СТАТЬИ >> БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Самый любимый банк страны и все остальные

Автор: Василий Колташов.

Василий Колташов, Руководитель Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений (ИГСО).

Российские банки и особенно Сбербанк, крупнейший на кредитном рынке, в последние месяцы привлекали немало внимания экономической прессы. Стабильность банков, как заверяют не только российские либеральные аналитики, признак общего оздоровления экономики и хороших перспектив. Их России пророчат уже без стеснения. Еще одна «положительная новость» - рост ипотечного кредитования в России. Все оживает после кризиса? Так может показаться, но вряд ли дело обстоит подобным образом.

За два года руководства Сбербанком Герман Греф не сотворил чуда. Ничего сверхъестественного не произошло. Сосланный в Сбербанк министр экономического развития (очевидно, за неуместную критичность в месяцы предкризисного ликования) проводит стандартную политику. Он стремится сократить расходы на персонал и не допустить расстройства дел компании. Государство поддерживало банки два года кризиса, и именно благодаря этому Сбербанк сохранил стабильное положение, хотя и понес потери.

Усилия Грефа по смене имиджа банка не повысили профессионализма его персонала. Очереди в Сбербанке как были, так и остались. Сменить имидж, не изменив подлинного лица практически невозможно. Заметное новшество: стандартные для западных учреждений автоматы выдающие номерки очередности обслуживания клиентов.

Сбербанк проводит консервативную политику в отношении вкладчиков. Он не предлагает самых высоких процентов, но сохраняет образ высоконадежного банка. Доля его на рынке на третий год мирового спада снизилась до отметки менее 50%. Вскрылись масштабные потери банка от мошеннических схем, созданных не без участия управленцев компании. Дорого ли стоит в этом случае шум? Мошенничества всех видов (особенно выдача необеспеченных кредитов), участие в спекуляциях потенциально ненадежными бумагами – все это нормальное поведение в условиях приближающегося или начинающегося кризиса. Только высококомпетентное и дальновидное руководство могло избавить Сбербанк от подобных ошибок.

Сокращение персонала – главный минус в деятельности Сбербанка, которому требуется для обслуживания огромной армии клиентов не меньше, а много больше рядовых сотрудников. Однако увольнения выражают большие скрытые проблемы компании. И вряд ли они могут быть названы нетипичными: все происходящее с самым любимым банком государства имеет место и в обыкновенных банках. А стабильность кредитного рынка не отменяет старых рисков. Они заморожены ценой глобальной стабилизации. Все финансовое оживление в России держится на мировых ценах на нефть, по-прежнему спекулятивных, а значит – нестабильных в условиях сокращения реальных доходов трудящихся.

Греф предлагает снижать долю государства в уставном капитале Сбербанка. Сокращение госпакета акций может быть выгодно, прежде всего, тем, кто эти акции сможет по привилегированной схеме получить. Сбербанк надежней большинства российских банков и крупные игроки как держатели его бумаг смогут меньше волноваться в кризис, который еще далеко не завершен. Их интересы Греф, видимо, и лоббирует. Вместе с тем Сбербанк остается важным консолидированным инструментом российских монополий.

Может показаться, что текущая обстановка на рынке дает отличный шанс превратить Сбербанк из «сберкассы» в кредитную организацию, услуги которой интересны не только «самым консервативным слоям населения». Многим банкам становится интересно возобновить наращивание в портфелях ипотечных кредитов. Встречаются планы и по наращиванию потребительских кредитов.

Признаком давно обещанных властями улучшений может считаться рост в России индекса потребительской уверенности. С начала 2009 года он прибавил 25%. Чиновники уверяют, что население не напрасно воскрешает веру в будущее. Падение ВВП (рецессия) уже несколько раз объявлялась побежденной, а значит и кризис как странное дурное явление тоже практически побежден. Остаются лишь некоторые неблагоприятные последствия, но с ними чиновники грозят все равно покончить. Некоторые обещают это вскоре, другие (как Кудрин) пугают долгими трудностями.

Немало сил власти потратили на внушение обществу мысли: кризис заканчивается и самое сложное позади, а впереди рост экономики. Поэтому, несмотря на плохие хозяйственные показатели, потребители верят в скорое завершение спада. Страна переживает новую волну некритического энтузиазма, которая со временем сменится новым желанием все понять в этой «проклятой и непредсказуемой экономике».

Успокоение властей приятно населению. Но обернется оно крупными разочарованиями, поскольку в мире подготовляется новая волна кризиса – возникают новые очаги проблем. Кризис углубляется в ЕС, особенно на юге, а также в странах «третьего мира». Стабильность в США во многом держится на эмиссии доллара, что подпитывает спекуляции нефтью. Они в огромной мере обеспечивают стабильность в российской экономике. Новая волна некритического восприятия информации основана на старой склонности россиян. Они доверяют официальным заявлениям. Когда в очередной раз они окажутся ошибочными (это будет понятно всем) нас ждет падение потребительского, а с ним, очень вероятно, и политического доверия. Но пока все выглядит благополучно. Фондовый рынок дорос до осенних результатов 2008 года, а зарплаты остались намного ниже, чем в первые месяцы кризиса.

Самое лучшее в настоящих условиях для Сбербанка не спешить с предоставление кредитов, проявлять осторожность с бумагами и не нарушать хрупкий баланс. Доверие «консервативных слоев» населения – это главное преимущество Сбербанка. В перспективе средства банка могут оказаться полезны для низкопроцентного, но крупномасштабного финансирования больших, национально-значимых экономических проектов. Сейчас же процентная ставка Сбербанка делает его для интенсивного промышленного развития России малополезным. Да и политика государства этому не содействует.

Только в теории российские банки предстают базой промышленности. На деле предприятия реального сектора могут проглотить русский банковский процент только при очень высокой прибыли, каковая имелась на рынке только в преддверии хозяйственной катастрофы. Российские банки, это не добрые друзья всех заводов, а инструменты корпоративной политики. Корпорации же в России доминируют именно сырьевые. Внешняя экспансия подчас оказывается много важнее для них, чем кредитование фабрик ориентированных на внутренний рынок. Отсюда и курс банков.

Сбербанк отыскивает пути движения вовне. Он выступает инструментом ведущих российских монополий. Экспансия его, как пишут, может начаться с Турции. General Electric предлагает ему приобрести 20,85% акций Garanti Bank. Подобные сделки многим кажутся перспективными: в то, что кризис идет к концу верят многие игроки. Усиление влияния Сбербанка на турецком рынке может облегчить продвижение на него отечественных компаний, например в сферах туризма и легкой промышленности. Но это неблизкая перспектива.

Экспансия на другие рынки, к которой так тяготеет Сбербанк, остается высокорисковой. Приобретя новые компании, Сбербанк должен будет поддерживать их на плаву, то есть вкладывать дополнительные средства еще не один год. Затраты все еще неоправданны, так как конца кризиса не видно. Его ждут. В него верят. Но пока имеется лишь стабилизация, купленная огромными (до 10 триллионов долларов) субсидиями бизнесу.

Населения мало беспокоят обширные планы больших российских банков и самого известного из них – Сбербанка. Гигант преподнес потребителям другой, неприятный сюрприз. При уплате ЖКХ Сбербанк намерен взимать комиссию. Объясняет это банк новым порядком расчетов с поставщиками коммунальных услуг. На деле все обстоит не так просто.

Сбербанк отчаянно изыскивает новые источники дохода. Рентабельность его падает. Это и есть главная причина введения комиссии при оплате коммунальных счетов. Сомнительно, что Сбербанк сможет за счет новых сборов за свои операции компенсировать потери. Скорее пострадает его репутация, а другие банки постараются перетянуть на себе его клиентов, в том числе и по оплате коммунальных услуг. Но особенно жаль, что следя в новостях за триумфальными планами внешней экспансии Сбербанка, люди не сопоставляют этого с практикой самого популярного банка страны в их отношении.

