Игорь Бархатов, 03 мая 2007 г.

Любой бизнес направлен в первую очередь на получение прибыли, банковский бизнес не исключение. В последнее время в России большое внимание уделяется кредитованию физических лиц. Этот сегмент рынка, бесспорно, самый рискованный, но при правильном управлении кредитным портфелем он становится очень прибыльным. С изменением российского законодательства в соответствии с указом ЦБ от 12,12,2006г. № 1759У С 1 июля 2007 года банки будут обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Пройдут времена, когда банки зарабатывали большие деньги на скрытых комиссиях при заявленных низких процентных ставках

Указ Банка России № 1759У заставит банки открыть реальные эффективные ставки по кредитным продуктам. В условиях реальной конкуренции спросом будут пользоваться банки с наименьшими процентными ставками, что в конечном итоге приведет к уравниванию ставок среди розничных банков. При таком раскладе событий рентабельность банка будет напрямую зависеть от эффективности управления кредитным портфелем. Конечная рентабельность портфеля будет зависеть таких составляющих, как анализ кредитных риском, качества работы call-центра и службы безопасности, эффективности взаимодействия с кредитным бюро и коллекторскими агентствами. В руках менеджмента бака есть ряд рычагов с большими и маленькими возможностями по улучшению доходности кредитного портфеля. Рассмотрим структуру формирования доходности кредитного портфеля и рычагов воздействия на примере произвольного банка: Первым шагов в расчете рентабельности кредитного портфеля служит расчет Real Rate of Return – значения реальной эффективной ставки, которая рассчитывается на основании реальных ссуд содержащихся в портфеле. Далее для определения валовой маржи из значения эффективной ставки следует вычесть стоимость капитала. На этом этапе дополнительные бонусы получат банки, способные привлекать «дешевые» деньги. К ним в первую очередь относятся госбанки и банки с иностранным капиталом.

Затраты на административно-хозяйственные расходы обычно составляют незначительную часть кредитного портфеля, в противном случае могут быть уменьшены за счет правильного планирования труда сотрудников и управления имуществом банка.

Весомый вклад в формирование конечной маржи портфеля вносит управление кредитным риском. В этой сфере деятельности кредитной организации менеджмент банка имеет не только большие возможности, но и должен использовать эти возможности с целью минимизации кредитных рисков. Для этих целей не достаточно аналитических решений по текущему портфелю, необходимы предсказательные инструменты, позволяющие сегодня уменьшить завтрашние риски. На сегодняшний день существует ряд компаний специализирующихся на разработке программного обеспечения для риск-подразделений банков, также в России начинается взаимодействие банков с кредитными бюро – все это поможет банкам справиться с кредитным риском.

Потери банка, относящиеся в сегмент «кредитный риск», в некоторой степени, может компенсировать эффективная работа call-центра и подразделений по возврату просроченной задолженности. Для обеспечения продуктивной работы данных подразделений есть необходимость в проведении работы по изучению клиентов банка, сегментации на группы и построении поведенческих моделей. Оптимизация работы подразделений по сбору просроченной задолженности – есть немаловажный факт в достижении поставленной задачи.

Организация максимальной эффективности перечисленных действий позволит российским банкам повысить рентабельность розничного банковского бизнеса и получить конкурентное преимущество над другими участниками рынка. Что в свою очередь отразится на повышении устойчивости и доходности российских банков и как следствию формированию крепкой банковской системы и развития экономики в целом.

Читайте также: