока не будут приняты стандарты надежного информационного обмена при ДБО, кредитным организациям придется самостоятельно определять и внедрять способы и средства обеспечения целостности и безопасности принимаемых и передаваемых данных. Поэтому для обеспечения эффективности УБР и управления банковской деятельностью в целом целесообразна, как минимум, разработка адекватной политики управления проектами внедрения новых банковских информационных технологий, жизненными циклами банковских автоматизированных систем и систем электронного банкинга, контроля над их эксплуатацией и модернизацией (включая ИКБД), а также обеспечением гарантий высокого качества ДБО клиентов, причем с учетом индивидуальных для каждой кредитной организации особенностей архитектур и состава ее распределенных компьютерных систем, локальных и зональных сетей связи и т.п.

Ввиду того, что новые банковские информационные технологии значительно меняют бизнесмодели и функциональные процессы кредитных организаций, от последних потребуется адаптационное изменение практических подходов к корпоративному управлению и воплощению его основных принципов в свою деятельность с учетом особенностей конкретных технологий и систем электронного банкинга. Наряду с этим потребуется также разработка и внедрение принципиально усовершенствованных процедур контроля над их применением, позволяющих «проникать» в киберпространство банковской деятельности в интересах обеспечения и сохранения ее управляемости, - это новая серьезная задача.

Влияние технологий электронного банкинга на состояние и функционирование банковского сектора несомненно, и оно будет усиливаться вплоть до, возможно, изменения конкурентных условий на рынках предоставления финансовых услуг, а следовательно, и содержания банковской деятельности, и самого банковского сектора. Не исключено, что смещение акцентов в применении технологий электронного банкинга именно в сторону мобильного ДБО, о чем косвенно свидетельствуют результаты исследований, проводимых как за рубежом, так и в России, произойдет уже в ближайшем времени. На изменения такого рода неизбежно придется обратить внимание и кредитным организациям, и законодательным органам, а значит в регулировании и условиях (в широком смысле) банковской деятельности могут произойти серьезные изменения, к которым целесообразно адаптировать внутри. В выигрыше окажутся те высокотехнологичные кредитные организации, которые смогут их предвидеть.

Поскольку в современном мире технологическое и техническое оснащение деятельности кредитных организаций стало практически непрерывным процессом, рассмотреть все его аспекты с рискориентированных позиций невозможно. Данная ситуация усложняется тем, что структура типичных банковских рисков существенно усложняется, так что очень многие технические решения требуют весьма углубленного анализа таких структур с привлечением зачастую узко специальных знаний о тех или иных особенностях и условиях, настройках и контроле функционирования средств вычислительной техники. Тем самым существенно расширяются и усложняются требования к квалификации персонала кредитных организаций, переходящих к ДБО, причем на всех уровнях управленческой и исполнительской иерархии. Как бы то ни было, автор надеется, что изложенные в настоящей книге подходы к организации внутрибанковских процессов в условиях применения технологий и систем электронного банкинга смогут в какойто мере содействовать кредитным организациям в формировании пруденциальных условий для его использования, которые гарантировали бы адекватный контроль над уровнями банковских рисков и высокую надежность банковской деятельности в целом, а значит и надежную защиту интересов клиентов ДБО.

Статья является выдержкой из книги Лямина Л.В. "Применение технологий электронного банкинга. Рискориентированный подход"

Справка:

Применение технологий электронного банкинга. Рискориентированный подход "Применение технологий электронного банкинга. Рискориентированный подход" Автор: Л.В. Лямин

Издано при участии: Центра Исследований Платежных Систем и Расчетов

Эта книга содержит анализ недостатков в использовании кредитными организациями электронного банкинга, на основе которого предлагается новый подход к обеспечению их технологической надежности. Современная банковская деятельность полностью зависит от распределенных компьютерных систем, в состав которых все чаще входят системы электронного банкинга. В то же время недостатки российского гражданского, финансового и, в том числе банковского законодательства ставят высокотехнологичные кредитные организации в сложные условия в плане обеспечения надежности предоставления банковских услуг и защиты интересов клиентов. Использованный в книге рискориентированный подход позволяет исключить негативное влияние таких недостатков на организацию дистанционного банковского обслуживания с учетом рекомендаций зарубежных органов банковского регулирования и надзора.

Лямин Леонид Витальевич, более 16 лет работает в надзорном блоке Банка России, начиная с Главного управления инспектирования коммерческих банков, в настоящее время является начальником Отдела электронных банковских технологий Департамента банковского регулирования и надзора. За время работы в Банке России опубликовал несколько десятков статей вопросам содержания надзорноинспекционной деятельности, а также по тематике анализа банковских рисков, применения банковских автоматизированных систем, внутреннему контролю, обеспечению информационной безопасности, корпоративному управлению в кредитных организациях в условиях автоматизации банковской деятельности и т.п. Данная книга первая, написанная за время работы в Банке России на основе анализа организации применения информационных технологий в указанной деятельности, а также большого числа материалов зарубежных органов банковского регулирования и надзора.

Купить книгу можно в магазине Озон >>

Адрес заметки: http://www.finansy.ru/st/post_1300263532.html
Ваш комментарий к статье:



cod


Примечания:
1. Все поля формы обязательны для заполнения.
2. Email в комментарии не будет опубликован.
3. Адреса с http:// преобразуются в ссылки автоматически.
4. Теги в тексте комментария запрещены.

Рейтинг популярности - на эти публикации чаще всего ссылаются: