Отвечать за судьбу частных вкладов в частных банках будет государство
Екатерина Шохина, Эксперт, #40 (300) от 29 октября 2001
К 1999 году системы гарантирования банковских вкладов для населения были введены практически во всех странах мира, в том числе и странах СНГ, кроме России. Здесь до сих пор нет гарантирования и нет доверия к банковской системе. Деньги российских граждан в основном хранятся "в чулках". Кто-то не может простить государству потерю накопленных при социализме сбережений, обесценившихся в период гайдаровских реформ. Кто-то с ужасом вспоминает кризис 1998 года. Для тех и для других слово "банк" олицетворяет собой обман и потерю денег.
Банкиры также в долгу не остаются - многие после 1998 года дали себе зарок не работать с населением. Так они и живут: каждый сам по себе. Несколько раз предпринимались попытки принять закон, предоставляющий населению гарантии сохранности сбережений. В 1999 году он был принят Государственной думой, одобрен Советом Федерации, но отклонен президентом.
На прошлой неделе Министерство экономического развития и торговли представило свой проект закона под названием "О гарантировании вкладов граждан в банках Российской Федерации".
Судьба Сбербанка
Большинство экспертов сходятся во мнении, что на сей раз серьезного противодействия при прохождении документа ждать неоткуда. Вскоре после одобрения в правительстве документ может быть рассмотрен Государственной думой.
"Сегодня уже никто не сомневается в том, что система гарантирования частных вкладов нужна, - считает директор казначейства Гута-банка Георгий Ирин. - При грамотном построении данной системы экономика получит существенные ресурсы для своего развития. Граждане, получив более четкие гарантии возврата вкладов, понесут деньги в банки. У кредитных организаций появятся дополнительные инвестиционные ресурсы для средне- и долгосрочного кредитования реального сектора".
Система гарантирования вкладов будет обязательной и распространится на всех держателей банковских депозитов, кроме Сбербанка России. Порядок жизни Сбербанка и государственные гарантии вкладов в нем пока останутся без изменений. Объединение резервов частных банков и Сбербанка произойдет по усмотрению правительства и ЦБ, когда "уровень вкладов населения в Сбербанке и остальных коммерческих банках будет сопоставим, но не позднее 2010 года" (гл. 5. ст. 43 законопроекта).
Вообще, участие Сбербанка в единой общенациональной системе гарантирования вкладов населения - а на него приходится чуть ли не девять десятых рублевых и почти половина валютных вкладов наших сограждан - всегда было спорным вопросом. С одной стороны, если мы хотим создать действительно здоровую конкурентную среду на рынке частных вкладов, то условия их гарантирования должны быть едиными для всех банков, работающих на этом рынке. С другой стороны, доля частных вкладов у Сбербанка подавляющая, а потому такими же должны были бы стать и его отчисления в страховой фонд. В случае чего за бездумную и рискованную политику других банков платил бы именно он.
Минэкономразвития избрал средний вариант, оставив объединение Сбербанка и комбанков на потом, а пока Сбербанк также будет вносить взносы в страховой фонд, но на отдельный счет в Центробанке.
Интересную мысль по этому поводу высказал Александр Дементьев, старший вице-президент Башкредитбанка: "Представляется непоследовательным желание чиновников поставить все действующие банки, кроме Сбербанка РФ, в один ряд. Логика невключения Сбербанка в сферу действия данного закона понятна: государство и так основной акционер Сбербанка, и на основании пункта 1 статьи 840 ГК РФ оно уже субсидиарно несет ответственность перед вкладчиком. Но в России не один Сбербанк РФ имеет в структуре уставного капитала государственную долю в размере более 50 процентов. Поэтому было бы правильно ограничить сферу действия указанного закона только банками с меньшей долей государственного участия".
Везде по чуть-чуть
Согласно предложенному Минэкономразвития законопроекту, система возмещения вкладов должна состоять в следующем. Полностью будут возмещаться только вклады, не превышающие двух тысяч рублей. Вклады от 2 до 20 тыс. рублей будут возмещаться по схеме: 2 тыс. рублей плюс 90% от суммы вклада, превышающей 2 тыс. рублей. Вкладчик, доверивший банку более 20 тыс. рублей, получит 18,2 тыс. рублей плюс 50% от суммы вкладов, превышающей 20 тыс. рублей. Максимальная сумма возмещения 80 тыс. рублей (2,7 тыс. долларов по сегодняшнему курсу).
Таким образом, полностью защищен от рисков будет лишь самый мелкий вкладчик, хранящий в банке сумму, эквивалентную 69 долларам США. Средний класс, основной на сегодняшний день банковский клиент, в случае банковского кризиса получит в лучшем случае лишь половину вложенных денег. "Если цель закона обеспечение возврата денежных средств, то остается неясным: почему закон ограничивает сумму возврата вклада. Зачем тогда вообще нужен этот закон, если его содержание не отвечает поставленным задачам? Ведь это же очевидно, что в основном люди кладут в банк больше двух тысяч рублей", - недоумевает Александр Дементьев.
Глава банковского комитета Госдумы Александр Шохин с такой точкой зрения не согласен: "Система гарантирования банковских вкладов направлена прежде всего на поддержку мелкого вкладчика. И это правильно. Обеспечить механизм стопроцентных гарантий всех вложений невозможно, да и не нужно. Часть рисков клиент должен брать на себя. Тем более что представленный Минэкономразвития проект закона разрешает хранение вкладов по частям в разных банках. При этом вклады будут страховаться по отдельности в каждом из банков". То есть, можно разместить в десяти банках по две тысячи рублей и в случае банковского кризиса получить все сполна.
Кто проплатит риск
В основу предложенной Минэкономразвития системы страхования заложен накопительный принцип формирования ее резервов за счет банковских взносов.
Частные банки, вошедшие в новую систему страхования, должны будут ежеквартально вносить в Агентство по гарантированию вкладов до 0,15% средней хронологической ежедневных балансовых остатков вкладов граждан за предыдущий квартал. По мнению Георгия Ирина, это совсем немного - банки не разорятся. "Безвозвратная плата в размере 0,15 процента от среднеквартальной суммы депозита при нынешнем уровне процентных ставок не будет существенно влиять на снижение ставки привлечения вкладов, так как многие банки, борясь за деньги вкладчиков, будут согласны и на перечисление этих средств уполномоченному законом учреждению, и на более строгие процедуры контроля по отношению к себе".
В Башкредитбанке с этим не согласны. "Для банков размер и порядок отчисления в корпорацию будет несомненным бременем. 0,15 процента от балансовых остатков вкладов на ежеквартальные взносы - это много", - считает Александр Дементьев.
Систему гарантирования предлагается создавать в несколько этапов. В новом году она будет введена на добровольной (для банков) основе, при этом к банкам, желающим войти в систему, будут предъявляться особые требования ЦБ. Обязательной же система станет через три года после ее создания, но не ранее чем через год после перехода российских банков на международные стандарты отчетности.
Впереди паровоза
По сценарию Министерства экономического развития, за возврат банковских вкладов будет отвечать госучреждение - Агентство по гарантированию вкладов граждан в банках. Если же и его средств окажется недостаточно, то с вкладчиками лопнувших банков расплатится государство - "агентство отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по обязательствам несет Российская Федерация" (гл. 2. ст. 7).
Таким образом, ответственность за судьбу частных вкладов в частных банках возложена не просто на государственную корпорацию, как предлагали авторы правительственно-центробанковской концепции, а на учреждение, субсидиарную ответственность по обязательствам которого будет нести федеральный бюджет, то есть налогоплательщики.
В связи с этим возникают опасения, не покажется ли банкам такая "забота" государства слишком удобной. Не расслабятся ли они сверх всякой меры, не будут ли легче соглашаться на риск, зная, что их клиентам "в случае чего" возместят убытки. То же самое можно сказать и о банковских клиентах.
"Идея гарантировать вклады граждан в кредитных организациях сама по себе, наверное, является верной. В то же время остается неясной причина принятия данного закона. Гражданин вправе сам выбирать, с каким банком заключать договор банковского вклада и/или заключать ли договор вообще. Если такое желание у гражданина есть, то это его риск и его ответственность", - полагает Александр Дементьев.
Александр Шохин считает ненужным учреждение специального агентства по гарантированию вкладов граждан в банках. "С этим вполне могут справиться Центральный банк вместе с Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Учреждение новой организации повлечет за собой только лишнюю трату бюджетных денег и ненужные формальности. Использование уже выстроенной инфраструктуры АРКО, профессиональной команды, плотно работающей с банками, ориентирующейся в их финансовой отчетности, сэкономило бы затраты государства на создание новой госкорпорации".
Эксперт, #40 (300) от 29 октября 2001
[ публикации | подшивки | банковский сектор ]