Сбербанк привилегированная структура, обладающая различными монопольными льготами. С ним обязаны работать многие учреждения. И комиссии банка определяются не рынком, а его особым положением на нем. Работа со Сбербанком для многих регионов и предприятий зачастую вообще не является выбором. Это условие функционирования без серьезных проблем с властями. За свои услуги Сбербанк берет часто намного больше других банков. Принуждение к услугам вообще является распространенной в России практикой со стороны ведущих банков. Происходит это принуждение зачастую косвенно, через договоренности с госструктурами. Так, например, студентов многих вузов принуждают пользоваться карточками конкретного банка. Условия невыгодные, но безальтернативные – есть договор вузовского начальства и все тут.

Все это давно общеизвестно, но никак привлечь внимание Федеральной антимонопольной службы не может. Ведь борьба с монополизмом тоже может быть формой защиты монополий, только других. Сбербанк в их числе среди банков.

Прирост ипотечных кредитов на рынке банковских услуг важная новость последних недель. Декларируется, что банки пошли на «невозможное» - улучшили условия предоставления кредитов. В доходах россиян не видно улучшений. Но ситуация на рынке недвижимости давно располагает к поиску решений, слишком много домов и квартир застряли без толку. Рост ипотечного рынка в настоящих условиях опасный признак. Основной причиной увеличения кредитования является наличие у банков свободных средств и проблем с их выгодным размещением. Несмотря на массу проблем и потери капитала, крупнейшие банки далеко не обессилены. Не зря первейшая забота правительства о них. Немаловажен также застой на жилищном рынке, переполненном переоцененными объектами. Владельцы не пожелали прежде продавать их государству по «смехотворной» цене в 1000 долларов за квадратный метр. С другой стороны долги банкам необходимо как-то отдавать. Консенсус не исключен.

Согласно прогнозу АИЖК на 2010 год, общий объем выдачи ипотечных кредитов составит 280–320 млрд. рублей (210–240 тысяч штук). Достижимы ли эти показатели? Они выглядят вполне реалистично, если допустить: банки пойдут на дальнейшее смягчение условий. Проблема, однако, в том, что неясно как будет обстоять дело с платежами населения по новым долгам в 2011-2012 годах. Вопреки традиционному официальному оптимизму ситуация в экономике плохая. Ее невозможно кардинально изменить только стимулирующими траты со стороны населения мерами. Хотя это и может дать временные улучшения. Но для перелома в экономике этого недостаточно.

Еще недавно власти не желали и слышать о поддержании потребителей, в каком бы то ни было, даже самом умеренном виде. Сейчас они пошли на субсидии покупателям новых машин при условии сдачи в лом старых. Принимаются меры по изменению ситуации на ипотечном и строительном рынках. Недавно решено выделить 250 млрд. казенных рублей на рефинансирование кредитования жилья в новостройках. Правительство стремится дать импульс к оживлению рынка. Однако эффект скорее всего окажется кратковременным. В долгосрочной перспективе ипотека столкнется со старой проблемой: доходы населения сокращаются, жилье дорого, а проценты по займам все еще высокие. Качественно за два года кризиса тут ничего к лучшему не изменилось.

Наиболее консервативные либералы-экономисты могут сказать, что государственные субсидии по ипотеке, рост ее объемов подтолкнет вверх цены на жилье и подобные «социализмы» излишни. На деле рост ипотечных кредитов стимулируется государством как раз, чтобы не допустить обвала жилищного рынка и обеспечить продажу объектов по высоким ценам. Он нужен банкам. Он нужен продавцам. А что нужно нам?

Адрес заметки: http://www.finansy.ru/st/post_1275365498.html
Ваш комментарий к статье:



cod


Примечания:
1. Все поля формы обязательны для заполнения.
2. Email в комментарии не будет опубликован.
3. Адреса с http:// преобразуются в ссылки автоматически.
4. Теги в тексте комментария запрещены.

Рейтинг популярности - на эти публикации чаще всего ссылаются:








Оболочка ппу изоляции труб

Изоляция и системы обогрева. Расчет толщины изоляции и заказ он-лайн

ppu.p-k-f.ru